Порядок предоставления кредита

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком следующие кредитные документы:

- кредитный договор;

- срочное обязательство;

- договор поручительства или договор залога.

Все документы составляются в трех экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка.

Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

- фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика лицом, подписавшим договор, а со стороны банка - руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору. Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом, при этом договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в государственных органах, ведущих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней. При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник должен окончательно оформить договор не позднее следующего рабочего дня после подписания его заемщиком, а заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров в течение пяти рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае их неявки банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке.

После оформления договоров кредитный работник формирует кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, и направляет в подразделение сопровождения кредитных операций полный пакет документов.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, либо зачисления на счет банковской карты заемщика. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Заемщик обязан получить кредит в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. Выдача кредита осуществляется в день подачи заемщиком заявления на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Объем обязательств поручителя складывается из суммы основного долга по кредитному договору и процентов, начисленных на эту сумму, начиная с даты заключения кредитного договора и заканчивая датой окончания срока его действия. В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделение сопровождения кредитных операций составляет выписку по счету и передает ее в кредитующее подразделение банка. Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности и предлагает погасить ее в течение пяти рабочих дней. Если в установленный срок от заемщика не поступило подтверждение о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, то кредитный работник направляет заемщику и поручителям извещение с указанием сумм просроченной задолженности и предложением произвести уплату. При дальнейшем неисполнении заемщиком и его поручителем своих обязательств перед банком по кредитному договору кредитный работник привлекает юридическое подразделение, подразделение безопасности банка, подразделение по сопровождению кредитных операций для подготовки иска в суд с целью принудительного взыскания задолженности по кредитному договору.

При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней направляет извещения заемщику и поручителям, в которых им предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом. Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору. И если в дальнейшем такая замена не будет произведена, то кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете банка. Кредитный комитет может расторгнуть в одностороннем (внесудебном) порядке договор с заемщиком по истечении 3-х месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки, но такое решение принимается в исключительных случаях и с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности банка.

В случае смерти заемщика банк предъявляет свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности. До принятия наследства наследниками требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания. Также, в случае смерти заемщика, задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств или залога.