Концепции возникновения денег.

Концепции возникновения денег.

 

2 концепции возникновения денег:

1) рационалистическая - сторонники объясняют происхождение денег соглашениями между людьми, т.е. люди пришли к выводу, что для обмена нужен единый товар- деньги. Основап-к – Аристотель. Утверждал, что деньги были сознательно придуманы людьми для облегчения пр-са обмена. Деньги- это технич-й институт обмена.

 

2) Эволюционная -. сторон-и Смит, Риккардо, Маркс. Полагали, что природа возникновения денег лежит вне воли людей, это истинная необходимость возникшая в процессе эволюции самого человека Деньги - объективн рез-т развития процесса товарного обмена, котор независимо от желан людей привел к стихийным выделениям из общей массы товаров специфич товара, кот начал выполнять денеж функции.

Развит обмена происход путём смены след форм собст-ти:

1) Простая(случайная) - соотв-ла ранней степени обмена, когда он имел случ харак-р, т е 1товар выраж свою стоим-ть в другом;

2 )полная(развернутая)- связала сразвитие об-на, вызванного крупным разделением труда: выделением скотоводческих и земледельческих времён;

3) всеобщая -дальнейшее развитие тов-го пр-ва и обмена привело к выделению из товар. отд. тов-ов, кот. играли на местных рынках роль главных предметов обмена(соль, сахар). Особ-ть этой формы - роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще ни за одним тов-ом и в разное время ее попеременно выполняли различ-е тов-ры;

4) денежная - харак-ся выделением на роль всеобщего эквивалента одного товара- золото, серебро.

 

 

Сущность денег и их роль в экономике.

 

Деньги - специфический товар, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег выражается в единстве 3 свойств:

1)всеобщий эквивалент непосредственной обмениваемости;

2)кристаллизацией меновой стоимости;

3)материализации всеобщего рабочего времени.

Свойства денег:

1) деньги- это историческая категория товарного производства, в котором проявляются экономические отношения между людьми.

2) деньги являются всеобщим эквивалентом товаров, способным непосредственно обмениваться на любой товар или услугу и на этой основе обеспечивать всеобщую обмениваемость товаров.

Сущность денег проявляется в выполнении ими своих функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, мировых денег.

 

Деньгам принадлежит ключевая роль в экономике:

1.Д выступают в качестве общественного связующего звена между товаропроизводителями

2.Д становятся капиталом, это осуществляется через их функции

3.с помощью Д происходит образование и перераспределение НД, ч/з гос. бюджет, налоги, займы и инфляцию.

4.Д обслуживают процесс обмена в разных странах, т.е. движение товара, раб. силы и капитала.

Формы, виды, типы денег и их особенности.

Классификацию денег можно

В качестве форм денег известны золотые, серебряные, билонные (серебро с примесью неблагородных мет.), кредитные, бумажные.

4 типа всеобщего эквивалента:

1)товарно-счетный (орудия труда, скот и т.д.)

2) товарно-весовой (малопортящиеся предметы натур. происхождения)

3)метало-чиканный тип

4)эмиссионный тип (бумажные)

Полноценные деньги - то из чего изготовлены деньги имеет реальную стоимость.

Неполноценные деньги - кредитные и бумажные деньги.

Метал-я- отождествление богатства общества с драгоценными металлами. Стефорт- основатель.

Номеналист-я Д создаются государством и ст-ть денег определяется их номенантом. Бэрклин. Стюарт.

Ошибка- отрицание теории трудовой стоимости и природной природы денег.

Количественная- ст-ть Д и уровень тов-х цен опред-ся изменением кол-ва денег.

Виды денег: наличные и безналичные, казначейские и банковские, полноценные и неполноценные.

 

Теории денег.

Взаимосвязь денег с другими экономическими категориями.

Деньги и товар.

