Ключевой НПА для кредитного договора:

1) Инструкция о порядке предоставления (размещении) банками денежных средств в форме кредита и их разврата, утверждена постановлением правления Нац. Банка РБ 13.12.2003 г. №2026 и действует в редакции постановления правления Нац. Банка рб от 28.12.2006 года №223.

2) Закон РБ от 10.112008 г «О кредитных историях»: При заключении кредитного договора (независимо от суммы) этот банк передает информацию Нац. Банку РБ, на основании этого информации нац. банк оформляет кредитную историю клиента.

Пользователем кредитной истории может стать любое ФЛ или ЮЛ, любые госорганы, не обладающие по закону правом получать сведения составляющие банковскую тайну, но только, если они получили письменное согласие субъекта кредитной истории. Одним из негативной оценки кредитной истории может быть не дача кредитополучателем согласия на ознакомление с его кредитной историей.

Закон РБ «Об ипотеке» от 20 июня 2008 года.

4) Нормы главы 42 ГК. Применяется, т.к. по правовой природе кредитного договора, он относится к виду договора займа, поэтому применяются нормы о договоре займа.

Будучи видом договора займа, кредитный договор имея с ним единые родовые признаки имеет тем не менее свои видовые особенности:

Родовые признаки: разрыв в правоотношении (между предоставлением денежных средств и возвратом их).

Предмет договора кредита: только деньги.

Кредитодатель исключительно банк или НКФО, поскольку кредитный договор вид банковского кредита, т.е. банковская сделка.

Характеристика договора кредита:

1) консенсуальным.

2) двусторонним;

3) всегда возмездный (.к. банк торгует деньгами).

Форма договора кредита: письменная. Ст. 139 БК. Изложена в новой редакции: Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

Ст. 141¹ БК: По требованию кредитополучателя кредитодатель обязан предоставить в день обращения, если иной срок не установлен законодательством РБ и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения кредитного договора, содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся этого договора, - в случае заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

Ст. 145 БК: размер процентов за пользование кредитов может применяться за применение

1) фиксированной % ставки;

2) переменчивой % ставки.

Дополнительные платежи за пользование кредитом не допускается.

Последствия несоблюдения формы сделки ( действе исключение) если форма не соблюдена, то такой договор – ничтожен.

Срок в кредитном договоре – существенное условие.

Ответственность по кредитному договору (исключительная ответственность): Кредитополучатель, не возвратив кредит в срок, обязан с момента истечения срока кредита и до его уплаты, должен уплачивать % за пользованием кредита в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иное не установлено законодательством (ст. 145 БК).

Правовая природа этого этой ответственности дискуссионная.

Ст. 138 и ст. 139 БК – посмотреть (о моменте исполнения кредитного договора).

Тема: ДОГОВОР ФАКТОРИНГА

Пример факторинга: К – идет к Фактору (Банк, НКФО) и продает ему свой долг, а Фактор, дает деньги, для производства товара, а К дает передает свое обязательство требовать с Д по расчету должника, но Фактор, не полностью оплачивает сделку, после оплаты Д, Фактору, Фактор забирает дисконт (определенные %), т.е. прокрутил деньги. Забрав процент, отдает оставшееся К.

Т.е. К – продал товар;

Д – отсрочил платеж;

Ф – продал деньги

Все в плюсе. Но это только у нас, в зарубежный странах по другому, чуть-чуть (там чаще не одноразовые сделки а сделки на длительное время, они финансируют К (производителя)).

Отличие от кредита: по факторинугу берется не только процент, но и комиссионные.

Факторинг возник вСША приблизительно в 1890 году, а у нас в стане первые факторинговые операции возникли в 1990 гоуд. С экономической точки зрения факторинг – это право на взыскание долга.

Определение: По договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется с торонам (кредитору или кредитору и должнику) вступить в денежные обязательства между кредитором и должником, путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника за вознаграждение (п. 1.2 Указа Президента РБ от 23.11.2015 года №471 «О вопросах финансирования под уступкой денежного требования (факторинга)» т.е. с принятием этого указа установлена возможность для фактора участвовать в договоре как на стороне кредитора, так и на стороне должника.

Однако определение факторинга содержится в ст. 772 ГК и в БК и там в частности… обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора.

Не вносится содержимое в Указе № 471, т.к. это касается в первую очередь когда оди из субъектов иностранного не резидента)

С правовой точки зрения факторинг представляет собой уступку право требования (цессия). Факторинг- это один из договоров, который опосредует денежный кредит, т.е. это цессия с элементом займа (кредита), т.е. к факторину можно применять и нормы главы 42 и нормы об уступке права требования (цессии).

Кредитор получает немедленную оплату за счёт кредита предоставленную фактором. Должник получает возможность отсрочить возврат долга. А фактор получает возможность осуществить основную денежную операцию за вознаграждение (%).

Характеристика договора факторинга:

1) Двусторонний (но, если брать Указ №471 может быть и трех сторонний);

2) Консенсуальный;

3) Возмездный.

Правовое регулирование договора факторинга:

1) ГК, одна статья 772;

2) БК – гл. 19;

3) Указ №471;

4) есть несколько инструкций…

Факторинг применяется с иностранными субъектами (нерезидентами) поэтому существует Оттавская конвенция 1987 года.

Виды договора факторинга:

1) Открытый, когда должник уведомлен о заключении договора факторинга;

2) скрытый, когда должник не уведомлен о заключении договора;

4) внутренний;

5) внешний;

6) факторинг, без права регресса, когда риск неуплаты должником требований лежит на факторе.

7) факторинг, с правом регресса, т.е. когда рис неоплаты денежных требований должником лежит на кредиторе.

