Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в Сбербанке РФ

На сегодняшний день Сбербанк РФ предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов [4, c.3]:

1) "На неотложные нужды";

2) "Строительные кредиты";

3) "Экспресс-выдача кредитов под заклад ценных бумаг";

4) "Образовательный кредит";

5) "Связанное кредитование";

6) "Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов";

7) "Корпоративный кредит";

8) "Народный телефон";

9) "Молодая семья";

10) "Доверительный кредит";

11) "Возобновляемый";

12) "Единовременный";

13) "Пенсионный";

14) "Автокредит";

15) "Товарный кредит".

Самым распространенным и наиболее часто предоставляемым является кредит на неотложные нужды, который выдается на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера [2, c.7].

Строительные кредиты предоставляются физическим лицам:

- на приобретение или строительство квартиры, осуществляемое с участием кредитных средств Сбербанка;

- на приобретение, строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации.

По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства или реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года.

С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов ("связанное кредитование") физическим лицам - гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию и заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Кредит предоставляется в рублях и в иностранной валюте в безналичном порядке. Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита). Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита [8,c.297].

Еще один краткосрочный кредит, предоставляемый Сбербанком РФ физическим лицам в рублях на потребительские цели - кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” или на счет банковской карты. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

С июля 2000 г. Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

"Корпоративный кредит" предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве. Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем. Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

"Народный телефон" – это кредит на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона. Кредит предоставляется в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением суммы на расчетный счет оператора связи.

Кредиты "Молодая семья" предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста.[1, c.5]. Кредит предоставляется на приобретение или строительство (в том числе на долевое участие в строительстве) объекта недвижимости - квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с жилым домом или приобретаемого с целью строительства на нем жилого дома, расположенного на территории Российской Федерации. Максимальный размер кредита не должен превышать:

- 90% покупной (инвестиционной, сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми).

- 70% покупной (инвестиционной, сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Оставшаяся часть стоимости объекта недвижимости оплачивается за счет собственных средств до получения первой части кредита.

"Доверительный" кредит предоставляется добросовестным заемщикам Сбербанка РФ, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в банк за кредитом, при этом ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев. Сумма кредита составляет до 1500 долларов США в рублевом эквиваленте, при этом возможно досрочное погашение кредита без взимания платы. Вопрос о предоставлении доверительного кредита рассматривается банком в день предоставления заемщиком документов, если это произошло до 14.00, либо до полудня следующего рабочего дня.

Кредит "Пенсионный" предоставляется в рублях гражданам РФ, оформившим пенсию по возрасту (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин), но продолжающим работать. Условием выдачи кредита является единовременный платеж заемщиком платы за обслуживание ссудного счета в размере не более 3% от суммы кредита.

"Автокредит" предоставляется физическим лицам на покупку автомобиля или других транспортных средств в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию и заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Автокредит выдается в банке по месту регистрации заемщика. За обслуживание ссудного счета банк взимает с заемщика 2%-4% от суммы кредита по договору (не менее 250 рублей и не более 3000 рублей). Сумма кредита не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля. Обязательным требованием к заемщику является наличие у него собственных средств в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля.

"Товарный кредит" предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию и заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Товарный кредит выдается в банке по месту регистрации заемщиков. За обслуживание ссудного счета банк взимает с заемщика 2%-4% от суммы кредита по договору (не менее 250 рублей и не более 3000 рублей). Обязательным требованием к заемщику является наличие у него собственных средств в виде первоначального взноса в размере не менее 10% цены приобретаемых товаров при сумме кредита до 1500 долларов США или рублевого (евро) эквивалента этой суммы включительно. Сумма товарного кредита не может превышать 90% цены приобретаемых товаров по кредитам до 1,5 тыс. долларов США либо цены приобретаемых товаров по кредитам свыше 1,5 тыс. долларов США.

Сроки выдачи рассмотренных кредитов для физических лиц и процентные ставки по ним приведены в таблице 1 [4, c.5].

Таблица 1 – Действующие процентные ставки кредитов на 2004год

Вид кредита	Срок кредита	Ставка, % годовых
		в рублях	в иностранной валюте (доллары США)
1. На неотложные нужды	до 5 лет	19%	12%
2. Строительный кредит	до 15 лет	18%	11%
3. Молодая семья	до 15 лет	18%	11%
4. Образовательный кредит	до 11 лет	19%	–
5. Доверительный кредит	до 6 месяцев	19%	–
6. Народный телефон	до 5 лет	19%	–
7. Кредитование под залог мерных слитков драгоценных металлов	до 6 месяцев	17%	–

 

Продолжение таблицы 1

Вид кредита	Срок кредита	Ставка, % годовых
		в рублях	в иностранной валюте (доллары США)
8. Экспресс-выдача под заклад ценных бумаг	до 6 месяцев	17%	–
9. Связанное кредитование	до 5 лет	18,5%	11,5%
10. Корпоративный кредит	до 1 года	15%	10%
	от 1 года до 3 лет	16%	11%
	от 3 до 5лет	18%	11,5%
11. Возобновляемый кредит	1 год	17%	–
12. Единовременный кредит	1,5 года	16%	–
13. Пенсионный кредит	до 2 лет	19%	–
14. Автокредит	до 5 лет	18,5%	11,5%
15. Товарный кредит - до 1,5 тыс. долларов США - от 1,5 до 10 тыс. долларов США - свыше 10 тыс. долларов США	до 1,5 лет	20%	12,5%
	до 3 лет	18%	11%
	до 5 лет	18,5%	11,5%

 

Рассмотрим динамику предоставления кредитов физическим лицам по количеству заключенных договоров и суммам выданных кредитов на примере одного из дополнительных офисов Ульяновского ОСБ №8588. В таблице 2 представлены данные о количестве заключенных договоров по основным видам кредитов с августа по октябрь 2004 года, те же данные отражены в виде диаграммы на рисунке 3. Данные по суммам выданных кредитов за тот же период представлены в таблице 3 и в виде диаграммы на рисунке 4.

Таблица 2 – Количество заключенных договоров по основным видам кредитов

Наименование кредита	Август 2004 г.	Сентябрь 2004 г.	Октябрь 2004 г.
На неотложные нужды	135	149	162
Строительный	14	19	22
Корпоративный	9	10	12
Молодая семья	3	7	9

 

Рисунок 3 – Динамика количества заключенных договоров

Анализируя приведенные данные, можно сделать следующие выводы:

- количество заключенных договоров за период с августа по октябрь 2004 года увеличивается от месяца к месяцу по всем видам кредитов;

- наиболее востребованным видом кредитования физических лиц по-прежнему является кредит на неотложные нужды;

- на втором месте по числу заключенных договоров, хотя и со значительным отрывом, кредит на строительство и покупку жилья и немного от него отстают корпоративный кредит и "Молодая семья", остальные виды кредитов пока еще мало востребованы;

- по суммам заключенных договоров кредит на неотложные нужды отстает от остальных видов кредита, несмотря на гораздо большее количество договоров, что объясняется небольшими выдаваемыми суммами.

Таблица 3 – Сумма выданных кредитов, млн. руб.

Наименование кредита	Август 2004 г.	Сентябрь 2004 г.	Октябрь 2004 г.
На неотложные нужды	1,05	1,12	1,25
Строительный	3,02	3,59	4,15
Корпоративный	2,46	2,78	3,10
Молодая семья	1,94	2,03	2,35

 

Рисунок 4 –Динамика сумм выданных кредитов