Обеспечение кредитов, и управление кредитными процессами

Обеспечение кредитов (исполнение кредитных обязательств) – комплекс правовых, экономических и организационных средств и мер стимулирования заёмщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворения интересов кред. В случае их неисполнения.

Способы обеспечения кредита:

1.Неустойка (штраф, пеня) – меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства и отличаются лишь порядком исчисления и уплаты.

2. Залог является одним из наиболее эффективных и часто используемых способов обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить а) залог имущества и б) залог имущественных прав, например акций.

3. Поручительство. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон.

4. Банковская гарантия. В банковской гарантии стороной, выдающей гарантию, должен выступать банк или иное кредитное учреждение, называемое гарантом, а стороной, принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита является банк-кредитор (бенефициар). Лицо, которое запрашивает гарантию, называется принципалом. Гарантия прекращается:

1. с окончанием определенного срока, на который она выдана

2. с уплатой бенефициару суммы, на которую она выдана

3. вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем ее возврата гаранту или письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств

Управление кредитным процессом – поддержание стабильности, достижение устойчивого развития кредитования, его ориентации на снижение риска и достижения его высокой рентабельности. Управление включает:

а) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях

б) оформление кредитного договора (происходит путем заключения кредитного договора (контракта на условную продажу или договор о купле-продаже) между кредитором и заемщиком. В договоре фиксируются все основные условия кредитования)

в) выдача кредита

г) контроль за выполнением условий договора и погашение кредита (кредитный мониторинг)

д) окончательное погашение кредита

В узком смысле управление кредитованием – целенаправленное воздействие на процессы, опосредующие движения кредита для достижения минимального уровня кредитного риска.

В широком смысле – сознательное регулирование процессов формирования и развития кредитной деятельности компании в интересах ее рентабельности.

 

42. Капиталотворческие теории кредита:

1) Джон Ло:

o Анализ металлических денег. Металл. монета - это товар, обладающий абсолютной ликвидностью. Этот денежный товар приобретает добавленную стоимость, так как существует спрос на него, как на монету (если бы металл не использовался как деньги, его стоимость была бы ниже). Отсюда Ло делал вывод о предпочтительности бумаж. денег.

o Деньги – всего лишь посредник в обмене, следовательно, безразлично, из чего они сделаны.

o Бумага – дешёвый товар в изобилии, поэтому решается проблема колебания цен в зависимости от цен денег.

o Всякое употребление денег приносит процент (прибыль). Чем больше денег, тем больше прибыли. Как увеличить кол-во денег в гос-ве? – за счёт кредита.

o Бумаж. Деньги не имеют стоимости за границей, поэтому это богатство не будет вывезено (меркантилистический аспект).

o Деньги – это капитал.

Кредит – это деньги.

Бумажные деньги - это кредит, след-но, тот, кто создает бумаж. Деньги, тот создаёт капитал.

2) Генри Маклеод:

o Создание кредита – это создание капитала.

o Пользование кредитом ведёт к выравниванию цен и повышает товарное предложение.

o Банки – это фабрики кредита. Выпуская деньги, банк создаёт общественное богатство.

3) Йозеф Шумпетер:

o Кредит – рычаг изъятия благ из одних сфер и передачи их в другие сферы.

o Кредит – создание покупательной способности для передачи предпринимателю. Это ведёт к экономическому росту.

o Выпуск кредитов может приводить к кредитной инфляции, которая покрывается в последующем за счёт выпуска продукции.

4) Альберт Ганн:

o Существуют активные операции банка. Которые предшествуют пассивным. Они являются приоритетными. Пример: контокоррентный кредит - краткосрочный кредит банка, предоставляемый до согласованного максимума по мере возникновения у клиента потребности. Конт. кредит позволяет банкам создавать мнимые вклады, и такая возможность рассматривается Ганом как безграничная. Характерная черта Конт. кредита - он является бланковым (необеспеченным). Часто предприятия не имея возможности расплатиться отдают в счёт долга акции.

o В России кап. твор. теории не получили широкого распространения. Почти не известной осталась теория мнимого капитала С.Ф. Шарапова (Талецкого).

 

Теории кредита

1). Теории, где кредит порицается. Идут из древности, связано с отрицательной оценкой ростовщичества (Библия, Коран – запрет процента, ростовщичества, переведения долгов). Но и в наше время есть представители: Шохин. В период средневековья расширилось понимание кредита и процентов. Процент оправдывался, если:

• Возникали потери при предоставлении кредита (несвоевременный возврат)
• Упущенная выгода (то есть даже неочевидная причина оправдывала процентный доход)
• Рисковые кредиты – мореплавателю.

В теории нейтральных денег кредит порицался (есть в учебнике на стр. 186)

2). Натуралистические теории кредита. Согласно им кредит нейтрален по отношению к экономической системе в целом. Представители - Смит, Риккардо, Маркс. Возникли как реакции на систему Дж. Ло. В СССР - наследие именно этих теорий, так как Маркс был представителем.

3). Инвестиционно-финансовые теории кредита. На одних кредитах экономического роста не достигнуть. Должно быть целенаправленное движение денежных средств. Эти средства должно вложить государство и назвать их гос. долгом. Идея в том, что первоначальные инвестиции порождают другие инвестиции: 1 рабочее место в строительстве порождает 36 рабочих мест в смежных областях. Эта идея – идея мультипликатора – это коэффициент, показывающий зависимость между изменения дохода от изменения инвестиций: изменение дохода=мультипликатор*изменение инвестиций. Ещё мультипликатор равен: 1/1-с, где с - предельная склонность к потреблению.

 

 

Раздел IV. Банки