Деньги сущ. там, где осущ-ся обмен товарами. Для того, чтобы к.-либо продукт стал товаром:

1)он должен производиться не для собственного потребления, а для продажи,

2)обладать опред. ценностью для покупателя,

3)иметь ст-ть, кот. выраж-ся в общест-но призн-х затратах на его пр-во. С т. зрен. полезности невозм-но найти единую меру для сравн-я разл. тов-в. Только с позиций ст-ти можно сравнить одежду, продукты питания и др. товары. Мерой ст-ти одного товара стан-ся такое же кол-во др. товара. Появление тов-в и разв-е тов. обращ-я повлекло за собой появл-е и разв-е денег. В наст. время товаром явл. не только продукты матер. пр-ва и услуги, но и факторы пр-ва и сами предпр-я. Используя деньги в кач-ве экв-та, можно измерить ст-ть всех тов-в на р-ке и сравнить их м-ду собой.

 

Деньги и цена. Ст-ть товара выраж. в деньгах, предст. собой его цену. Ст-ть товара служит для того, чтобы превр-ть меновые отн-я в возм-ть колич-х оценок при помощи денег. Деньги сделали продукты труда соизмер-ми как части одного и того же ден. мат-ла – золота и серебра. В рез-те чего товары стали относ-ся др. к другу в постоян. пропорции. При вращении неразмерных кред-х денег цена нах-т подтвержд-е непоср-но в товарах, а не в золоте. Поэтому цена – это ф-ма проявл-я менового отн-я дан. товара ко всем тов-м, а не к специф-м.

 

Деньги и финансы. Фин. отн-я явл. составн. частью ден. отн-й. Фин. отн-я не входят в ден. отн-я, связ-е с торговым и ден. обращ-ем в розничной торговле, с оплатой разл. услуг, с движ-ем денег при их дарении и наслед-и.

С-ма фин. отн-й вкл.:

1)ден. отн-я м-ду предпр-ми,

2)ден. отн-я м-ду гос-м и предпр-ем,

3) ден. отн-я м-ду предпр-ми и банк. с-мой,

4)ден. отн-я внутри предпр-я,

5)ден. отн-я м-ду гос. органами разл. ур-ней упр-я,

6)ден. отн-я м-ду гос-вом и населением.

 

Деньги и капитал. Деньги стан-ся капиталом, что осущ-ся ч-з их ф-ции. Деньги в виде ден. капитала уч-ют в воспр-ве индивид. и общест. кап-ла. Ст-ть товара, произвед. на предпр-и, выраж-ся в деньгах. При этом деньги служат мерой ст-ти и ден. кап-лом. Если прод-я предпр-я прод-ся за наличн. расчет, а на выручен. деньги приобрет-ся ср-ва пр-ва, то деньги служат ср-вом обращ-я и кап-лом. Если прод-я прод-ся в кредит и по истеч-ю срока кредита долгов. обяз-ва погаш-ся деньгами, то здесь деньги служат и ср-вом платежа и капиталом. Если деньги накапл-ся с целью покупки ср-в пр-ва и расшир-я объема пр-ва в дальнейшем, то в этом случ. деньги выст-ют и как ср-во накопл-я и как капитал. На мир. р-ке деньги выст-ют и в ф-ции мир. денег и капитала.

 

Эмиссия и её назначение. Виды.

Эмиссия-выпуск эмитентом (тот кто выпускает) денег, ценн. бум, пласт. карт., платёжно-расчётных док-в в оборот.

Ден. эмиссия-выпуск в обращение денег во всех их формах, кот. ведёт к увеличению ден. массы в обороте.

Эмиссия бывает:

1.бюджетная(казначейская)

2.кредитная(банковская)

При бюджетной эмиссии казначейство выпускает казнач. билеты и госс. ценн. Бумаги для финансирования гос. расходов, кот не покрыты иными поступлениями. Осн. прич. этой эмиссии- войны,стих. бедств., крупные соц.-политич. перемены, непроизвод-ые расходы гос-ва.

 

Казнач. билеты и обяз-ва ничем не обеспечены, поэтому наз-ся бум-ми деньгами. Разность м/ду намин-й стоим-ю бум. денег и затратами на их изгот-е сост-ет доход гос-ва, кот. исп-ся на покрытие бюджетн. расходов.

