Понятие страхового рынка, основные характеристики и проблемы страхового рынка России.

Страховой рынок – основное звено национальной страховой системы. (Существует узкий и широкий смысл):

Узкий: - Это среда, где осуществляются денежные операции по купле-продаже страховых услуг

Широкий: - Это денежные отношения между экономическими агентами в процессе совершения сделок по страховым услугам, обеспечивающим страховую защиту от рисков.

Механизм функционирования страхового рынка

Функции страхового рынка

Общерыночные:

1)ценовая

2)информационная

3)распределительная

Финансовые:

4)аккумулирующая

5)инвестиционная

6)накопительная

7)сберегательная

Специфические:

8)социальная

9)компенсационная

10)предупредительная

11)рисковая

 

(1) Под влиянием спроса и предложения на товары формируются цены, оповещающие продавцов и покупателей об избытке услуг

(2) - Получение и анализ информации участниками рынка для принятия решений.

- Информация получается, обобщается, анализируется рейтинговыми и аналитическими агенствами, следовательно, это специфический продукт, который покупают субъекты страхового рынка.

(3) Способность рынка оптимально распределять ресурсы, руководствуясь целями рынка.

(4) Страховой рынок обеспечивает аккумулирование денежных ресурсов, источником которых являются страховые взносы покупателей страховых услуг в страховых фондах страховой компании.

(5) Страховые фонды являются основой для инвестиционной деятельности (62 банка+37 страховых компаний)

(6) и (7) реализуются в страховании жизни. Отличия: (6) – накапливают, чтобы увеличить средства, (7) – сберегают, чтобы сохранить средства.

(8) Реализуется через главную миссию страхования – обеспечение социальной стабильности в обществе путем безопасности каждого человека в отдельности, приобретающего страховые услуги.

Реализуется через социальное страхование как экономические отношения между экономическими агентами (уплата взносов в страховые фонды →выплаты.

(9) Возмещение ущерба, понесенного СЛ-ЕМ в результате страхового случая.

(10) Реализуется за счет финансирования и за счет части средств страхового фонда лок. мероприятий по исключению или уменьшению страхового рынка объектов страхования.

Национальный страховой рынок >Страхового рынка

Рыночный сектор:

o Страховой рынок купли-продажи страховых услуг

o Формирует цены на страховые услуги, выполняющие сигнальную функию для субъекта рынка по передаче информации

o Создает условия для заключения контрактов, договоров страхования между участниками страхового рынка

Нерыночный сектор:

Государственное страхование:

Ø Обязательное социальное страхование

Ø Фонд ОМС

Ø Пенсионный фонд РФ

+

Ø ОСАГО

Ø Страхование особо опасных объектов

Негосударственное страхование:

· Общества взаимного страхования

Участники и субъекты страхового рынка:

Участники:

Ø СЛ-И

Ø Застрахованные лица

Ø Выгодоприобретатели

Ø Страховые организации

Ø Общества взаимного страхования

Ø Страховые агенты

Ø Страховые брокеры

Ø Страховые актуарии

Ø Орган страхового надзора

Субъекты:

Ø Страховые организации

Ø Общества взаимного страхования

Ø Страховые брокеры

Ø Страховые актуарии

Законы: Конституция

ГК

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»

ФЗ от 29.11.2007г №286 «О взаимном страховании»

 

Страховые посредники и их роль в развитии страхового рынка РФ.

Страховщик может заключать договоры страхования как путем прямых продаж, так и через страховых посредников. Страховой посредник – юр или физ лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования. Не являются участниками договора страхования. Задача – способствовать заключению договора страхования между страховщиком страх-лем. Посредническая деят-ть осуществляется на основании письменного соглашения между посредником и поручителем. Получают вознаграждение. В договоре стороны оговаривают: содержание посреднической услуги, размер и порядок вознаграждения, виды доп услуг по консультированию клиентов, сопровождению страх договора и т.п.

Страховые агенты – физ и юр лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании в интересах и от имени страховщика. По законодательству: постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Государственное регулирование агентской деятельности практически отсутствует, регулируется страховщиком. Все действия, совершенные агентом при заключении договора считаются совершенными самим страховщиком. Страховщик выступает доверителем по отношению к агенту.

Типология: моноагенты (работают в интересах одного страховщика), мультиагенты (нескольких), генеральные агенты (также выступают посредниками при урегулировании убытков, имеют разветвленную сеть продвижения страх продуктов, развивают каналы продаж), субагенты (работают не непосредственно со страховщиком, а с генеральным агентом или брокером).

Плюсы агента: свободный график, нет ограничений по заработку, могут перейти на штатную должность в компанию. Минусы: много контактирую с людьми (в т.ч. с теми, кто не расположен к близкому общению), работа и заработок нестабильны, недоверие населения.

Бывают посредники и полномочные агенты. Посредники ищут страхователя, принимают заявление и передают страх-ку для оформления договора. Полномочные агенты заключают договоры от имени страх-ка, могут участвовать в урегулировании страх случая.

Страховые брокеры – посредники при заключении договоров страхования и перестрахования.

Страховые брокеры – физ лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или юр лица, осуществляющие посредническую деят-ть в страховании и перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрах-ля).

Обязательная регистрация, внесение в единый гос реестр. Нужна лицензия. Деятельность агентов и брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страх орг-ми или иностр страх брокерами на территории РФ не допускается.

Брокер несет ответственность перед клиентом за недостоверную информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик не несет ответственности за ошибки страхового брокера.

Задачи брокера: анализ заявленных к страхованию рисков, определение необходимого объема страховой защиты, поиск наиболее подходящего страховщика с учетом оптимального размещения риска. Брокер получает от страхователя вознаграждение. Могут осуществлять также иную деятельность, связанную со страхованием. Не могут быть страховыми агентами, страховщиками, перестраховщиками.

Страховые агенты – важнейшая движущая сила развития современного страхования. Во всем мире страховые агенты являются основными каналами продаж страховых продуктов. В настоящее время деятельность страховых агентов сталкивается в России с серьезными проблемами. Одна из самых важных проблем – сертификация института страхового посредничества в РФ. Деятельность страховых агентов в РФ в настоящее время практически не регламентируется законом. Отсутствуют профессиональные требования к квалификации страховых агентов и стандарты из обучения. Также проблемой является незащищенность результатов деятельности страховых посредников во взаимоотношениях со страховыми компаниями. Распространена практика, когда страховые компании пытаются присвоить результаты деятельности страх посредников, существующие в форме созданной ими клиентской базы. Следующей проблемой является низкая страховая культура в обществе. Страховой агент представляется как человек, который обманывает других, наживается на чужом несчастье.