Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других странах

Во всех странах мира существуют органы страхового надзора. Различаются они не только по своему организационному строению, но и по степени жестокости проводимого контроля за страхованием. Первой из европейских стран, где было учреждено союзное Страховое бюро была Швейцария. Она и послужила образцом для организации страхового надзора в других странах. Наиболее строгий контроль действует в Германии. В пользу этого говорит факт, что с 1949 г. там не обанкротилась ни одна страховая компания. Для обеспечения текущего надзора страховое ведомство по закону пользуется определенными полномочиями. В Германии оно может запросить любую информацию, проводить проверки на месте, получить любую информацию, получить обязательный доклад страховщика о капиталовложениях и платежеспособности, собирать статистические данные по всей отрасли. При этом соблюдается коммерческая тайна. Органы страхового надзора Германии имеют большие полномочия по вмешательству в дела страховщика. Они могут объявить предприятие банкротом, наложить штраф, отстранить руководителя, изменить условия договоров и т.д. Крайней мерой является закрытие страхового предприятия. Все эти меры принимаются под контролем судебных органов. Все страховщики обязаны предъявлять страховым органам регулярную отчетность.

В Великобритании контроль за страховыми компаниями возложен на Департамент торговли и промышленности, в составе которого выделен специальный орган страхнадзора. Функции его примерно те же: это контроль за вновь создаваемыми организациями, выдача разрешений на проведение страховых операций, жесткий контроль за их деятельностью. Проверяется соблюдение необходимого уровня платежеспособности. При нарушении требований законодательства применяются строгие меры, включая лишение лицензии.

Ведомства страхового надзора развивались в разных странах независимо друг от друга. В Англии существовал очень лояльный финансовый надзор, например, специальной лицензии на ведение страховой деятельности не требовалось. Во многих континентально-европейских странах, например в Германии, Франции и Италии, за страховыми компаниями как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов велся строгий надзор. Таким образом, системы надзора, действовавшие в различных странах, имели принципиальное различие, что и объясняет длительный период подготовки, создания и последующей адаптации единого страхового законодательства в системе национального права.

В современной системе государственного регулирования страхового рынка в России и ее влияния на финансовую стабильность страховых компаний, их развитие, многие авторы приводят зарубежный опыт для защиты и развития внутреннего рынка, поднимают проблему вхождения национальной системы страхования в мировое хозяйство. Необходимость изучения зарубежного опыта государственного регулирования страховой деятельности определяются следующим образом.

В развитых странах накоплен существенный опыт государственного регулирования, который обеспечивает стабильность и социальную направленность национальных систем страхования и многие элементы которого используются в России. Важен опыт развивающихся стран, в которых становление национальных страховых рынков и систем государственного регулирования страховой деятельности осуществляется в схожих социально-экономических условиях.

Национальная система страхования РФ не может развиваться изолированно, без трансграничного страхования и перестрахования. Страхование транснационального по своей экономической природе, так как важным его принципом является принцип пространственной организации. Страхование обслуживает внешнеэкономическую деятельность, и поэтому национальную систему страхования можно рассматривать как звено мирового страхового хозяйства. Важно исследование зарубежного опыта в связи с активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, когда вопросы государственного регулирования страхования выходят за рамки национальных страховых систем и приобретают международный характер. По мере интеграции России в международный страховой рынок становится необходимостью применение международных стандартов и организации страхового дела и его государственного регулирования.

В развитых странах - США и Канаде - в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Особенностью США является то, что в стране, по существу, отсутствует регулирование страхования в каждом штате. Данный опыт для России представляется интересным. Обусловлено это масштабностью территории страны, необходимостью формирования финансово-экономических предпосылок развития штатов. Являясь институциональным звеном экономики, страхование аккумулирует значительные финансовые ресурсы, сохранение которых в регионах обеспечивает их инвестиционный потенциал в соответствующее социально-экономическое развитие регионов.

