Понятие кредита и необходимость его появления.

Относится к числу важнейш категорий экономич науки, активно изуч-ся практически всеми ее разделами. Как экономич явление играет уникальн роль как в хоз обороте, национальн и международ экономике, так и в жизни всего человеч общества.

«Кредит» - от латинск creditum – ссуда, долг. Многие эконом-ты связывают его с credo – верю. => В кредите видят долговое обязат-во, связанное с доверием одного чел-а другому. Однако, доверие не явл-ся эконом существом кредита, хотя и играет значит роль. Для кредита необходимы серьёзн эконом причины, основания.

Кредит возникает в той сфере хоз-й жизни, где встреч-ся хозяйствующие субъекты и происходит перемещ-е общест богатства из рук в руки на свободн и добровольн основе. Простейш форма кредита – в условиях разложения натуральн и становления товарн хоз-ва: один чел не обмен-т свой товар на товар другого, а просто передаёт его ему при условии, что через некотор время тот также передаст ему свой товар. (Т.е., обмен происходит не здесь и сейчас, а по принципу ты мне овцу сейчас, а я тебе топор через неделю). Такая форма обмена может существ-ть только при желании, согласии и заключенном соглашении обеих сторон.

После появления денег вместо встречного товара передается платеж в виде денег – денежный эквивалент. => Новая функция денег, как средства платежа. Можно наоборот – сначала деньги, потом – товар => это либо предоплата, либо аванс. Один и тот же хозяйствующ субъект в одних сделках – заёмщик, в других – кредитор. Такое кредитование носит взаимный характер.

Произв-во у различн хозяйствующих субъектов различ-ся во времени => необходимо появл-е разделенного во времни обмена и товарн оборащ-я => на их основе возникают кредитн отнош-я. В их рамках – встречн обязат-ва => тесн взаимозависимость товаропроизводителей => если кто-то кого-то подведёт, пострадает исполн-е долг обязательств по всей цепочке кредит отн-й.

При появлении торговли и купеческого капитала кредит получает дальнейшее укрепление, т.к. купцы в основном приобретали и продавали свои товары с отсрочкой платежа.

Исходн форма кредита – коммерческий – предоставл-е товарн форм общественного богатства на усл-ях встречн передачи эквивалентов в установленный срок в будущем (встречн перемещ-е эквивалентов в рамках разновременного обмена благ). Т.к., при данном кредите передача товаров или денег и встречн премещ-е их эквивалентов, т.е., замещение эквивалентов, разделены во времени, то это кредитование можно определить как взаимное замещающее кредитование (заимствование).

Вексель – долговые расписки, предаваемые покупателем продавцу при получении кредита, возникшие на базе коммерческого кредита.

Также широкое распространение получили товарные кредиты. В долг брался некоторый товар с условием возврата через некоторое время такого же количества этого товара (не этого же, а такого же, обладающего теми же родовыми признаками).

Возврат кредита – погашение кредита и связанного с ним долгового обязат-ва путем встречной передачи его эквивалента в будущем. Возвратная форма кредита – денежн и товарн кредиты.

Важнейш условие и мотив кредитной сделки - возможность как вернуть деньги, так и получить материальную выгоду (процент).

Денежный (товарн) кредит – предоставление особых форм общест богатства (определенных родовыми признаками) на услових возврата их эквивалента по истечении срока, определяемого сторонами, как правило с уплатой процента. Это взаимное возвратн кредитование.

Общие признаки коммерч-го и денежного кредита:

- неодновременный (разновременный) характер встречных движений материальн благ как экономич основание появления кредитн отн-й.

- они появл-ся на основе одностор передачи блага у другой стороны особого заемного обязатель-ва, оформленног договором или векселем.

- долг гасится путем возврата товарн или денежн эквивалента по истечении установленного срока.

Коммерч кредит в ходе промышленн революции уступает своё место денеж кредиту. Это происходит вследствие разв-я промышленности и связи денежн кредита с ней, а коммерч-го – с купле-продажей товаров. Единство произв-ва и обращения – кругооборот (оборот) промышл капитала. В процессе кругооборота и оборота промышл и торг-го капиталов происходит высвобождение денежн средств. Причины образования временно свободн денежн ср-в:

1.характер оборота осн капитала. Средства амортизац фонда, кот сущ для обновления осн капитала, явл-ся временно свободными, «выпадают» из оборота.

