Тема: Договор текущего (расчетного) банковского счета

Определение: По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или НКФО) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или НКФО право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также, за исключением случаев, установленных законодательными актами, уплачивает банку или НКФО вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги (ч.1 ст. 774 ГК, ст. 197 БК).

ИП, ФЛ, как резиденты, так и не резиденты могут открывать в банках, НКФО, а некоторые даже в Нац. Банке, следующие банковские счета:

1) текущие (расчетные) счета;

2) субщета4

3) специальные счета (иностранная валюта);

4) благотворительные счета;

5) временные (открывают субъекты хозяйствования, которые еще не зарегистрировались, только формируют уставной фонд);

6) корреспондентские счета (банки друг у друга открывают эти счета, если у баков между собой есть корреспондентский счет, то можно на прямую рассчитываться, а если нету, то через главный банк производятся расчеты));

7) карт-счета (это счета, управлять которыми можно посредством платежей картонки);

8) счета по учету вкладов в депозитах (депозитные счета – те счета, которые опосредуются депозитом;

9) иные счета, порядок функционирования которых, банки имеют право устанавливать самостоятельно (регулируются локальными НА)

Основанием открытия банковского счета является соответствующий договор банковского счета.

Предметом регулирования гл. 45 ГК Текущий являются лишь отношения, связанные с этим банковским счетом, но нормы этой главы могут быть распространены на отношения возникающие по поводу иных счетов, по аналогии закона, в частности ст. 2071 – 2010 БК РБ урегулированы: договор субсчета, специального, временного корреспондентского и благотворительного счетов.

Владельцы счетов, как правило, могут открывать необходимое им количество счетов (даже текущих) как в нац. валюте, так и в иностранной.

Характеристика банковского счета:

1) консенсуальный;

2) двусторонний (каждая сторона имеет пава и обязанности);

3) возмездный (этот договор взаимно-возмездный) платят – за расчетно-кассовые операции, но платит и банк, т.к. остается остаток на счете, и банк эти деньги использует).

Когда открывается этот счет, в момент его открытия денег может и не быть.

Правовое регулирование банковского счета:

1) гл. 45 ГК РБ;

2) гл. 22 БК РБ;

3) большое число актов нац. банка.

Правовая природа банковского счета – учебник.

Отличие со смежными правоотношения: наиболее схож с эти договором другой банковский тип – договор банковского вклада Отличия:

1) цели договора (смори предыдущую тему);

2) для клиента банка различны основания заключения этих договоров, а именно договор банковского вклада осуществляется на добровольном волеизъявления вкладчика, а договор банковского счета для ИП и ЮЛ в силу прямого указания закона;

3) разный порядок: банковский вклад заключается в посменной форме, в том числе и посредством использования дистанционных систем банковского обслуживания, если нет письменной формы, то договор ничтожен, а вот договор банковского счета заключается в соответствии Декретом №1;

4) разное содержание этих договоров (т.е. договор как юр. Факт – то это условия договора обычные, существенные и случайные, а правоотношения –это прав и обязанности_ (по правоотношениям, для ИП и ЮЛ установлены правила проведения расчетов не рассчитанные на счета по учету вкладов, депозитов;

5) разный элемент публичности – отношения по банковскому вкладу регулируется законодательством и договором, а вот отношения по банковскому счету (ст.774 ГК,регулируется законодательством;

Стороны:

1) банк или НКФО;

2) владелец счета.

Банк действует на основании лицензии, в которой должно быть прописано правило на осуществление данной организации.

Бак может открыть счета ФЛ, с применением всех требований для открытя банковских вкладов – предыдущая тема.

В качестве владельцев счетов могут выступать:

ЮЛ и ИП, в силу прямого предписания закона (ст. 775 ГК). А ФЛ – по их желанию.

Новелла: договор текущего (расчётного) банковского счета не может быть заключённым одним лицом на имя другого.

Существенные условия – смотреть учебник.

Порядок заключения этого договора и открытие текущего (расчетного) банковского чета регулируется законодательством и (или) локальными НПА банка, так ЮЛ и ИП для открытия банковских счетов предоставляют в банк документы в соответствии с требованиями пп. 2.3. п. 3 Декрета Президента РБ №1 от 16 января 2009 года «О государственной регистрации и ликвидации (прекращения деятельности) субъектов хозяйствования».

Владельцы счетов ФЛ, они предоставляют в банк свидетельство удостоверение личности; права на счет, а иные документы предоставляются на основании НА банка.

Срок – заключается, как правило без указания срока;

Прекращение – по требованию владельца счета в течении срока установленными законодательство.

Форма – заключается в письменной форме, путем составления одного документа и подписывается и в силу ст. 2 ГК, он по общему правилу является договором присоединения.

Права и обязанности сторон (корреспондирующие) права одной стороны являются обязанностями другой стороны:

1) владелицы счетов соответствии с законодательством обязаны – учитывать свои средства на счетах, только указ от 22 февраля 202 года «О некоторых мерах по упорядочиванию расчетов» могут и не открывать текущие счета, если ежемесячный размер их выручки от реализации товаров, работ, услуг не превышает сумму эквивалентную 100 БВ, в этом слкчпе они могут рассчитываться наличными.

