Общие условия кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается [6, c.114].

Кредиты предоставляются:

- по месту регистрации заемщиков, при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации;

- по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита, либо договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита при этом производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве основного обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и иного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации и муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Анализ кредитной заявки

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление - анкета;

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика и его поручителей;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:

- документы по предоставляемому залогу (если он используется).

Документами, подтверждающими величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей являются:

- для работающих - справки с предприятий, на которых работают заемщик и его поручители;

- для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк, то справка из государственных органов социальной защиты населения не требуется;

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой необходимы:

1) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью;

2) нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие отдельными видами деятельности;

3) налоговая декларация;

4) книга учета доходов и расходов за последние шесть месяцев;

5) кассовая книга за тот же период;

6) справки банков об остатках на расчетных счетах и наличии требований к ним;

7) справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по счетам за последние 6 месяцев.

Документами по предоставляемому залогу могут выступать:

- при залоге квартир (комнат):

1) документы, подтверждающие право собственности на квартиру;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк;

3) справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;

4) копия финансово-лицевого счета;

5) выписка из домовой книги;

6) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам за квартиру;

7) справка об ограничениях прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.);

8) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

- при залоге нежилых помещений:

1) правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк;

3) документ о территориальных границах земельного участка;

4) справка и поэтажный план помещения из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества [9, c.328].

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник должен выяснить цель, на которую испрашивается кредит, разъяснить ему условия и порядок предоставления кредита и знакомить с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заявление - анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, с паспорта и других подлежащих возврату документов снимаются ксерокопии и составляется опись принятых документов.

Далее кредитный работник производит проверку представленных документов и сведений, указанных в заявлении-анкете и рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя. При проверке сведений кредитный работник выясняет кредитную историю заемщика и поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам и предоставленным поручительствам.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка, которые по результатам проверки и анализа документов составляют письменные заключения. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств либо ценных бумаг кредитующее подразделение привлекает к работе по определению оценочной стоимости этого имущества соответствующего специалиста банка или независимого оценщика. По результатам оценки специалист также составляет экспертное заключение.

Проанализировав и обобщив предоставленные из других подразделений банка материалы, кредитный работник определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

В случае, если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям, имела место отрицательная кредитная история, подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения или выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита. В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа [3, c.10].

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, и заключения других подразделений банка прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия кредитным комитетом банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом заемщику и возвращает ему пакет документов вместе с выпиской из решения кредитного комитета банка. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику и приступает к оформлению кредитных документов.

Платежеспособность заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину его доходов и размер производимых удержаний, а также представленного заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

- настоящая должность заемщика;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия и скреплена печатью. Для лиц, работающих в Сбербанке РФ, допускается принятие справки с одной подписью главного бухгалтера или его заместителя. В этом случае дополнительно должна быть представлена справка из подразделения банка по работе с персоналом, подтверждающая факт работы заемщика в системе Сбербанка РФ.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

 

                                          Р = Дч x К x Т,                                            (1)

 

где Дч - среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч (К=0,5 при Дч в пределах до 1500 долларов США включительно, К=0,7 при Дч свыше 1500 долларов США);

Т - срок кредитования в месяцах.

Доход в валютном эквиваленте определяется следующим образом:

 

                                       Доход в рублях

     ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––              (2)

       Курс доллара США, установленный Банком России

                на момент обращения заявителя в банк

 

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика по формуле:

 

                                                       P

Sp = –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– (3)

                (Т+1) x годовая процентная ставка по кредиту в рублях

        1 + –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

                                                2 x 12 x 100

 

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита. Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения (формула 4). Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.

 

                                                            О

So = ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– (4)

                   (Т+1) x годовая процентная ставка по кредиту в рублях

        1 + ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

                                                 2 x 12 x 100

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика. При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительства физических лиц необходимо предоставление не менее двух поручительств. В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

- сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика;

- совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. При этом оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года.