2.характер оборота оборотного капитала. Почти всегда сущ-т несовпадение в сроках между реализацией готовых товаров и закупкой нов элементов оборотн капитала дл продолж-я процесса произв-а (сырья, топлива и т.д.).

3.необходимость капитализации части прибыли. Накапливаются в течение длит периода времени ср-ва для покупки нов техники и т.п. Усл-е реальн капитализации прибыли – достижение ею опред-й величины, зависящей от масштабов пр-ва.

Кругооборот промышл и торг капитала приводит к образовагниювременно свободн денеж ср-в. Они необходимы для:

1)обеспечении потребности хозяйствующ субъектов в доп оборот капитале.

2)обеспеч-я потребностей хозяйствующ субъектов в доп основн капитале.

Объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денеж ср-в из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборота капитала заемщика ипоследующим возвратом кредитору с выплатой процента.

Вследствие различия в кругооборотах капитала, потребности и возможности каждой отдельной пары кредитор-заёмщик не всегда совпадают. В этом заключается осн огр-ть денежного кредитования.

Более разв-я форма кредитования – облигация. Это ценная бумага, кот дает право её владельцу получить от заёмщика, выпустившего облигацию, в предусмотренный усл-ми её выпуска срок номинальную стоимость облигации. Условиями её выпуска может оговариваться получение определенного процента. Или же она может продана со скидкой, а погашаться – по полной номинальн стоимости.

Банковская форма кредитования – двустороннее возвратное кредитование (заимствование). Банки оперируют чужими деньгами, передают в кредит средства, ранее получ-е как кредиты.

Источники временно свободных ср-в, появившиеся в результате разв-я хоз-ва:

1.часть поступлений денежных средств в гос-й и местн бюджеты.

2.личн доходы населения, предназначенные для сбережения.

3.денеж доходы предпринимателей и высокооплачиваемых слоев населения.

4.с разв-м банков и ростом их активности увелич-ся получаемая ими прибыль, большая часть кот-й напр-ся на увелич-е кредитования.

Банки призваны устранить несоответствие между временем образов-я, размерами, и сроками существ-я временно свободных денеж ср-в и потребностями в них населения, хозяйствующ субъектов и гос-ва.

С помощью банковского, коммерческого и денежного кредитов решается важн эконом задача: согласов-е интересов предпринимателей, гос-ва и населения, связ-х с ниаб эффективным исп-м пост-но высвобождающихся денеж ср-в и товарн ресурсов для нужд разв-я хоз-ва и общ-ва в целом.

Кредит – возмездн или безвозмездн передача материальн благ на усл-ях получения по истечении определён-го срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон. Кредитование – порядок, этапы исп-я кредита. Принципы кредитования – требования к организации кредитного процесса:

1.возвратность кредита (возврат эквивалента кредитору).

2. срочность кредита (возврат эквивалента в опред-й срок).

3.платность кредита (большинство кредитн сделок возмездные – уплата процента). Этот принцип отраж-т двойствен стимулирующ ф-ию кредита:

- % явл-ся мотивом кредитору для предоставления кредита и ведет к наиб полн использ-ю всех временно свободн средств.

- % явл-ся важн стимулом заёмщику наиболее прибыльно вложить получ-й кредит.

Ставка (норма) процента выступает в кач-ве цены кредита = отношение суммы годового дохода, полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

Цена кредита зависит от факторов:

1)динамика произв-ва и обращения, определяющая потребн-ть в кредитн ресурсах промышлен и торг капиталов.

2)динамика денежн накопл-й физич и юридич лиц, определяющая предлож-е временно свободн средств.

3)цикличность разв-я рыноч эк-ки, определ-я на макроэкономич ур-не совокупн спрос и предлож-е денежн ресурсов, а также возможности и размеры коммерч кредитования.

4)денеж-кредит политика ЦБ, осуществляющего через учетную политику регулир-е спроса и предл-я кредитов, а также усл-я рефинансирования коммерч банков.

5)ситуация на международ кредит рынке, определ-я возм-ть привлечения кредитов национальн государствами и их коммерч банками.

4. обеспеченность кредита (защита интересов кредитора от нарушения условий кредита заемщиком – неустойки, залоги, удержание, поручительство, задаток и др).

5. целевой характер кредита (целевое использование средств, полученных от кредитора – в банк практике это установление конкретн целей выдаваемого кредита, установл-е банковс контролдя за операциями заемщика по счетам).