Общее правило: При уступке недействительного требования, право регресса всегда есть у фактора (ст. 162 БК, ст. 361 БК). (т.е. Кредитор знал, что должник может не уплатить, или не уплатит);

По объему услуг, оказываемых фактором:

1) полное факторинговое обслуживание (когда фактор осуществляет полное финансово обслуживание кредитора);

2) частичный факторинг (когда должник предоставляет факторингу одно или несколько своих требований);

Предмет договора факторинга – денежное требование, т.е. имущественное право. При чем это может быть уже существующее денежное требование, срок платежа, которого уже наступил, или это будущее требование, когда срок оплаты наступит в будущем (ст155 БК);

Предметом договора факторинга может быть и уступка кредитору фактором своего денежного требования, в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, имеющегося у кредитора пред фактором (например, по кредитному договору).  В этом случае требование может приходить к фактору, только при условии невыполнения кредитором основного обязательства, т.к. например, кредитного договора, те. В субсидиарном порядке. (ч.2 ст. 153 БК).

Стороны:

1) Фактор (банки или НКФО ст. 772 ГК);

2) Кредитор и должник (любые лица осуществляющее ПД).

Исполнение: Основным принципом факторинга является первоначальное предоставление фактором кредитору лишь части суммы платежа по долговым требованиям к должнику (примерно 70-90%), перечисление остальной части платежа осуществляется фактором после поступления средств от должника и за вычетом дисконта.

Кредитор и должник – обязаны оплатить услуги фактора по Указу 471. Фактор получает вознаграждение (дисконт)– это разница, между суммой денежного обязательства должника и суммой выплачиваемой фактором кредитору, а также вознаграждение может быть в иных формах определенных договором (п.1.2 Указа №471). Размер дисконта либо иного вознаграждения способ их расчета, порядок уплаты, все определяется договоре факторинга. Договором дополнительно могут быть предусмотрены иные виды вознаграждения, взимаемые фактором за предоставления кредитору различных финансовых услуг (ч.3 ст. 153 БК).

Ответственность: условия- по общему правилу ответственности для ПД (ст. 372 ГК).

Формы и ответственности определяются по общему правилу.

Основание ответственности кредитора прописаны в ст. 162 БК. Другие же основания ответственности кредитора и основания ответственности фактора могут быть прописаны в договоре.

Форфейтинг – по форфейтингу банку передаются не право требования платежа возникающих из различного договора, а переводные векселя, таким образом, такая сделка оформляется индоссаментом.

Тема: Договор банковского вклада (депозита)

Определение: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Расчеты проводятся не так, как по расчетному банковскому счету (только в установленном порядке).

В соответствии с ч.2 ст. 773 ГК, ст. 191 БК. Во вклад (депозит) по договору банковского вклада (депозита) могут быть внесены также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни (так называемый металлический счет).

Характеристика договора банковского вклада (депозита):

1) всегда реальный;

2) односторонний (после передачи банку, у банка имеется только обязанность);

3) возмездный.

Правовое регулирование: относится к числу банковских сделок, поэтому в гл. 44 ГК, есть единственная статья, но это уже само по себе является важной гарантией для вкладчика.

Детальная правовая регламентация этого договора содержится в гл. 21 БК. Есть Декреты и акты нац. Бака.

Правовая природа – в учебнике. Самостоятельный тип договоров (т.к. глава ест в ГК).

Стороны:

1) Вкладополучатель Банки и НКФО, имеющие на основании своей лицензии на осуществление банковской деятельности право привлекать денежные средства ФЛ и (или) ЮЛ во вклады (ст. 180 БК));

С целью пресечения финансовых авантюр установлено, что право на осуществление банковских операций, по привлечению денежных средств ФЛ, не являющихся ИП, во вклады (депозиты) может быть предоставлена банку имеющему помимо общеустановленных лицензионных требований(Ст. 194 БК), нормативный капитал в размере устанавливаемом нац, банком или двукратном размере в случае, если с момента получения банком лицензии на осуществление банковской деятельности прошло менее 2 лет, при условии его устойчивого фин. Положения в течении последних двух лет либо с момента получения банком лицензии, если с момента получения прошло два года (ст. 194 БК). Они относятся также к НКФО (ч.3 ст. 9 БК). Минимальный размер нормативного минимала для Банков устанавливается в размере 45 миллионов белорусских рублей (п.6 Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и НКФО, утверждена постановлением правления нац. Банка РБ от 28.09.2006 года № 137. Критерий оценки устойчивого финансового положения банка перечислены в п. 65 Инструкции «государственной регистрации банков и НКФО и лицензировании их деятельности» утверждена постановлением правления нац. Банка от 07.12.2012 года 640).

2) вкладчик (любые ФЛ и ЮЛ). Причем несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия своих законных представителей вносить вклады и распоряжаться ими ст. 25 ГК. Вклад может быть внесен либо лично либо через представителя, допускается также внесение вклада третьим лицом на счет вкладчика акцепт которого предполагается (ст. 189 БК).

4 января 2015 года вступил в силу Закон «о мерах по предотвращению легализации доходов полученных преступных путем, финансирование террористической деятельности и финансирование распространение оружия массового поражения, в связи с этим законом были внесены изменения в БК, в ст. 211 БК, банки вправе открывать счета без личного присутствия клиента при использовании систем дистанционного банковского обслуживания в случае, если банком была проведена его идентификация, в соответствии с законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем.

В ст. 6 этого закона закреплено, что банки не вправе открывать и вести банковские счета на анонимных владельцев, а также открывать и вести счета на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы). Открывать банковские счета ФЛ без личного присутствия лица, открывающего счет, либо его представителя.

Договора банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица (бенефициара) ст. 190 БК.