Субъекты банковской деят-и (Ткаченко)

 

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России — специфичный государственный орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп. Его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Размер уставного капитала— 3 млрд руб. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Не допускаются без согласия Банка России любые изъятия и обременения обязательствами его имущества. Собственность Банка России строго отграничена от собственности иных субъектов права. Он не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций (за исключением Сберегательного банка РФ). Иное может быть установлено только федеральными законами. Банк России не вправе участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Банк России — юридическое лицо с той, однако, особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Получение прибыли не есть цель его деятельности. Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не являются юридическими лицами, не имеют права принимать решения нормативного характера и выдавать без разрешения Совета директоров банковские гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства.

Все кредитные организации, напротив, являются коммерческими организациями со статусом юридического лица. Для достижения основной цели своей деятельности — извлечения прибыли — кредитная организация на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Организационно-правовые же формы, в которых могут создаваться кредитные организации, ограничены хозяйственными обществами — обществами с ограниченной ответственностью, обществами с дополнительной ответственностью и акционерными обществами. Все кредитные организации обладают специальной правоспособностью. На отдельные виды предпринимательства для них законом установлены прямые запреты (осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности)

Кредитные организации подразделяются на две большие группы:

1) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Допустимые сочетания последних устанавливаются для них Банком России. К ним относятся, например,ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, расчетные (клиринговые) центры.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова

«банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Существенное изменение в регулировании банковских операций внес Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ1.Теперь и коммерческие организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, отдельные банковские операции, а именно принимать от физических лиц наличные денежные средства в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, но при обязательном участии в данных расчетных отношениях кредитных организаций. Участие последних оформляется соответствующими договорами, которые заключаются между: а) коммерческой организацией и кредитной организацией и б) кредитной организацией и лицом, оказывающим

услуги (выполняющим работы).

 

 

37. Банковские операции: понятие, виды. Банковская тайна. (Сидорова)

 

Легального определения банковских операций в законе нет. В научной литературе банковские операции и банковские сделки часто отождествляются, с чем нельзя согласиться. Юри­дическая суть различий между ними состоит в том, что банковские операции могут совершаться любой кредитной организацией только при наличии у нее специального разрешения — лицензии Банка России, тогда как для банковских сделок такого рода раз­решения не требуется. Лицензия выдается только после государ­ственной регистрации кредитной организации, Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право+ ва­люта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии учитываются в реестре выданных лицензий на осущест­вление банковских операций, который подлежит публикации Бан­ком России в его официальном издании — "Вестнике Банка Рос­сии" не реже одного раза в год.

При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридическо­го лица предоставить копию лицензии на осуществление банковских опе­раций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий) + ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

За введение физических и юр. лиц в заблуждение путем непредоставления инфо. либо предоставления недостоверной или неполной инфо. кредит­ная организация несет юр.ответственность.

Осуществление юр.лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юр. лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных опе­раций+ взыскание штрафа в двукратном размере этой сум­мы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального орга­на исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в ар­битражный суд иск о ликвидации юридического лица, осущест­вляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незакон­но осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деят-и»: К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

 

Банковская тайна (Б.Т.)— разновидность служебной и коммер­ческой тайны, применяемой при осуществлении банковской де­ятельности.

Во многих странах приняты специальные законы, которые упорядочивают общественные отношения, связанные с Б.Т. В России подобного закона нет, как нет пока и закона о служебной и коммерческой тайне вообще. Соответствующие правовые нормы "разбросаны" по ряду актов, главные из них — ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятель­ности", "О Центральном банке России»

В отношении банков и кредитных организаций законодатель сам в императивных, т. е. обязательных для исполнения нормах очертил круг конкретной инфо., которая составляет Б.Т. и не м. б. разглашена без законных на то оснований. Согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вкла­да, операций по счету и сведений о клиенте.

Б.Т. не ограничивается лишь сведения­ми, указанными в законодательстве. Банк России и кредитные ор­ганизации вправе еще и по собственной инициативе засекречивать ту или иную инфо. о своей деятельности.

Сущ. два канала разглашения тайны, в том числе банковской. 1-й — ее материальный носитель, документ. Хранение документов должно исключить доступ к ним посторон­них лиц, т. е. не имеющих права на ознакомление с содержанием документов. 2-й канал — люди, правомерно ставшие обладате­лями засекреченной информации, прежде всего работники банков и кредитных организаций. Служащие Банка России не имеют пра­ва разглашать служебную информацию о деятельности Банка Рос­сии без разрешения Совета директоров. В массив этой инфо. не входит та, которой режим банковской тайны при­дан законодателем. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и кор­респондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Сведения, составляющие Б.Т., могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Гос. органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в по­рядке, предусмотренных законом. Порядок разглашения сведений, которым придан режим сек­ретности Банком России и кредитными организациями, устанав­ливается ими самими. Иначе обстоит дело с инфо., кото­рую к банковской тайне отнес зак-ль. Закон содержит ис­черпывающее, не подлежащее распространительному толкованию изложение оснований получения сведений, составляющих Б.Т.

