Механизм функционирования страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую и взаимозависящую группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.
Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем -- внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее. К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основными из этих управляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов информирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Рассмотрим структуру страхового рынка. В нее входит:

- банковская система;

- государственные внебюджетные фонды;

- местные бюджеты;

- государственный бюджет;

- региональные финансы;

- государственные финансы;

- валютный рынок;

- банковская система;

- рынок ценных бумаг;

- финансы предприятий;

- финансы населения.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы вместе с элементами за пределами этого ядра составляет управляемую рыночную систему.

Перечисленные выше элементы входящие в систему являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций генеральный менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами. «Финансово-экономические методы страхования» Гвозденко А.А. -Москва: Финансы и статистика, 2000

Объем, доля и годовой прирост по каждому сегменту страховой отрасли за 2009 г. приведен в таблице 1.

Таблица 1. - структура страхового рынка России в 2009 г.

Сегмент	Взносы, млрд долл. США	Доля, %	Годовой прирост, %
Нестраховая финансовая деятельность по «жизни»	4,8	33,6
Нестраховая финансовая деятельность по «нежизни»	2,1	14,6
Долгосрочное страхование жизни	0,1	0,7
Открытый рынок реального страхования	1,9	13,3
Кэптивное страхование	2,0	14,0
ОСАГО	0,8	5,6
Обязательное страхование	2,6	18,2
Всего	14,3

Показатель доли страховой отрасли в ВВП на протяжении 2007-2009 гг. имел разнонаправленный вектор изменения, составляя в 2006 г. -- 2,4%, в 2007 г -- 3,1%, в 2008 г -- 2,8%, в 2009 г. -- 3,2% ВВП. В то же время страховые премии за вычетом страхования жизни и обязательного медицинского страхования устойчиво росли: в 2006 г. -- 0,9%, в 2007 г -- 1,1%, в 2008 г. -- 1,3%, в 2009 г. -- 1,6%.

При подробной характеристике каждого сегмента в исследовании делается акцент на открытое или конкурентное страхование, под которым понимается страховой рынок, максимально приближенный к условиям свободной конкуренции, т.е. существует свободный выбор страховой компании, спрос и предложение определяют страховой тариф, предлагаемый перечень страховых услуг и входные барьеры схожи для большего числа страховщиков.

В 2009 г. объем открытого рынка добровольного страхования (т.е. того его сегмента, где страхование осуществлялось без «схем» и кэптивной составляющей) достиг 1,9 млрд долл., или 0,4% от ВВП.

Гибкая система тарифов является также одной из главных составляющих механизма внутренней рыночной системы. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Собственная инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы и к частично неуправляемой -- со стороны страховой компании -- внешней системы.

Внешнее окружение рынка -- это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения -- мировой страховой рынок -- является практически неограниченной При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты. Экономический аспект включает в себя: численность населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти экономические факторы находятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономики. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок, как со стороны других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела в условиях рыночной экономики, который базируется на следующих принципах. Механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей. Задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба. Поэтому страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний. Механизм повышения эффективности функционирования страхового рынка представляет собой совокупность средств и методов, применяемых для регулирования страхового рынка с целью повышения эффективности функционирования, с учетом интересов участников страхового рынка и факторов, определяющих его современное состояние и развитие. В соответствии с комплексным подходом он включает в себя совокупность следующих основных элементов: систему управления страховыми рисками; систему методов формирования платежеспособного спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных интересов; систему методов воздействия на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивости; правовое и нормативное обеспечение страхового рынка; информационное обеспечение страхового рынка.