Обязательства же по обязательному государственному страхованию вступают в седла при наличии указанных в законодательстве обстоятельств, даже независимо от уплаты страховых взносов.

Стороны:

1) страховщики ( всегда коммерческие организации, специально создаваемые для осуществление страховой деятельности имеющие лицензии);

2) страхователи (граждане РБ, иностранные граждане, ЛБГ, организации (иностранные, международные), РБ, ее АТЕ, иностранные ГК (п.2 Положения «О страховой деятельности в РБ);

Структура договорной связи:

Страхователи могут заключать договоры страхования в интересах третьих лиц, т.е. в пользу застрахованного лица, например, когда по договору страхования ответственности застрахована ответственность иного лица, нежели чем страхователь, соглашение по которому страховщик обязуется выплатить не страхователю, а третьему лицу, есть разновидность договора в пользу третьего лица, но этим третьим лицом, не всегда является застрахованное лицо, им может быть и выгодоприобретатель, еще один субъект страхового правоотношения. В некоторых случаях участие выгодоприобретателя исключено (например, при страховании ПД, допускаемого в пользу, только самого страхователя ст. 822 ГК), а в других случаях напротив, необходимо, например, при страховании ответственности которое возможно, только в пользу третьего лица (например, потерпевшего при ДТП).

Объект: в страховом законодательстве не используется термин предмет, лишь объект страхования – не противоречащий законодательству имущественный страховой интерес.

Объектом страхового обязательства в смысле ст. 218 ГК – является услуга страховщика.

Форма: договор страхования должен был заключен в письменной форме (общее правило);

Последствия: несоблюдение письменной формы договора, влечет недействительность договора страхования, за исключением государственного страхования (ст. 830 ГК) – это может быть один документ, электронный документ, но как исключение из общего правила страховщик может выдать страхователю – страховой полис, страховое свидетельство, подписанное им, согласие страхователя в этом случае предполагается. Теперь есть Инструкция «о порядке заключения договора страхования в электронном документе» утв. Минфином 20.06.2014 № 36.

К договору добровольного страхования должны прилагаться вот эти правила соответствующего вида страхования, что удостоверяется записью в этом договоре (договор страхования от определенного случая основанный на инструкции такой, утв. Минфином), такой договор страхования является договором присоединения (ст. 378 ГК), а договор обязательного страхования является публичным (Ст. 390 ГК).

В ст. 832 – существенные условия страхования – для имущественного страхования и для личного страхования имеются дополнительные особенности. В договоре обязательно должен быть указан лимит ответственности страховщика.

Страховая сумма (лимит ответственности) определяется законом, актом Президента или соглашением сторон, или только верхний предел в виде размера страховой стоимости (действительная стоимость имущества или ПД риска, имеет лишь верхний предел в виде верхней стоимости и лишь при страховании имущества или ПД риска, потому что в договорах страхования ответственности и личного страхования она не поддается оценке, т.к. определить точный интерес страхового интереса заранее здесь не представляется возможным, поэтому в этих договорах страховая сумма определяется в соответствии с тарифами привязанные к страховым премиям, если иное не установлено законами или актами Президента.

В3. Права и обязанности страховщика и страхователя. Исполнение договора.

Смотри в учебнике.

Обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу) либо приобретателю страхового возмещения по имущественному страхованию или страховое возмещение по личному страхованию (это фактически выплачиваемые суммы при наступления страхового случая (страховая выплата)), так при добровольном страховании имущества, страховое возмещение определяется как правило соглашением сторон, но его размер не может выходить за пределы страхового интереса, т.е. быть выше страховой стоимости (действительной стоимости застрахованного имущества в месте его нахождения, в день заключения договора страхования), всего может быть 4 варианта:

1) в случае полной гибели имущества застрахованного на всю действительную стоимость, страховой убыток страхователю страхователю возмещается полностью;

2) при полной гибели имущества застрахованного на часть стоимости, страховой убыток возмещается в пределах страховой суммы оговоренной сторонами, т.е. выплаченное страховое возмещение может оказаться ниже действительной стоимости погибшего имущества;

3) при частичной гибели имущества, застрахованного на полную стоимость, страховое возмещение уплачивается в размере понесенного убытка;

4) при частичной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, размер страхового возмещения зависит от той системы по которой должно проводиться его исчисление:

А) при пропорциональной системе – выплачивается лишь часть убытка по формуле: страховое возмещение, так относится к страховому убытку, как страховая сумма к страховой стоимости (ст. 839 ГК) (например, имущество стоимостью 2400 руб, было застраховано на 1800 руб, а погибло на 600 руб, страховое возмещение будет равно = 450 Руб, поскольку Х, так относится к 600, как 1800, к 2400);

Б) система первого риска (наиболее выгодна для страхователю) – применяется только по прямому указанию законодательства или договора, но в любом случае,страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.

Обе системы применяются и при страховании ПД риска.

В ГК есть только 2 случая, когда страховая сумма может быть больше страховой стоимости:

1) ст. 842 ГК (когда имущество страховалось от разных рисов);

2) п.2 ст. 852 ГК (когда страхователь старался уменьшить размер вреда или ПД риска).

При личном страховании, при наступлении страхового случая, в соответствии с договором выплачивается страховая сумма либо ее часть, т.е. по этим тарифам.

Ст. 853 и 854 – ст. которые говорят о том, когда страховщик освобождается от выплаты страховых сумм.

Страховой случай, может наступить по вине третьих лиц, поскольку страховщик выплачивает страховую сумму, ему предоставляется. В таком случае. Право требовать компенсацию с третьего лица, за причинённый ущерб, в страховом праве такие требования называются суброгацией (ст. 855 ГК) – страховщик имеет такое право, только в имущественном страховании. (т.к. в личном страхование к третьему лицу имеют органы социального обеспечения).

Ответственность:

Страховая организация должна нести ответственность, за несвоевременное вылечивание страховой суммы, за каждый день просрочки выплачивается пеня в 0,5% ЮЛ и 0,5% ФЛ от суммы подлежащей выплате (п.3.3 Уаза №530 + это денежное обязательство, поэтому истец может потребовать % по ст. 366 ГК).