Справки по операциям и счетам юр. лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деят-ть без образования юр. лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам,Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам РФ, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ и органам принудительного исполнения судебных актов, актов др. органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физ. лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов др. органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещатель­ном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчи­ков, а в отношении счетов иностранных граждан — иностранным консульским учреждениям.

Банк России не вправе раз­глашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкрет­ных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзор­ных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмот­ренных федеральными законами.

Деятельность Банка России и кредитных организаций подле­жит ежегодной проверке аудиторской организацией (фирмой). Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организа­ций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводи­мых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Последствия разглашения Б.Т. сходны с теми, что наступают при разглашении служебной и коммерческой тай­ны. Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответствен­ность в порядке, установленном федеральным законом. Граждан­ско-правовая ответственность выражается в применении способов защиты гражданских прав, предусмотренных ст. 12 ГК РФ. Преж­де всего, эта ответственность состоит в возмещении Банком Рос­сии, другими организациями и их служащими убытков, причинен­ных клиентам разглашением Б.Т.

Деятельность Банка России, банковских и небанковских кредитных организаций не является полностью закрытой Б.Т. Секретность распространяется на банковские сделки и некоторые другие банковские правоотношения, остальная же их деятельность открыта. Банк России ежемесячно публикует свой баланс, данные о денежном обращении, включая динамику и структуру денежной массы, обобщенные данные о своих операци­ях.

 

 

38. Реклама: понятие (Седешева)

Реклама – разновидность информации. Реклама используется во всех сферах общества, а наиболее тесно она соприкасается с предпринимательством. Значение рекламы состоит в том, что она несет информацию о хозяйствующих субъектах, создаваемых ими товарах, работах, услугах, поэтому она служит одним из эффективных средств конкурентной борьбы. Важно, чтобы рекламная информация не вводила в заблуждение, была достоверной.

Рекламный рынок содержит в себе объективное противоречие: высокая стоимость рекламного продукта (самой рекламы), однако эти расходы компенсируются ростом цен на рекламируемые товары.

Периоды становления нормативно-правовой основы российской рекламы:

1) До 1991 г. – государственно-правовое воздействие на рекламу практически отсутствовало.

2) 1991 г. – первая половина 1994 г. – фрагментарное, отрывочное правовое регулирование, правовые нормы «разбросаны» по немногим актам: закон РФ «О конкуренции» ввел запрет на некорректные сравнения в рекламе; в Законе РФ «О СМИ» был лимитирован объем рекламы в периодических печатных изданиях и радио- и телепрограммах, не зарегистрированных в качестве специализирующихся на рекламе; Основы законодательства Об охране здоровья граждан ввели запрет на рекламу неразрешенных методов лечения и лекарственных средств. В мае 1994 г. Судебная палата по информационным спорам при Президенте РФ приняла рекомендацию, в которой обратила внимание на недопустимость распространения рекламы, опасной для жизни и здоровья граждан.

3) Июнь 1994 г. – июль 1995 г. – регулирование отдельных вопросов рекламы указами Президента РФ. Указ Президента РФ от 10 июля 1994 г. «О защите потребителей от недобросовестной рекламы» (утратил силу) - первый акт высокого уровня, специально посвященный рекламе. Указ Президента РФ «О гарантиях прав граждан на охрану здоровья при распространении рекламы». Не решили проблему фрагментарности регулирования.

4) Июль 1995 г. – 2006 г. – первый ФЗ от 18 июля 1995 г. «О рекламе» (утратил силу). Был приемлем для своего времени, однако в силу накопившихся пробелов и проблем был заменен следующим законом.

5) 13 марта 2006 г. – настоящее время – Федеральный закон «О рекламе», действующий на сегодняшний день – вступил в силу в основной части с 1 июля 2006 г., в полном объеме – с 1 января 2007 г.

Черты действующего ФЗ «О рекламе»:

Уточнен и пополнен понятийный аппарат:

а) Объект рекламирования – товар, средство его индивидуализации, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (конкурс, концерт и т. п.), на привлечение внимания к которым направлена реклама. – тесная связь предпринимательского права и гражданского: объектами рекламирования выступают субъекты ГП (они же субъекты предпринимательства), объекты гражданских прав.

б) РЕКЛАМА – информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц, направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Особые виды рекламы:

- Спонсорская реклама – распространяемая на условии обязательного упоминания в ней об определенном лице как о спонсоре.

- Социальная реклама – направленная на достижение благотворительных и иных общественно полезных целей, а также на обеспечение интересов государства (национальные программы и т. п.)

- Особое указание, что ФЗ «О рекламе» не распространяется на политическую рекламу.

