Функции, роль и границы кредита

Базовые функции кредита:

- распределительная (перераспределительная). Предполагается перемещение разных форм общест-го богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение (перераспределение) уже ранее полученных благ. Резервный капитал кредитора – полученные им деньги, временно не используемые в кругообороте, и готовая продукция, не нашедшая своего покупателя.

- эмиссионная. Векселя, как платеж ср-ва имеют граница – исп-ся в кругу связанных друг с другом предпринимателей. Снятие этих ограничений путем учета векселя банком и замена его банковским обязательством – банкнотой. => Коммерч кредит вызывает появление нов платежн средств – банковск денег. Благодаря банкнотам денеж эмиссия приобрела необходимую эластичность, способ-ть приспосабливаться к быстро изменяющимся потребностям хоз оборота. Появл-е кредит денег привело к уменьш массы металлич денег. Сейчас эмиссия денег ЦБ и всей банк сис-мой происход на кредит основе. Происходит постепенное изъятие денег из оборота. Замена налич денег безналич расчетом, чеками, кредит карточками => часто вместо эмиссионной ф-ии упоминается ф-ия замещения действительных денег кредит операциями.

Роль кредита в развитии экономики.

- обеспечение непрерывности кругооборота капитала – за счет регулярной реализации готовых товаров, своевремен приобретения сырья, материалов, обновления осн капитала.

- ускорение концентрации и централизации капитала – явл-ся необходимым усл-м эк роста и стабильн разв-я, позволяет расшир границы индивид-го накопл-я.

Централизация капитала – объед-е многих, часто разнородных капиталов в одной компании.

Рациональная орг-я денежн обращения достигается:

1.взаимозачет требований, проводимых в процессе безналич расчетов.

2.вовлечение в хоз оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения.

3.создание и исп-е различн платежн средств.

Границы кредита.

Различают границы коммерч и банковс кредита.

Границы коммерческого. Обусловлены целями, направлениями его использ-я, сроками предоставления, размерами.

Границы банковского. Зависит от ресурсной базы банка (в осн – пассивы); ограничиваются размеры кредита, предоставляемого одному клиенту (так, чтобы если он не вернет займ, банк все равно мог работать); границы опред-ся динамикой производства и обращения.

 

Формы и виды кредитов

Признаки классификации кредитов:

1)категории кредитора и заемщика

2)срок предоставлении

3)форма, в кот-й предоставл-ся конкретн кредит

4)материальная форма (основополагающий признак)

- товарная – предоставление кредитором вещей, определяемых родовым признаком при встречн передаче эквивалента.

- денежная – на основе товарной формы.

- смешанная (коммерческая) – совмещает в себе ряд свойств первых двух (передается товар – гасится деньгами и наоборот). Также встречается в облигационных займах. Неденежное погашение облигаций:

- конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий

- если облигация – жилищн сертификат – передача ее владельцу жилья

- получение владельцем товаров, производимых эмитентом бесплатно или по льготе

Формы кредита (зависит от того, кто кредитор): коммерческий, банковский, гражданский, гос-й, международный, потребительский.

Коммерческий.

Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

Сейчас – 3 вида коммерч кредита:

1.с фиксир-м сроком погашения

2.с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация).

3.кредитование по открытому счету.

Банковский.

Предоставл-ся только специализир-ми кредит организац-ми, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. Заемщики – юридич лица, гос-во, местная власть, население. Ставка процента выше, чем % в коммерч. Срок предоставления выше, чем в коммерч-м. Классифицир-ся по ряду признаков:

- Способ предоставления – а)наличн, безналичн б)рефинансиров-е в)переоформление г)вексельн кредиты

- Валюта кредита (в национальной, в валюте кредитора, в валюте третьих стран).

- Колич-во участников (двусторонние, многосторонн сделки).

- Целевое назначение банк кредита: а)на увеличен осн капитала б)на временное пополнение оборотн сделок в)на потребительской основе, в том числе ипотечн кредиты.

- Техника предоставления: а)разовые (предоставляемые одной суммой) б)лимитированные (овердрафт и кредит линия). Кредит линия предполагает исп-е заемн средств в пределах установл-го кредита. Овердрафт – кредитование расчет счета клиента из денеж средств банка (в сумме не более 10-15% от месячн оборота по расчет счету клиента) для устранения времен недостатка оборот средств у предприятия для осуществл-я текущих платежей.

- Критерий обеспеченности – обеспеченные, необеспеченные. Обеспечение – любое имущ-во, чаще – недвижимость заемщика. Если он нарушет условия кредита, обеспечение изымается для погашения долгов.

- Срок погашения. Краткосрочн (не более 1 года), среднесрочн (от 1 до 3-х лет) и долгосрочн (более 3-х лет).

- Способы погашения. 1)одной суммой в конце срока 2)в рассрочку 3)неравными долями, как правило в течение срока кредита (обычно с льготным периодом – до 1 года – не начисл-ся %, не выплачивается долг).

- По видам % ставки – с фиксированной и с плавающей.

- По способам взимания процента. 1)% выплачив-ся в момент общего погашения (в рыночн эк-ке) 2)равномерными взносами заемщика в теч всего срока. 3)% удерживается в иоиент непосредственной выдачи кредита заемщику.

Гражданский (личный).

Между гражданами, в осн-м – родственниками, кредитн договора не оформ-ся.

Государственный.

Непременное участие гос-ва в лице центр-х и местн оргенов исполнит-ой власти. С др стороны – юридич и физич лица. Гос-во – заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций – гос займ. Виды гос займа:

1.по срокам предоставления: краткосрочные (до 1 г), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочн (свыше 5 лет).

2.по месту размещения: внутренн и внешн (международ)

3.по субъекту отношений: центральными и местными органами власти.

4.по рыночн статусу: рыночные (свободно размещ-е на фонд рынке), нерыночные – зеймы, рассчитанные на отдельн категорию инвесторов (не для обращ-я на рынке).

5.по доходности: выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном.

6.по методу определения дохода: с твердым и плавающим доходом.

Международный кредит.

1)коммерческий (межфирменный)

2)банковский

3)межгосударственный

Классификация международ кредитов по признакам:

1.по источнику: внутренние, иностранные, смешанные.

2.по целевому назначению: коммерческие или денежные.

3.по сроку предоставления: краткосрочн, долгосроч, среднесроч.

4.по валюте предоставления: страны-заемщика, кредитора, третьей страны.

+ доп защищенность частн страхованием и гос гарантиями.

Потребительский кредит.

Целевая форма кредитования физич лиц. Цель – удовлетворение нужд потребителя. Кредиторы – банки, спец организ-ии и люб другие юр лица.

 

 

33. Ссудный процент (процентный доход) и ставка процента.

Ссудн % (%-й доход) – денежное вознагражд-е кредитора за предоставл-е кредита. Явл-ся ценой кредита (платой), кот-ю заемщик должен кредитору за кредит. Характеризует распределение доходов и риски, кот несут кредиторы и заемщики при кредитовании.

Ставка процента – отнош-е процент-го дохода к величине ссуды.