Понятие кредитных правоотношений .кредитный договор

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

 

Кредитные отношения в узком смысле -- это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

Субъектами кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[1].

 

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Объектом являются деньги.

Является двухсторонним,воздмездный,консенсуаный.не публичный

Консенсуальный т.к. права и обязанности по нему возникают в момент его оформления.

Договор банк.вклада.

договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Предметом Д.б.в. является принятая банком денежная сумма, которая именуется банковским вкладом. Стороны Д.б.в. именуются "банк" и "вкладчик".

Вкладчиком может быть как гражданин так и юридическое лицо. Д.б.в., в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Д.б.в.. в котором стороной является юридическое лицо, обычно именуется договором банковского депозита.

Д.б.в. - реальный договор. Он считается заключенным с момента внесения банку суммы вклада путем передачи наличных денег в кассу банка либо путем безналичного перечисления денег на обусловленный счет.

Вклады могут вноситься как непосредственно вкладчиками,так и третьими лицами.

Д.б.в. - односторонне обязывающий. Банку принадлежит право собственности на денежные средства, составляющие банковский вклад, чем и объясняется наличие у него правомочий владения, пользования и распоряжения этими средствами самостоятельно, своей властью и в своем интересе. Вкладчику принадлежит лишь право требования возврата суммы банковского вклада, которое по своей сути является обязательственным правом.

Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом Д.б.в., а если в договоре размер процентов не определен,то в размере. определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Д.б.в. должен быть заключен в письменной форме, причем письменная форма Д.б.в. считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

 

Договор банк.счета

договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и за-

числять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Должником по Д.б.с. может быть любая кредитная организация, которой в соответствии с законом и лицензией ЦБ предоставлено право заниматься профессиональной деятельностью по открытию и ведению банковских счетов.

Кредитором (клиентом) по Д.б.с. может быть любое правоспособное лицо, как физическое, так и юридическое, включая банки.

Д.б.с. присущи признаки публичного договора: обязанность банка заключить Д.б.с. со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, и последствия необоснованного уклонения банка от этой обязанности.

Д.б.с. в отличие от договора банковского вклада является двусторонне обязывающим. Из прав, принадлежащих

клиенту,основным следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пределах суммы, учтенной на счете.

Целевое назначение Д.б.с. - обеспечение клиенту возможности в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор же банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования суммы банковского \' вклада самим банком. Д.б.с. - это договор об использовании денег клиентом;

Воздмездный,консенсуальный,не публичный

Источники банк.законодат-ва

Конституция РФ

Кодифицированные акты и федеральные законы общие и специальные

Подзаконные нормативно-правовые акты(указы,постановления.распоряжения)

Международные нормативно-правовые акты

Локальные аакты кредитных организаций(местные:разработанные ко,но подлежащие гос.регистрации(Устав.лицензия),внутренние документы(положения)

Судебная и арбитражная практика

Банковские правила и обычаи

 

Банковская система РФ

2 уровня:

· Банк России

· Кред-е организации

Банк россии- орган банк.регулирования надзора за деят-тью ко,за соблюдением КО банк.законодательства и нормативных актов Банка России.главная цель-поддержание стабильности банк.системы,защита интересов вкладчиков и кредиторов.он устанавливает правила проведения банк.операций,бух.учета и отчетности для банк.системы

КО-юр.лицо которое для извлечения прибыли как основной цели деят-ти на основании спец-х разрешений (лицензий)БР имеет право осуществлять банк.операции. Могут создаваться как АО,ЗАО,ОДО,ООО)

Правовой статус КО

Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права:

– в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности – нормами конституционного права,

– непосредственно, как правовой статус субъекта, гражданско-правовых отношений – нормами гражданского права;

– как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения правил проведения банковских операций – нормами банковского права.

Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

 

Банк.операции и сделки

Банк.операции:

· Привлечение во вклады денежных средств физ и юр.лиц

· Размещение ден.средств на условиях платности срочности возвратности

· Открытие и ведение банк.счетов физ и юр.лиц (расчетный,депозитный,корреспонд-й счет)

· Осуществление расчетов по поручению физ и юр.лиц по их банк.счетам.

· Инкассация денежных средств,векселей,платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ и юр.лиц

· Купля-продажа ин.валюты в наличной и безнал-й формах.

· Привлечение во вклады и размещение драг.металлов

· Выдача банк.гарантии(выдают банки или страховые компании)

· Осуществление переводов денеж.средств по поручению физ лица без открытия банк.счетов (кроме почтовых переводов)

Сделки:

· Выдача поручительств за третьих лиц,предусматривающая выполнение обязательств в денежной форме

· Приобретение права требования от третьих лиц,исполнение обязательств в денеж.форме-факторинговая операция.

· Доверител-е управление денеж.средствами и иным имуществом по договору с физ и юр лицами

· Осуществление операций с драг металлами и камнями

· Предоставление в аренду физ и юр.лицам спец-х помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей

· Лизинговые операции-долгосрочная аренда

· Оказание консультационных и информационных услуг