Казнач. эмиссия, вызванная нереальными потребностями хоз. оборота, а масштабами бюдж. дефицита приводит к обесцениванию всей массы денег.

При банк. эмиссии в оборот поступают кредитн. деньги, котор. возн-ют на основе кред. отношений.

С развитием банк-го кредита, банки взамен комерч. векселей начали выпускать свои домовые обяз-ва – банкноты, кот. в последующем превратились в осн. покупательное платёжное ср-во, вытеснив из обращения металл. деньги.

 

3 канала эмиссии совр-х банкнот:

1.банк-е кред-ое хоз-во – осущ-ет кред-ние, обеспечивает связь ден-го обращения с динамикой воспр-ва общ-го капитала.

2.банк-е кредитование гос-ва – банкноты имитируются взамен гос-х долговых обяз-в.

3.прирост офиц-ых валютных резервов с активным платёжным балансом.

Методы регулир-я ден. оборота:

1. опред-е норм обязат-х резервов;

2. опред-е условий предоставляемых кредитов;

3. установл-е % ставки по кредитам;

4. регулир-е операций по инвестиров-ю с цен. бумагами и на валютном рынке.

Безнал.ден. оборот

безнал.ден. оборот – совок-ть платежей, осущ. без использования наличн. денег. Он тесно связан с безнал. расчетами.

Безнал. расчеты – ден. расчеты, совершаемые путем записи по счетам плат-ка и получ-ля.

Безнал. ден. оборот преобладает во всех странах мира и обслуж-тся след. инструментами: плат. поручение, плат. требовование-поручение, чеки аккредитивы, пластик. карточки.

 

Безнал. расчеты осущ-тся м/д:

гос-вом и субъектами хоз-ния,

гос-вом и населением,

гос-вом и комерч. банками,

банками и субъектами хоз-ния,

центр. и комерч. банками.

 

М/д нал.-ден. и безнал. обращ-ем есть тесная взаимосвязь, т.е. деньги переходят из наличных в безналичные.

12.Эк-е содержание налично-ден-го оборота

В странах с развитой рын. экономикой под наличными деньгами поним-тся та сумма денег, к-я имеется в наличии у плательщиков. Не делается разгранич-й, в какой форме наход-ся эти деньги. В РБ в силу особ-тей соц.-эк. развития сохран-ся разгранич-е м/д наличн. и безнал. деньгами.

Термин «наличные деньги» расшифр-ся как остатки ден. знаков, имеющих законную силу на руках у населения, в кассах банков и в кассах субъектов хоз-ния.

 

Наличные деньги – банкноты, монеты, выпущенные центр. эмиссионным центром, наход. в кассах банка и обращ-ся вне банк. сферы.

 

Наличн.-ден. оборот – часть совокупн. ден. оборота, к-й осущ-тся с помощью наличных денег. Он по своему объему меньше безнал-го оборота. Однако его правильная организация очень важна в соц.-эк. плане, т.к. этот оборот обслуж-т отнош-я, связ. со сферой личного потребления.

 

Обращение наличных денег явл-ся областью эк-ки, к-я соприкас-ся со всеми остальными ее сторонами. Сфера ден. обращения чутко реагирует на происход. изменение в ден. доходах населения, на возм-ти превращ-я денег в реальные матер-е блага, на распред-е ден. доходов м/д соц.группами населения.

 

Оборот наличных денег основ-тся на принципах:

1. предпр-е всех форм собств-ти обязаны хранить свои деньги на счетах банка.

2. наличность для выплаты з/п и иных платежей предпр-е получает из касс банка.

3. банками ежегодно устан-ся лимит ден. наличности в кассах предпр-я и всю поступ. выручку хоз.орган должен перечислить на счет банкам. Сверх установл-ю сумму хоз.орган тоже должен сдавать в банк.

Денежная система

Ден. с-ма – орг-ция ден. обращ-я в стране, регулируемая гос. зак-ми. Тип ден. с-мы зав-т от формы функц-я денег.С учетом этого разл-т:

1.ден. с-мы метал-го обращ-я (би-, мономет-зм);

2.ден.с-мы обращ-я кред. и бум.денег.