в) Субъекты рекламной деятельности:

- Рекламодатель – изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования лицо

- Рекламопроизводитель – лицо, осуществляющее полностью или частично приведение информации в готовую для распространения форму

- Рекламораспространитель – лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств

- Потребители рекламы – лица, на привлечение внимания которых к объекту рекламирования направлена реклама

 

Осовременены цели закона О рекламе: развитие рынка товаров на основе принципов добросовестной конкуренции, единого экономического пространства, достоверной рекламы, пресечения фактов ненадлежащей рекламы.

Сфера применения закона:

- не распространяется на сообщения органов власти, справочно-информационные и аналитические материалы

- не распространяется на упоминания о товаре, которые органично интегрированы в произведения науки, литературы или искусства

Законодательство Российской Федерации о рекламе состоит из ФЗ «О рекламе». Отношения, возникающие в процессе производства, размещения и распространения рекламы могут регулироваться также принятыми в соответствии с настоящим Федеральным законом иными федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, т. е. федеральные органы исполнительной власти лишены права издавать нормативно-правовые акты, регулирующие рекламные отношения.

Если те или иные вопросы рекламы выходят за рамки гражданско-правовых отношений, не относятся к основам единого рынка и экономического пространства РФ, т. е. не являются предметом ведения исключительно РФ, субъекты РФ могут осуществлять их законодательное регулирование в рамках, определенных Конституцией РФ. В силу положений ст. 130, 132, 133 Конституции РФ органы местного самоуправления также вправе самостоятельно решать вопросы местного значения, связанные с особенностями распространения наружной рекламы, поскольку они затрагивают правомочия пользования, владения и распоряжения муниципальной собственностью.

 

 

39.Ненадлежащая реклама и ее виды. Юр отв-ть за нарушение(Петелина)

Если реклама соответствует общим и специальным требованиям, она является надлежащей. Ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства РФ (ФЗ «О Рекламе»). Второе определение: Реклама, в которой допущены нарушения требований к ее содержанию, времени, месту и способу распространения, установленных законодательством, является ненадлежащей.

В Законе о рекламе приведен неисчерпывающий перечень видов ненадлежащей рекламы и ее признаки. Виды: недобросовестная, недостоверная, неэтичная, заведомо ложная, скрытая и иная реклама (?).

Недобросовестная реклама - это реклама, которая дискредитирует лиц, не пользующихся рекламируемыми товарами; содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с товаром других лиц; порочит честь, достоинство, деловую репутацию конкурентов; злоупотребляет доверием физических лиц или недостатком у них опыта, знаний и т. п.

Недостоверной является реклама, в которой присутствуют не соответствующие действительности сведения относительно различных характеристик, свойств и качеств товара; наличия его на рынке; возможности доставки, гарантийного ремонта и др. Реклама будет считаться недостоверной, если в ней использованы термины в превосходной степени («самый», «только», «лучший», «единственный»), которые не могут быть подтверждены документально.

Неэтичная реклама - это реклама, содержащая любых видов информацию, которая нарушает общепринятые нормы гуманности и морали путем употребления оскорбительных слов, сравнений, образов в отношении расы, национальности, профессии, социальной категории, возрастной группы, пола, языка, религиозных, философских, политических и иных убеждений физических лиц. Неэтичной является реклама, которая порочит объекты искусства, составляющие национальное или мировое культурное достояние; государственные или религиозные символы, национальную валюту.

Заведомо ложной считается реклама, с помощью которой рекламодатель (рекламопроизводитель, рекламораспространитель) умышленно вводит в заблуждение потребителя рекламы.

Скрытая реклама - реклама, которая оказывает не осознаваемое потребителем воздействие на его восприятие. Такая информация может присутствовать в передачах и изданиях, которые официально рекламными не являются. Скрытая реклама может распространяться путем использования специальных видеовставок (двойной звукозаписи) и иными способами.

Глава 3 Федерального закона "О рекламе" устанавливает также специальные требования к рекламе отдельных видов товаров (алкогольной продукции, табачных изделий, лекарственных средств, ценных бумаг и др.).

За нарушение законодательства о рекламе предусмотрена гражданско-правовая, административная, уголовная ответственность.

Если гражданин или организация считает, что распространением ненадлежащей рекламы нарушены их права и интересы, они вправе подать в суд иск, в том числе (ч. 2 ст. 38 Закона о рекламе):

- о возмещении убытков (включая упущенную выгоду);

- о возмещении вреда, причиненного здоровью и имуществу;

- о компенсации морального вреда.

Административная ответственность за ненадлежащую рекламу предусмотрена ст. 14.3 Кодекса об административных правонарушениях. К ней может быть привлечен рекламодатель, рекламопроизводитель или рекламораспространитель. В ч. 6, 7 и 8 ст. 38 Закона о рекламе указаны конкретные нормы и кто из указанных субъектов несет ответственность по каждой.

Административный штраф для граждан составляет от 2000 до 2500 руб., для должностных лиц - от 4000 до 20 000 руб., для организаций - от 100 000 до 500 000 руб. (ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ).