Страхование в России при переходе к современной модели экономического развития.

Бурный рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х - начале 90-х годов сопровождался активным внедрением рыночных принципов хозяйствования в страховое дело.

При переходе к рыночным реформам большая часть финансового потенциала Госстраха была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страховании. Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно небольших, компаний, не имеющих опыта страхования.

Первой коммерческой страховой компанией на рынке России стала АСКО (Акционерное Страховое Кооперативное Общество). Термин «кооперативное» был включен в название, поскольку компания формировалась на основе закона «О кооперации». АСКО было основано в 1988 г. частными лицами с капиталом в 778 млн. руб. Это была самая большая компания по количеству служащих, она входила в пятерку самых крупных компаний по сбору премий и имела филиалы во многих ре­гионах России. Впоследствии она распалась, а ее основате­ли покинули ее, создав свои компании.

ОСАО "Россия" было создано в 1990 г. и заявило себя историческим преемником дореволюционного страхового общества "Россия" (1881 - 1918) - лидера акционерного стра­хования Российской империи. Основными ак­ционерами были 12 российских банков и 10 российских торговых органи­заций, которые составили консорциум и создали капитал в 25 млн. руб. В сентябре компания начала сотрудничать с немецкой компанией "Коло­ния", которая выступала в роли советника, но затем приняла участие в капитале компании в раз­мере 32%. В создании "России" активно участвовали бывшие работники "Ингосстраха".

В этот же период формируются страховые организации "Союзник" (Москва), 1990 г., "Русь" (С.-Петер­бург) 1990 г., "Русская страховая компания" (Москва) 1991 г., "Ресо-Гарантия" (Москва) 1991 г., и другие.

В этот период происходила структурная перестройка экономики России, и денежные средства производственной сферы и ВПК активно «переливались» на финансовый рынок, в основном через банки и страховые компании. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Было зарегистрировано более 3,5 тыс. страховых компаний при отсутствии специалистов. В России специалистов в области страхового дела готовил только один вуз Московский финансовый институт (в настоящее время – Финансовый университет при Правительстве РФ), выпуская 1 группу в год на территорию СССР (в Украине также одну группу в год выпускал Тернопольский финансовый институт).

В условиях расстройства денежного обращения и бартера вновь созданные страховые организации проводили операции, в том числе - далекие от страхования. К сожалению, этот этап развития страхового рынка привел к снижению имиджа страхового дела.

  В 1989 году по распоряжению Совмина на основе требований Госагропрома большая часть средств межреспубликанского запасного фонда и запасных страховых фондов Госстраха некоторых республик была изъята и использована на погашение задолженности сельхозпредприятий за работы, выполненные подрядными строительными и другими организациями и предприятиями. Тем самым был (впервые за послевоенное время) нарушен принцип целевого использования средств страхового фонда и создан нежелательный прецедент.

Государственное обязательное страхование имущества колхозов и совхозов отменили в 1991 году. Добровольное страхование урожая сельхозпредприятий и фермерских хозяйств коммерческие страховщики предлагали сельхозпроизводителям на тех же условиях, что и отмененное (бывшее государственное), но по увеличенной в два раза цене. Это не устраивало сельхозпроизводителя. Но и страховщикам такие операции были невыгодны. Государственный страховщик, не ставивший целью получение прибыли (она не была предусмотрена в тарифе) и имевший возможность раскладки ущерба на огромной территории СССР мог работать с низкими тарифами. Коммерческий же страховщик, ориентированный на быстрое получение прибыли, имеющий незначительный портфель работать на таких условиях не хотел. Наблюдалась и тенденция спада сельскохозяйственного производства. В связи с этим, из года в год количество хозяйств, страхующих урожай, сокращалось.

Понимая ситуацию, Правительство РФ с 1993 года ежегодно принимало постановления о выделении сельхозпредприятиям и фермерским хозяйствам, заключившим договоры страхования урожая, бюджетных ассигнований на компенсацию средств, в размере 25 – 50% сумм страховых платежей. До 2002 года постановления выполнялись частично из-за недостатка средств в Федеральном бюджете. В итоге договоры по страхованию урожая в 1993 – 2001 гг. заключали 10 – 15% товаропроизводителей. Не улучшили ситуацию проводимые мероприятия по созданию специализированных страховых компаний с участием государства. Эта проблема не решена до настоящего времени.

28 июня 1991 года было законодательно введено обязательное медицинское страхование. Следует отметить, что введение обязательного медицинского страхования до принятия закона «О страховании» было связано не столько с заботой о развитии страхового дела, сколько с развалом медицины в стране и отсутствием средств на медицинское обслуживание населения. Одним из разработчиков нормативно-правовой базы медицинского страхования и его организатором в то время была Н.А.Левант – выпускница МФИ – Финуниверситета, к. э. н.

В 1992 г. в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10 февраля 1992 г. № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

ОАО «Росгосстрах» - правопреемник Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 г.
С распадом СССР республиканские управления Госстраха перешли к новым независимым государствам. В России Госстрах в 90е годы распался на ряд самостоятельных дочерних компаний, а Центральное Управление в Москве приняло на себя функции контроля и координации их деятельности, международной деятельности и перестрахования, обучения кадров и других общих проблем. рисков.

Многие опытные специалисты ушли из Госстраха, войдя в состав других частных компаний. В этот период Росгосстрахом руководил В. В. Шахов (1938-2002), бывший начальник финансового управления одного из регионов Поволжья. Он заменил видного деятеля советского периода Л.А. Мотылева, возглавлявшего Госстрах на протяжении многих лет. Л.А. Мотылев и В.В.Шахов – выпускники Финуниверситета, д.э.н., проф.

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. Руководили этим органом к. э. н. Ю.С.Бугаев, затем В.П.Сухов – выпускники Финуниверситета. В дальнейшем этот орган претерпел ряд преобразований.

В 1998 г. наступает финансовый кризис, итогом которого стало заметное снижение числа страховых компаний на отечественном рынке.

 

    

   

 

 

[1] Селигман Э. Основы политической экономии. – СПб., 1908. – с.29.

[2] Яруллин Р. Р. История финансовой мысли. Часть 1. Формирование финансовой мысли древнего мира. М.: Финансы и статистика, 2014, с.26.

[3] Золин П. Истоки финансового бизнеса. Финансовый бизнес, 2001, №10, с.60.

[4] См. Гомелля В.Б. Генезис страхования. Москва, Анкил, 2017.

[5] В литературе встречается мнение, что зачатком финансовых отношений в управлении риском в древнем мире была так называемая бодмерея — это договор, по которому капитан или собственник судна брал крупный заём под залог судна чтобы купить товары и всё необходимое для плавания. Если корабль благополучно вернётся, заём будет возвращён с хорошим процентом, а не вернётся — заём останется у капитана как компенсация потерь. Прообраз бодмереи находят в законах Хаммурапи.

[6] Первые сведения об играх в костиговорят об их наличии в Египте уже в IV тысячелетии до нашей эры.

 

[7] Питер Л.Бернстайн. Против богов. Укрощение риска. Москва, ЗАО «ОЛИМП – БИЗНЕС», 2000, с.34.

[8] Матвиенко Ю.И. Современные подходы к изучению риска. // Известия Тульского государственного университета. Гуманитарные науки 2012 №1 с. 82-89

 

[9] Цит. по: Торп Скотт. Учебник креативного мышления. Минск.- Попурри. 2010.С.121.

 

[10]

[11] Steven J. Hazelwood. P&I Clubs Law and Practice // LLP, London, 2000, с.12.

[12] Бернстайн П. Против богов.

[13] Бернстайн П. Против богов, с. 13

[14] Питер Л. Бернстайн. Против богов. Укрощение риска. Москва, ЗАО «ОЛИМП – БИЗНЕС», 2000, с.26.

[15] Ф. Гальтон является, в частности,  создателем евгеники.

[16] Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 19. С. 17.

 

[17] Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2001. - С.15.

 

[18] Клубы взаимного страхования судов.

[19] Дословно – «клуб ржавых ведер».

[20] Protection clubs.

[21] Во Франции страхование гражданской ответственности проводилось с 1825 года. 

[22] Гаврийски В. Икономика на застраховането. Фондация «Проф. Велеслав Гаврийски». София 2002, с.134

[23] Торп Скотт. Учебник креативного мышления. Минск, Попурри, 2010, с. 149.

[24] Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА М., 2002 г. Б)

[25] Гаврийски В. Икономика на застраховането. Фондация «Проф. Велеслав Гаврийски». София 2002, с.134

[26] Цит. По Райхер, с.99.

[27] Там же.

[28] Периодизация дискутируется в специальной литературе. Есть мнения о наступлении четвертой промышленной революции (четвертом укладе).

[29] Множество точек в евклидовом пространстве, имеющее дробную метрическую размерность.

[30] Талеб Н. Черные лебеди. Антихрупкость.

[31] Кэптивная страховая компания – страховщик, созданный в рамках ФПГ или отдельной отрасли для страхования рисков своих учредителей. Предоставляет страховую услугу по цене ниже страхового рынка за счет отсутствия рекламы и затрат на посредников. Кэптивное страхование объединяет признаки как страхования, так и самострахования.

[32] Значительный результат в оценку риска  внесло использование появившихся в то время работ по вопросам  нечеткой логики и нечетких множеств.

[33] Талеб, Н. «Черный лебедь». М.: «Манн, Иванов и Фарбер», 2014, с.279.

[34] [Пг.], тип. А. Бенке, 1916 [ценз.]

 

[35] Ленин В.И. ПСС, т.34, с.167.

[36] Дъяченко В.П. История финансов СССР. М.:Наука, 1978,с.31.

 

[37] Дьяченко,с.114.

[38] Там же, с.116.

[39] 1929г., №8.

[40] Дьяченко, с.401.