В российской практике сужается число региональных страховых организаций, а федеральные компании, как правило, направляют финансовые потоки в головные страховые организации. В результате подрываются финансовые основы развития регионов. Доля компаний приходящихся на Центральный федеральный округ, составила в 2004году 43,3%, а доля московских страховщиков - 32,0%. При этом удельный вес соответствующих компаний имеет явную тенденцию роста. Оценивая опыт США, необходимо отметить, что, хотя регулирование страхования в США является компетенцией штатов, страхование починено федеральному антимонопольному законодательству. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования федерального масштаба, связанного с ядерным страхованием, организацией и реализацией национальных программ страхования от наводнений, страхованием против преступлений, страхованием зерновых. Последнее представляется так же важным для России. По сути, в настоящее время на федеральном уровне не разрабатываются подобные программы. Между тем необходимость их разработки очевидна. В первую очередь это касается целесообразности разработки федеральных программ страхования жизни, страхования жилья, огневого страхования, страхования от наводнений и др. В США сформулированы общие принципы регулирования страхования, которые распространяются на штат (внутренние меры), за пределы США (внутренние меры). При этом регулирующий орган штата несет ответственность за признание страховщиков в соответствии с их статусом внутренними, федеральными или внешними, определение требований к размеру уставного капитала и требований к платежеспособности, определение требований относительно резервов, налогообложения, формы страхового полиса, регулированием норм, надзор, контроль за распределением прибыли. Необходимо отметить отдельные финансовые инструменты регулирования страхования деятельности в США, актуальные для РФ. Это требования платежеспособности в форме депозитов или минимального резервного капитала - от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. США во Флориде. Это регулирование страховых тарифов в некоторых штатах, которое касается страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев и болезней. Так же представляется важным осуществление контроля за распределением прибыли страховщиков. Интересен и опыт вовлечения штатов в процессы обязательного страхования. В Канаде сформировались дуалистическая система государственного регулирования страхования, которая представлена федеральным уровнем и региональным, последнее осуществляется властями канадских провинций. Федеральное регулирование касается федеральных страховщиков, утверждения типовых правил страхования, установления правил инвестиционной деятельности страховых организаций и т.п. На уровне канадских провинций регулируется деятельность региональных компаний(страховщиков, осуществляющих страховую деятельность исключительно в провинции), обеспечение конкуренции на внутреннем рынке, контроль за проведением страхования, в том числе региональное разрешение спорных ситуаций.

Страховое законодательство Канады представлено федеральным страховым законодательством и нормативными актами субъектов федерации. Специфичной является система надзора Канады, которая осуществляется национальной организацией финансовых институтов (OSFI). Регулирование финансовых институтов из одного центра реализовано так же в Англии, Германии, Корее, Японии и других странах. В России подход к регулированию финансовых институтов из одного центра также находит практическое воплощение, создана Федеральная служба по финансовым рынкам, однако соответствующие регулирование касается не всех участников финансового рынка. Следует отметить, что в Канаде частично сохранился тарифный надзор по отдельным видам страхования, который осуществляется органом страхового надзора или ассоциацией страховщиков. Таким образом, важным из зарубежного опыта стран Северной Америки является особый подход к региональным страховщикам, а так же практика регулирования тарифов и использования прибыли страховых организаций. Кроме того, полезен опыт в организации государственных страховых программ.

Рассмотрим основные компоненты системы государственного регулирования страхового рынка Франции, которые представляют интерес для РФ, где внедрена аналогичная французской модели двухуровневая система регулирования и контроля страховой деятельности - на уровне Минфина и французского надзора. Организация продаж страховых продуктов», 2009, №2. Основные события предкризисного периода 2008 года на российском страховом рынке

В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях. При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров. При получении лицензии представляются подробные сведения о руководителе, включая биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения своих обязательств, в том числе объявлении банкротом, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и т.п. Для получения лицензии страховщика в РФ требования к руководителю компании весьма сдержаны и, по сути, не содержит многих важных параметров, учитываемых на английской практике, что весьма важно для социально-экономического института страхования. Британскую систему государственного регулирования отличает информационная скрытость и гласность, и это касается деятельности как страховых организаций, так и органов государственного страхового надзора. Страховое законодательство Великобритании включает закон о компаниях, закон о страховой корпорации «Ллойд», закон о страховых брокерах, правила регулирующие деятельность страховых компаний и др. Подпорин Ю.В. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка.

Специфичным для Англии является регулирование накопительного страхования жизни и инвестиционной деятельности, которое обеспечивается соответствующим законом о финансовых услугах. Важно отметить, что страховое законодательство Великобритании представлено так же и законом о защите страхователей, который регулирует вопросы защиты прав потребителей страховых услуг. Российское законодательство представлено общим законом о защите прав потребителей, но оно содержит и не учитывает особенности потребительских страховых услуг. Поэтому английский опт защиты страхователей ценен для России. При этом целесообразно уточнить название соответствующего закона. В защите нуждаются не только страхователи, но и застрахованные лица. Поэтому необходима разработка закона о защите потребителей страховых услуг.

В Англии определены регулирующие требования к рекламе страховых организаций. Если данное регулирование во многих странах является в основном второстепенным делом, то в Великобритании эта сфера деятельности находится на одном из самых высоких уровней. При этом соответствующее регулирование является более жестким, чем по другим товарам и услугам, и это особенно касается накопительных видов страхования жизни. Последнее представляется актуальным для России.