Биметаллизм – ден. с-ма, при кот. за 2 мет-ми (обычно золотом и серебром) гос_во законод-но закрепляет роль Д. Монеты из этих металлов свободно чеканятся и обращ-ся на равных усл-х.

 

Сущ. 3 вида биметаллизма:

а) с-ма парал-й валюты -- соотн-ние м/ду зол. и серебр. монетами уст-ся стихийно на рынке;

б) с-ма двойной валюты, когда соотношение опр-ся гос-вом;

в) с-ма хромающей валюты – зол. и серебр. монеты явл. законным плат.ср-вом, но не на равных усл-ях. Так, чеканка одной из “хромающих” валют (серебр. монет) производилась в закр. порядке в отличие от своб. чеканки зол. монет.

Монометаллизм – ден. с-ма, при кот. 1 металл явл. всеобщ. эквив-том. Одновр-но в обращ-и функц-т др. знаки ст-ти (банкноты, казнач. билеты, монета), разменные на золото.

В зав-ти от хар-ра размена знаков ст-ти на золото:

1. золотомонетный стандарт. Хар-ны:

-обращ-е зол. монет, так и знаков золота;

-выполнение золотом всех ф-ций Д;

-своб. чеканка зол. монет с фиксир.содерж-м золота;

-своб. размен зол. монет на знаки золота по нариц. ст-ти. Это спос-ло своб. конк-ции, развитию пр-ва, банк. с-мы, мир. торговли, вывозу капитала.

2.После 1-й мир. войны в отд. странах был введен золотослитковый стандарт, при кот. банкноты обмен-сь на слитки (золота) только при предъявлении опр. суммы, устан-й з-ном.

3.В больш-ве стран был уст-н золотодевизный стандарт, при кот. банкноты обмен-сь на иностр. валюту (девизы), разм-ю на золото. Он усилил вал. зав-ть одних стран от др-х, что явилось основой для создания междун-х вал. договоров (блоков), форм-я с-м междун. вал. регулир-я и.т.п.

 

С 30-х гг. XX в. в мир. эк-ке утверд-сь ден. с-мы, постр-е на обороте неразм-х кред. денег. Для таких ден.с-м хар-но:

1.ослабление связи Д с золотом;

2.вытеснение золота из оборота, оседание его в резервах;

3.господство в обороте неразм-х кред. денег;

4.выпуск нал. и безнал. ден. знаков на основе кред. операций банков;

Ден. с-мы, основ-е на обороте кред. денег, неоднородны.

Денежная сис-ма РБ,ее раз-е

РБ образована на базе БССР. На ее терр. обращ наличн ден знаки:билеты гос банка СССР; казначейские билеты; разменные казначейские билеты. Упр-е единой ден системой осущ централизованно. После распада СССР и образования самостоят-х государств юридич разделения его ден системы не последовало. Рублевое пространство постоянно нарушалось и РБ отторглась от рублевой зоны. Сразу после провозглашения независимости в республике обращались ден знаки гос банка СССР, а затем и Центр банка России. Не было изменений и в безналичн расчетах. Однако постепенно стали нарушаться традиционн связи по взаимным поставкам. Возникли неурегулир расчеты, и в безналичн расчете произошел раскол единой валюты на бел, рос и укр рубли. Под влиянием спроса и предлож стали разв-ся курсы этих рублей.

Кажд республ стала искать спос-бы защиты своего внутр рынка от проникновения платежн средств из др республик. В дополн к ден знакам стали выпускать талоны, купоны, карточки. Вводились также др ограничения функционир-я денег.

