Банковская система РФ и её структура

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, разделенная на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачами являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из коммерческих банков и кредитных учреждений, задача которых – обслуживание клиентов предприятий, организаций, предоставление им разнообразных услуг (таких, например, как кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Признаки банковской системы:

– включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

– имеет специфические свойства;

– способна к взаимозаменяемости элементов;

– является динамической системой;

– выступает как система «закрытого» типа;

– обладает характером саморегулирующейся системы;

– является управляемой системой. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие элементы банковской системы.

На практике функционируют многообразные банки. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящиеся к работе банков: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

58. Экономическая природа ссудного %

Cсудный процент представляет собой экономическую категорию, своеобраз­ную цену стоимости, ссуженной во временное пользование. Он возник на основе товарно-денежных отношений, определяемых, в свою очередь, отношениями собственности. Стоимость, передаваемая во временное пользование с целью ее производи­тельного потребления, обладает чертами товара. Она приносит прибыль в виде дохода производителю и в форме процента – кредитору. Движение ссужаемой стоимости можно выразить:

Предприниматель, привлекая заемные средства, планирует произвести оплату процентов из прибыли.

Кредитор также имеет целью сделки получение определенного дохода на ссуженную стоимость. Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Для кредитора эта доля выступает в форме ссудного процента.

По формам кредита ссудный процент имеет форму коммерческого процента, банковского, потребительского, процента по лизинговым сделкам, процента по государственному кредиту.

По видам кредитных учреждений классификация форм имеет характер учетного процента Центрального Банка РФ, банковского процента, процента по операциям ломбардов, По видам инвестиций с привлечением кредита банка – процента по кредитам в оборотные средства, по инвестициям в основные фонды, по инвестициям в ценные бумаги.

По срокам кредитования – процента по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным ссудам.

По видам операций кредитного учреждения – депозитного процента, век­сельного, учетного процента банка, процента по ссудам, межбанковским кредитам.

Процентная ставка – относительная величина процентных платежей на заемный капитал за определенной период времени, как правило, за год.

По степени реагирования на изменение рыночного уровня процен­та различают фиксированные процентные ставки и плавающие.

Фиксированная процентная ставка – ставка, установ­ленная на весь период пользования заемными средствами без права ее пересмотра.

Плавающая процентная ставка – ставка по средне- и долгосрочным кредитам, уровень которой колеблется в зависимости от конъюнктуры денежно-кредитного рынка.

Различают также номинальную и реальную ставки процента. Под номинальной ставкой понимается текущая рыноч­ная процентная ставка. Реальная ставка представляет собой номиналь­ную ставку, скорректированную на степень инфляционного обесцене­ния денег. Взаимосвязь между реальной (r) и номинальной (i) ставками процента впервые была представлена Дж. Фишером:

i = r + х,

где х – ожидаемый уровень инфляции.

Первый уровень процентных ставок – официальные процентные ставки, устанавливаемые центральными банками отдельных стран по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам. Эти ставки носят название учетных или ставок рефинансирования.

Следующий уровень процентных ставок представлен ставками пред­ложения на межбанковском рынке кредитных ресурсов. По ставкам пред­ложения ведущие банки осуществляют кредитование в евровалютах пер­воклассных банков путем размещения у последних депозитов.

Ставки “ПРАЙМ-РЕЙТ” – следующий уровень процентных ставок, по которым коммерческие банки предоставляют кредиты первокласс­ным заемщикам.

И наконец, последний уровень процентных ставок – это ставки по более рисковым ссудам предприятиям и частным лицам.

Помимо ставок кредитного рынка, в систему процентных ставок входят ставки денежного и фондового рынков: став­ки по казначейским, банковским и корпоративным векселям, процен­ты по государственным и корпоративным облигациям и др.