Этапы формирования и развития современной банковской системы России

Банковская система нашей страны, как и любого государства с рыночными отношениями имеет двухуровневый характер.

Основное звено (уровень) представляет Центральный банк РФ, являющийся государственным по форме собственности и выполняет он роль регулятора денежного обращения, единого эмиссионного центра, органа надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы страны занимают кредитные организации, в том числе, коммерческие банки, их филиалы и внутренние структурные подразделения, иностранные банки.

Формирование рыночной, двухуровневой банковской системы России начинается с 1990 года, когда были приняты важнейшие законодательные акты - Федеральные законы «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности», что и послужило предпосылками для создания коммерческих банков.

В своем развитии банковская система государства проходит такие этапы:

1этап – 1990г. - 1996г. – Этап экстенсивного развития.

2 этап – 1996г. - 1999г. – Этап интенсивного развития.

3 этап – 1999 г.- 2004 г. – Этап реструктуризации банковской системы РФ.

4 этап – 2004г. - 2007 г. – Этап стабилизации и дальнейшего развития.

В настоящее время, на наш взгляд, мы вступили в новый этап – это этап функционирования банковской системы страны в условиях мирового финансового кризиса.

Для каждого из этих этапов характерны свои отличительные признаки, особенности, на которых ми остановимся.

В начале 90-х годов прошлого столетия, на первом этапе банковская система страны развивалась по двум направлениям. С одной стороны, у нас функционировали коммерческие банки, созданные на базе государственных специализированных (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка). Такие банки поддерживались государством, в частности именно они имели преимущества в получении кредитов рефинансирования, для них устанавливались обязательные нормативы Центральным банком на более льготном уровне.

Одновременно с такими банками, регистрировались «вновь созданные кредитные организации» на основе объединения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.

Для первого этапа были характерны такие признаки:

- быстрый и динамичный рост количества действующих банков, причем случаи отзыва лицензий были эпизодическими.

Так, если в 1992 году функционировало 1360 коммерческих банков, то уже в 1995 году их количество выросло до 2600.

- Спектр выполняемых операций был достаточно узок, в основном, это были краткосрочные, спекулятивные операции на валютном, межбанковском рынках, и позже на рынке государственных ценных бумаг, которые обеспечивали максимальную доходность и имели минимальный риск.

- Конкуренция между коммерческими банками практически отсутствовала, поскольку банки, созданные на базе бывших государственных и вновь созданные банки, функционировали не в равных условиях, о чем говорилось выше.

- Надзор со стороны Центрального банка страны был не жестким, локальным, требования при регистрации коммерческих банков были низкими.

Таким образом, в начале 90-х годов банковская система страны функционировала, в основном, стабильно, бескризисно.

Середина 90-х годов ознаменовалась нарастанием кризисных явлений в экономике, что получило непосредственное отражение на деятельности банковского сектора. Основными признаками второго этапа развития банковской системы страны были такие:

- постепенное снижение количества действующих банков за счет уменьшения регистрируемых кредитных организаций и учащения случаев банкротств и отзыва лицензий у последних. В начале 1998 года количества действующих банков снижается по сравнению с 1996 годом до 1697.

- В условиях кризиса происходят процессы консолидации, объединения банковского капитала, что обеспечивает условия для расширения перечня выполняемых операций,

- Расширяется банковская конкуренция, постепенно стираются различия между двумя типами банков, подход к их регулированию и надзору Центральным банком становится единым.

- В соответствии с международными стандартами банковского дела происходит ужесточение надзора со стороны главного банка страны.

Таким образом, для данного непродолжительного по времени этапа были характерны как негативные, кризисные явления, так и позитивные черты, выразившиеся в развитии конкуренции, расширении спектра банковской деятельности.

Следующий, третий этап развития банковской системы нашей страны вошел в историю как этап реструктуризации банковской системы государства.

Реструктуризация банковской системы – это комплекс мероприятий, осуществляемых Центральным банком РФ, самими кредитными организациями в целях восстановления важнейших банковских операций. Данный процесс предполагал изменение структуры банковской системы, повышение доли надежных и финансово устойчивых банков и постепенную ликвидацию нежизнеспособных кредитных организаций

На этом этапе Центральным банком РФ и Правительством было предпринято ряд мер для предотвращения краха банковской системы, находящейся в тот период времени в состоянии глубокого кризиса.

В 1999 году принимается Федеральный Закон «О реструктуризации кредитных организаций», создается специальная структура в форме государственной корпорации – Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которая была предназначена для оказания финансовой помощи проблемным банкам.

Кроме этого, в целях укрепления ликвидности банковской системы страны, Центральный банк РФ заметно активизировал политику в области рефинансирования, в конце 1998 года существенно снизил нормы обязательных резервов, неоднакратно проводил в отмеченный период внеочередное регулирование обязательных резервов коммерческих банков.

Под воздействие данных мер, а также в условиях наметившегося экономического подъема в начале 2000-х годов, формирования благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры мировых цен на нефть, состояние банковской системы страны, постепенно стабилизируется.

На третьем этапе своего развития, банковская система государства обретает положительные характеристики, выразившиеся, в частности, в увеличении банковского капитала, в росте суммарных активов, остатков на счетах клиентов, в снижении доли просроченной ссудной задолженности и др.

Признаками данного этапа становятся:

- Консолидация банковского бизнеса, постепенное превращение банков в финансовые супермаркеты (КБ:Уралсиб, ВТБ, Росбанк и др.),

- повышении доли нерезидентов в совокупном уставном капитале кредитных организаций РФ, что способствует усилению межбанковской конкуренции (Коммерческие банки: Сити-банк, Сосьете-Женерале, Райфайзен и др.),

- расширение банковского розничного бизнеса (операции с пластиковыми картами, доверительное управление ценными бумагами, потребительское и ипотечное кредитование и т.д.),

- развитие новых нетрадиционных услуг, связанных с использованием электронных технологий (Интернет- Банкинг, СМС- банкинг, Интернет-трейдинг и др.).

На данном этапе происходит принятие важных Законов РФ – «О кредитных историях» в 2004 году, «О страховании вкладов граждан в коммерческих банках» в 2003 году, что способствовало повышению доверия к банковской системе со стороны частных вкладчиков, минимизации кредитных рисков.

В настоящее время банковская система страны функционирует в условиях мирового финансового кризиса, кроме этого негативное воздействие оказывают и внутренние причины, связанные с массовыми невозвратами ссуд индивидуальными заемщиками, вылившиеся в формирование дефицита банковской ликвидности.

Для укрепления банковской ликвидности, расширения связи банков с предприятиями приоритетных отраслей экономики, Центральный банк РФ в конце 2008 года принимает важные меры:

- снижает норму обязательного резервирования для банков до 0,5%,

- увеличивает объемы кредитов рефинансирования через опорные банки для направления данных ресурсов в приоритетные отрасли экономики,

- возлагает на Агентство по страхованию вкладов физических лиц дополнительные полномочия, касающиеся восстановления проблемных банков.

Все это означает усиление государственного регулирования банковской системы, что всегда важно, как показывает международный опыт, в условиях очередного кризиса.

70. Кредитный договор банка с заемщиком, содержание, права и обязанности сторон

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

· Общие положения.

· Права и обязанности заемщика.

· Права и обязанности банка.

· Ответственность сторон.

· Порядок разрешения, споров.

· Срок действия договора.

· Юридические адреса сторон.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Содержание кредитного договора. Права и обязанности кредитора (банка):

1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:

• в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);
• в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита;

3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

• право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;
• право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;
• право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;
• обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;
• обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;
• обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);
• обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.
• обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.