В РБ с июня 1992г были выпущены в обращение расчетн билеты Нац банка РБ. Первым толчком к разделению рубля на бел и рос послужило решение Нац банка РБ о выплате более высоких %-в по вкладам в расчетных билетах, а также об уст-ии повышен курса при обмене наличн рос рублей на расчетн билеты. Решением Центр банка России об изъятии из обращения в июле 1993 ден знаков образца 1961,91,92г и замене их на ден знак образца 93г существенно повлияло на бел ден обращение. Недостаток росс наличн рублей был компенсирован расч билетами. К нач 1994 в нал ден обращен-и использ-сь только расч билеты Нац банка РБ. НБ-у РБ законом предоставлено моноп право эмиссии банкнот и монет.

 

Сущность кредита

Кредит – это эконом-ое отношение м/д кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Кредитодатель (или кредитор) – это сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит во временное пользование. Он яв-ся субъектом кредитной сделки. Ему присущи следующие черты:

1. предоставляет в кредит как собственные, так и привлеченные средства (как правило временно свободные средства)

2. аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена

3. заинтересован в производительном использовании размещенных средств, т. к. это гарантирует возврат кредита, выплату процента

4. предоставляет кредит с целью получения прибыли

Кредитополучатель – это субъект кредитных отношений, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок, он яв-ся также субъектом кредитной сделки; Использует полученные средства в процессе произ-ва и обращения товаров. Гарантирует возврат кредита. Возвращает ресурсы, завершившие кругооборот в его хоз-ве, а также %-ы за пользование кредита. Или физическим лицом, обладает имущественным обеспечением, которое гарантирует возврат кредита.

Суженная стоимость – это стоимость в денежной или товарной форме, которого кредитор передаёт во временное пользование кредитополучателю. Она яв-ся объектом кредитной сделки. Носит возвратный характер т. е. возвращается от кредитодателя к кредитополучателю и наоборот, и ей присущ авансирующий характер.

В процессе развития кредитных отношений возникли спец-ые кредитные институты – банки. Банки не имеют в достаточном кол-ве собственных ср-в для осущ-ния кредитования орг-ци, поэтому они аккумулируют временно свободные ден-ые ср-ва юр. и физ. лиц и предоставляют креит 3-им лицам.

Кроме банков в роли кредиторов могут выступать: п/п различных форм собственности, страховые и инвестиционные фонды, гос-ва, частные лица.

Цель кредитования – получение прибыли в роли % за пользование кредитом.

26Функции кредита:

Перераспределительная

Черты:

1) Первая черта перераспределения ресурсов при помощи креди-та заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребле-ния, произведенных обществом за год, т. е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

2) Посредством перераспределительной функции кредита - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

3) Третья черта функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости, кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается.

4) существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование.

5) стоимость передается чаще всего без участия каких-либо посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья.

2. функция замещения наличных денег кредитными операциями – она связана с осущ-нием расчета и платежей в основном в безналичной форме. Это выр-ся в том, что основная часть расчетов и предоставления кредитов осущ-ся ч/з банки без участия наличных денег.

Законы кредита

1. Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимос­ти к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стои­мость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

 

2. Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возврат­ности ресурсами. При кредите осуществляется взаимодейст­вие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоря­жении кредитора реальные средства, которые могут быть переда­ны заемщику.

 

3. закон сохранения ссу­женной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. Ссу­женная стоимость возвращается в своем постоянном равноцен­ном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

 

4. Закон срочности кредита. Существенное значение для кредита, как и для других эконо­мических категорий, имеет время, составляющее атрибут движе­ния стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие за­траты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжитель­ность функционирования кредита в кругообороте средств.

Роль кредита

Роль кредита хар-ся рез-том его применения для эк-ки, гос-ва и населения, а также особенностями методов, с пом. кот-х эти рез-ты достигаются.

Кредит способствует непрерывности восроизвод-го процесса, ускорению оборота капитала. Влияет на сбалансированность эк-ки, т.е. использование кредитных рес-сов в хоз-ом обороте ведет к увелич-ю V товарного пр-ва, расширяется пр-во тех тов-ов, в кот-х нуждается общество, а следоват-но это способствует расширению рынка предложения.

Кредит выступает также фактором снижения издержек обращения, т.е. снижаются затраты на орг-цию ден-го оборота.

