В1. Понятие, виды и формы страхования. Виды договоров страхования.

Страхование – отношение по защите имущественных субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов оформляемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) – п.2 Положения о страховой деятельности в РБ Указ №530 от 2006 года.

Социально-экономическая сущность страховой деятельности состоит в прямо…

Правовое регулирование страхования:

1) глава 48 ГК.

2) Указ №530 «О страховой деятельности» 2006 года, которым утверждено Положение о страховой деятельности в РБ.

Деятельность этих актов не распространяется на государственное социальное страхование, которое не относится к сфере гражданского права, а является предметом права социального обеспечения.

В соответствии с п.1 Положения о страховой деятельности в НПА не регулирующих вопросы страхования в целом, как правило не должны содержаться нормы определяющие его порядок и условия.

3) страховые правоотношения регулируются многочисленными локальными НПА, которые вырабатывают страховщики – это особенность правового регулирования страхования.

Страховщики издают правила и условия страхования по каждому виду имущественного и личного страхования, которые в обязательном порядке согласовываются с министерством финансов РБ, потому что министерство финансов — это государственный орган, осуществляющий контроль над страховой деятельностью.

Страхование осуществляется специально создаваемыми для этой цели страховыми организациями – страховщиками.

В качестве страховщиков выступают коммерческие организации имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности (п.1 ст. 828 ГК).

Чтобы получить лицензию страховщик обязан иметь уставный фонд эквивалентный 5 миллионов евро, а страховой брокер 25 тысяч евро (п.15 Положения о страховой деятельности в РБ).

Квота иностранных инвесторов в уставных фондах страховщиков определяется Совмином по согласованию с Президентом.

Нерезиденты на рынок страховых услуг не допускаются. (п. 19 и 45 Положения о страховой деятельности в РБ).

Возможно создавать объединения страховщиков. Один из таких объединений является Белорусское бюро по транспортному страхованию. Эти объединения не коммерческие организации они создаются в форме ассоциаций и союзов по решению Президента РБ (как правило).

Посредническая деятельность по страхованию может осуществляться через страховых посредников:

1) агентов;

2) брокеров;

Страховой агент – это ФЛ, или организация осуществляющее от имени страховщика посредническую деятельность по страхованию. Все обязательства по страхованию несет страховщик.

Страховой брокер – коммерческая организация осуществляющая посредническую деятельность от своего имени по поручению страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности выдаваемая Минфином.

Предметом деятельности брокеров является только страховое посредничество, они осуществляют подбор страховщиков, поиск страхователей, консультирование, информационные услуги, рекламу, они сами не страхуют, только занимаются деятельностью для страхование подробнее – п.40-45 Положения о страховой деятельности в РБ.

Страховая детальность по перестрахованию и сострахованию.

Перестрахованием является – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика) (ст. 857 ГК).

Сострахование – страхование по одному договору совместно нескольких страховщиками одного и тоже объекта страхования (т.е. множественность лиц на стороне страховщика) ст. 843 ГК.

Таким образом в основу государственного регулирования страховой деятельности положен порядок обязательной регистрации страховщиков, страховых брокеров и объединений и лицензировании их деятельности, все они подлежат обязательной регистрации в Минфине и приобретают право на осуществление страховой деятельности с момента получения лицензии.

Страхователь – абсолютно любой субъект гражданского права (ФЛ, ЮЛ, иностранные ЮЛ, М. организации, иностранные государства).

В зависимости от характера интереса который страхуется страдание делится на два вида:

1) личное страхование;
2) имущественное страхование (п.2 ст. 819 ГК);
При личном страховании интерес связан:

1) с причинением вреда жизни страхователю либо иному названному в договоре ФЛ (личное страхование не относящиеся к страхованию жизни) (Рисковое страхование);

2) с достижением гражданами определенного возраста или наступлении в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая, который обязательно наступит, например, достижение совершеннолетия, 50-ти летия (личное страхование относящиеся к страхованию жизни) (накопительное страхование).

При имущественном страховании интерес связан:

1) с утратой (гибелью) или повреждением имуществом находящихся в пользовании, распоряжения страхователя; либо с нанесением ущерба его имущественным правам (п.1 ст. 822 ГК); в том числе с возникновением убытков от ПД в связи с невыполнением своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (т.е. не такой предпринимательский риск, что я хотел получить такую сумму, а получил такую) (п.2 ст. 822 ГК) (страхование имущества);

2) с ответственностью по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем или иным лицом на которых такая ответственность может быть возложена вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц (т.е. страхует свою ответственность, если кому-то причинит вред, например, страхование владельца источника повышенной опасности); либо с ответственностью по договору в случаях прямо предусмотренных законодательством (ст. 824 ГК) (страхование ответственности). Например, займы, ссуды под застройку, он может получить этот займ, если застраховал свою ответственность. (ст. 824 ГК).

Таким образом можно констатировать, что договор личного страхования имеет два вида:

1) договор личного страхования не относящегося к страхованию жизни;

2) договор личного страхования относящегося к страхованию жизни;
Договор имущественного страхования имеет 5 видов:

1) договор страхования имущества;

2) договор страхования имущественных прав;
3) договор страхования предпринимательского риска;

4) договор страхования ответственности от причинения вреда;
5) договор страхования ответственности по договору в случаях, прямо предусмотренных законодательством.

Поскольку страховой интерес является объектом страхования то отсюда следует важнейший принцип страхования, а именно: не может быть страхование при отсутствии страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя.

ГК называет интересы страхование которых не допускается:

1) страхование в играх, пари ст. 818 ГК.

Формы страхования (818 ГК):

1) Добровольное страхование – путем заключения договоров по соглашению сторон, если иное не установлено законами или актами Президента РБ (п.4.2 Положения «О страховой деятельности РБ» утв. Указом Президента РБ № 530)) В случаях когда законами или актами Президента РБ на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества, либо своей гражданской ответственности осуществляется обязательное страхование, т.е. оно осуществляется за счет страхователя (ст. 825 ГК), кроме этого ГК особо выделяет обязательное государственное страхование;

2) Обязательное страхование – в случаях когда законами или актами Президента РБ на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества, либо своей гражданской ответственности осуществляется обязательное страхование, т.е. оно осуществляется за счет страхователя (ст. 825 ГК), кроме этого ГК особо выделяет обязательное государственное страхование, за счет средств соответствующего бюджета, жизни, здоровья и (или) имущества граждан в соответствии с законодательством (ст. 859 ГК) (Например, прокурорские работники, сотрудники МВД, все военнослужащие, ветеринарные работники).

В ст. 860 ГК – специальные виды страхования (самостоятельно)