2) обязаны соблюдать законодательством и БК;

3) обязан предоставить банку право использовать временно свободные денежные средства находящиеся на счете;

4) обязан уплачивать банку вознаграждение за указанные услуги (ст. 203 БК - исключение;

5) владелец счета ФЛ может завещать денежные средства прямо в банке;

Банки и НКФО обязаны:

1) надлежащим образом выполнять операции по счету, руководствуясь законодательством, банковскими правилами, обычаями договора оборота и заключенными договорами.

2) в соответствие со ст. 201 БК Банки и НКФО осуществляют следующие операции по обслуживанию счетов:

1. зачисление на имя владельца банковского счета денежных средств;

2. перечисление денежных средств со счета (списание);

3. выдача наличных денежных средств со четов в кассе банков;

4. иные операции, предусмотренные законодательством или договором (перевод денежных средств во вклады депозиты, кредитование счета и др. операции);

3) владельцы счетов обязаны указывать в платежных инструкция основания платежа, но банки не вправе, если иное не предусмотрено Президентом РБ и самим БК определять и контролировать направление использования денежных средств (ч.7 ст. 200 БК), но в соответствие с БК Банкам все же присуще некоторые публично-правовые функции, а именно:

1. осуществлять контроль за проведение клиентами кассовых и валютных операций;

2. списание денежных средств со четов, по общему правилу, допускается лишь по распоряжению его владельца на основании выданной или акцептованной им платежной инструкции. Акцепт – в банковской практике – это согласие. Без его поручения списание возможно только в случаях, предусмотренных:

-Президентом РБ;

-БК;

-иным законом РБ ч. 1 и 7 ст. 200 БК.

Ст. 207 БК – бесспорное списание денежных средств со счетов владельце, оно возможно при обращении взыскания на денежные средства на основании исполнительных документов, решением госорганами и их ДЛ в случаях предусмотренными законодательными актами Р (перечень исполнительных документов – ст. 239 ХПК; ст. 462 ГПК).

Согласие владельца счета не требуется при без акцептного списания, которое моет быть предусмотренное договором (ч.2 ст. 232 БК, ч.5 ст. 267 БК).

Списание средств со чета осуществляется в порядке очередности поступления платежных инструкций в Банк (ч.1 ст. 205 БК) (грубо говоря: исходя из даты поступления платежных инструкций в банк) – это общее правило. Однако, такая очередность платежей не применима при недостаточности средств на счете для удовлетворения всех предъявляемых к нему требований. В такой ситуации средства со счета списываются согласно очередности платежей предусмотренными законодательными актами РБ (ч.2 ст. 205 БК), в частности такая очередность предусмотрена Указом №359 от 29 июня 2015 года, которой утверждён порядок расчета между ЮЛ, ИП РБ. На сегодняшний день п.2 Указа №359 предусматривает 3 очереди списания денежных средств с текущих счетов:

1) вне очереди – производятся платежи в счет неотложных нужд, в размере 20% средств поступивших на счет за предыдущий месяц; в этой же очереди – погашаются задолженности по выплате ЗП и приравненные к ней платежи в размере установленной указом;

2) в первоочередном порядке осуществляются платежи в бюджет в государственные внебюджетные фонды по исполнительным документам о взыскании алиментов, сумм по возмещению вреда причиненных жизни и здоровью граждан, сумм по требованиям вытекающих из трудовых отношений и другие платежи, указанные в п.2 порядка;

3) во вторую очередь осуществляются все иные платежи.

Платежи в приделах одной и той же очереди как правило производятся в порядке календарной очередности поступления платежных инструкций в Банк, за исключением платежей, по исполнительным документам судов, осуществляемых в первоочередном порядке той очереди, к которой относится предмет иска, а также платежей второй очереди по которым субъекты ПД в праве самостоятельно определять очередь оплаты (п.2.6 порядка Указа №359).

БК установлен также срок совершения операция по счету, Банк обязан осуществить операции по текущему счету в течении 1 банковского дня, если иной срок не предусмотрев законодательством или договором (ст. 202 БК).

4) Банки и НКФО не вправе устанавливать ограничения прав владельцев счетов п распоряжению денежными средствами (гл. 16 БК):

- приостановление операция по счету;

- ….

Банки обязаны информировать клиента об операциях по счету путем направления им выписок по лицевым счетов;

Обязанность банка – выплатить проценты владельцу счета за пользование остатком на счете, определяется договором;

Банк обязан хранить сведения банковской тайны.

Ответственность: основания и условий, объем и формы ответственности определяются в соответствие со ст. 237, 238 БК. Смотри следующую тему.

Прекращение договора – ст. 206 БК.

 

ТЕМА: Расчеты (гл. 45 ГК)

В1. Понятие и способов расчетов.

В2. Расчётные правоотношения. Общая характеристика (не договор, а правоотношения);

В3. Расчеты посредством банковского перевода;
В4. Расчеты посредством денежного перевода;

В5. Посредством аккредитива;

В6. Посредством инкассо;