Кредит способствует реализации соц-ой политики гос-ва, т.е. растет жизненный ур-нь граждан, улучшается состояние потребительского рынка.

Кредит содействует развитию междунар-х экон-х связей, а также междунар-го разделения труда, используется при проведении межунар-х расчетов.

Государственный кредит

Гос. кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования гос. расходов. Кредиторами выступают физ. и юрид. лица, кредитополучателем – гос-во в лице его органов (министерства финансов, местных органов власти).

Кредитополучателю данная форма кредита позволяет мобилизовать доп. денеж. ресурсы на покрытие бюджетного дефицита (гос. расходов) без использования с этой целью бумажно-денежной эмиссии.

Гос. кредит бывает нескольких видов, что обусловлено рядом факторов:

- кем являются кредитополучатель и кредитор;

- причинами, по которым гос-во мобилизует средства;

- местом получения кредита;

- формой оформления кредита;

- методами привлечения денежных ресурсов и способами их возврата;

- сроками погашения гос-вом своих обязательств;

- степенью риска кредитора и кредитополучателя.

В зависимости от характеристики кредитополуч. гос. кредит бывает централизованным и децентрализованным. в Первом случ. в качестве кредитополуч. выступ. Совет Министров и его центральный финансовый орган (Мин. финансов), во втором – местные органы власти.(покрытия расходов местного бюджета,финансирования конкр. проектов, связанных с соц.-экономическим развитием области, города, района).

По месту получения кредита гос. кредит подраздел. на внутр. и внеш. займи.

По срокам они делятся на краткосроч. (до 1 года) и долгосроч. (свыше 1 года). В каждом конкретном случае оговариваются условия, формы и сроки государственного кредита.

В завис. от формы и порядка оформления кредитных отношений различ. гос. облигационные и безоблигационные обязательства (займы).

Ценные бумаги гос-ва делятся на 2 гр.: бумаги, которые могут обращаться на вторичном рынке (казначейские векселя, облигации), и бумаги, не поступающие на вторичный рынок (сберегательные облигации, облигации мест. органов власти).

Для кредиторов (юрид. и физ. лиц) имеются и др. риски, например кредитный, рыночный, процентный.

 

 

Потребительский кредит

Потребит. кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополуч. по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребит. нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производствен. целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

Субъектами кредитных отношений являются кредиторолучатели – физ. лица и кредиторы – банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, пункты проката), предприятия и организации.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потреб. кредитов между кредитополуч. и кредитором заключ. договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и др. – по усмотрению сторон.

В качестве гарантиивозврата кредита кредитополучателем могут выступать: зар. плата и др.доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Признаки классификации потреб. кредитов:

1) целевой характер;

2) субъект кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

3) способ организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

4) формы выдачи (товарные и денежные кредиты);

5) степень покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

6) способ погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

7) срок выдачи (краткосроч. и долгосроч.).

 

В завис. от целевого назнач. потребительские кредиты бывают:

- инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

- чековые;

- под банковские кредитные карточки и др.

 

Ипотечный кредит

Ипотека – залог земли, недвижимого имущества. Ипотека оформляется договором между залогодателем и залогодержателем,

Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за искл. случаев предусмотренных законодательством.

Залогодателем может быть юр. или физ. лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности.

Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость, идентифицированная договором об ипотеке. К недвижимости можно отнести:

- земельные участки;

- предприятия, здания, строения и другие сооружения;

- права на аренду или др. права на пользование земельными участками, зданиями. сооружениями;

- земельные участки вместе с объектами.

Залог запрещен на имущество, находящееся в исключительной гос. собственности.

Ипотечный кредит – особый тип экономич. отношений по поводу предоставления долгосроч. ссуд под залог недвижимого имущества. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финанс. сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество.