Анализ системы государственного регулирования страхового рынка в странах Восточной Европы с переходной экономикой таких как Польша, Словакия, Чешская Республика, Венгрия, Болгария и страны Латинской Америки (Бразилия, Чили), которые несколько раньше перешли к рыночной экономике, чем РФ. Все отмеченные страны имеют всесторонние законы в области страхования. Во всех странах Восточной Европы имеются специальные регулирующие органы в сфере страхования, работающие в соответствии с действующим законодательством и подотчетные соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили органом страхового надзора является департамент правительства. Важным финансовым требованием при лицензировании страховщиков помимо установления минимального размера уставного капитала являются финансовые требования в отношении депозита. При этом в отдельных случаях от страховщиков требуется внести определенный депозит на расчетный счет органа страхового надзора. В рассматриваемых странах с переходной экономикой, как правило, страхование жизни отделено от остального страхового бизнеса. Соответствующая специализация вводится и в РФ с 2007 г., и многие национальные страховщики уже осуществили соответствующее разделение. Например, это компания «Ингосстрах», «Росно», «Ресо-гарантия» и др. Важен опыт регулирования деятельности страховых посредников. В частности, это касается установления для брокеров минимального капитала (Венгрия, Польша). Кроме того, а отдельных странах установлены максимально допустимые проценты комиссионных вознаграждений как для брокеров так и для агентов. Последнее предоставляется важным для современной России, когда в структуре страхового тарифа нагрузка достигает 35 и более процентов. Кроме того, по долгосрочному страхованию жизни страховщиками часто применяется плавающая нагрузка, и при заключении договора страхования нагрузка достигает 60% размера страхового тарифа, что, в свою очередь, определяет низкую финансовую привлекательность программ страхования жизни. Заслуживает внимания практика депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала или определенной суммы соответственно в Польше и Чешской Республике. Кроме того, в отдельных странах, например в Болгарии, требуется депонировать 0,1 % для каждого вида страхования помимо депонирования определенного процента минимального размера уставного капитала.

В 2008 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,1 трлн долларов США, увеличившись на 2,5 % по сравнению с предшествующим годом.

Таблица 2 - Сравнительная характеристика зарубежных стран по выплате страховых премий.

Регион	Объем страховой премии, млн долл. США	Темп роста за последний год, %	Доля мирового рынка	Премия на одного жителя, долл. США	Доля страхования в ВВП, %
Северная Америка		2,1	32,75		8,71
Южная Америка		9,6	2,15		2,54
Западная Европа		3,0	39,56		8,85
Центральная и Восточная Европа		12,9	1,83		2,78
Азия, всего		4,5	20,70	210,7	6,20
В том числе Япония и новые индустриальные страны Азии		1,9	15,78		10,38
Океания		3,9	1,69		6,58
Африка		2,8	1,31	55,3	4,31
Всего в мире		3,3	100,00		7,49

Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны.

 

Таблица 3 - Рейтинг стран-лидеров по развитию страхования.

Страна	Объем собираемой премии на одного жителя, долл. США	В том числе страхование жизни, долл. США	Общий объем собранной премии, млн долл. США
Швейцария
Нидерланды
Дания
Великобритания
Ирландия
Франция
Финляндия
Бельгия
Япония
США
Швеция
Норвегия
Канада
Австралия
Германия
Южная Корея
Россия
Бразилия
Китай
Индия			72628

Источник: World Insurance in 2011

 

Омбудсмены призваны защищать прежде всего права страхователей и служат серьезным стимулом для страховых компаний вести себя конкретно на рынке. Страхователь имеет право обращаться по упрощенной схеме непосредственно к омбудсмену для разрешения конфликтов со своим страховщиком. Такое рассмотрение конфликтов является несудебным и не имеет юридических последствий. При этом сам страховщик должен взять на себя обязательства исполнять решение омбудсмена. В целом регулирование страхования в разных странах все в большей и в большей степени в последние годы связано с процессом глобализации и как следствие с процессами унификации правил надзора во всемирном масштабе. Это объясняется, что многие развитые с точки зрения регулирования страны охотно идут на глобальное сотрудничество, согласовывая основные правила надзора и контроля, что, в свою очередь, отражается на их внутреннем регулировании. Таким образом, из инструментов государственного регулирования страхования в странах с переходной экономикой для России наиболее ценен опыт управления уставным капиталом, регулирования тарифов и доходов страховых организаций, государственного страхования и перестрахования.