В завис. от способа обеспечения обязательств (ссуды) имуществом различают след. виды ипотеки: стандартная (обычная), объединенная, чужого имущ., общая, условная. При стандарт. ипотеке залогодатель осущетвл. исполнение одного конкр. обязательства путем залога одного своего конкр. имущ. Объединенная ипотека предолаг., что залогодатель осущетвл. исполнение одного конкр. обязательства путем одновременного залога нескольких своих имущественных объектов. Ипотека чужого имущества означает, что залогодатель осуществляет исполнение своего залогового обязательства посредством залога имущества третьего лица. При общей ипотеке для исполнения одного долгового обязательства под залог отдается несколько принадлежащих отдельным собственникам объектов. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения предусмотренного договором условия. Если

По срокам регистрации ипотека бывает первичной и последующей.

Главный (первичный) ипотечный залог предполагает ипотеку, зарегистрированную раньше другой ипотеки и имеющую юрид. приоритет перед ипотекой, зарегистрированной позднее.

Последующий ипотечный залог имеет место при любой ипотеке, зарегистрированной позднее другой.

Один из ключ. моментов процесса предоставления ипотечного кредита – андеррайтинг, или оценка вероятности погашения кредита. При андеррайтинге устанавл., способен ли клиент погасить ссуду; стремится ли он погасить ссуду; является ли закладываемое имущ. достаточным обеспечением для предоставления ипотечного кредита.

Виды ипотечных кредитов по методам их погашения, уплаты процентов имеют подвиды:

типовая ипотека: заемщик получает от залогодержателя ссуду и погашает ее пропорционально равными взносами;

ипотека с периодическим увеличением сумм взносов: по согласованному графику увеличивается сумма взносов;

ипотека с изменяющейся суммой выплат – уменьшение процентных платежей на первых этапах погашения задолженности;

ипотека с залоговым счетом: покупатель вносит на залоговый счет определенную сумму, а затем выплачивает периодические взносы до погашения суммы оставшегося кредита;

ипотека с переменной процентной ставкой;

кредиты с дележом стоимости имущества: стороны уславливаются о том, что кредитор предоставляет кредит по сниженным процентным ставкам.

 

 

Осн.виды цен.бумагЦБ.

К ЦБ относятся:

 

1- акция- ЦБ удостоверяющая право владельца на долю соб-ти АО при его ликвидации и на получение части прибыли АО в виде дивидендов.

2 вида акций:

1) простая - даёт право на участие в управлении АО;

2) привилегированная – даёт право на получение дивиденда в виде фиксированного %, дает право на долю соб-ти при ликвидации АО, но не дает право на участии в управлении АО. Сов-ть выпущенных и оплаченных акций составляет акционерный капитал общ-ва. Особенность: акция неделима.

3) именные акции – для предотвращения нежелательной смены владельца.

4) акции на предъявителя – только в документальной форме.

 

2- Облигация -ЦБ.подтверждающая обязательства эмитента возместить владельцу ЦБ её номинальную ст-ть в установленный срок с уплатой фиксир-ного дохода.Выпускаются серийно.Каждая имеет одинаковую ст-ть в зав-ти от её выпуска.

Виды:

1)-с указанной датой погашения:-кратко,-средне,-долгосрочный;

2)-без фиксир-го срока погашения:

а)по наличию обеспечения;

б)по возможности конвертируемости.

3)с купонным доходом и с дисконтным (т.е. продажа облигации ниже её номинала с последующим выкупом её по номинал. стоимости.

 

3- Вексель- безусловное ден.обяз-во предоставить ден. рес-сы опред-му лицу на опред.срок.

Виды:

1 )простой (солло) и

2) переводной (тратта). На тратте есть соответствующая передаточная надпись при переходе её1 к др. держателю,кот. совершается на обратной стороне векселя либо на спей стороне (аллонже). Лицо.совершающее эту надпись- индосант. Лицо,полчающее пракво в последствии совершения этой надписи- индосат

4-Чек- фома имущественных отношений,основанная на чековом даговоре,кот.заключается м/д чекодателем и банком.

Виды:

1) денежные;

2) расчетные;

3) покрытые -сумма ден.ср-в депонируется на спец.счете;

4) непокрытые -не депонир-ся на спец счёте;

5) именные;

6) ордерные -выписанные по приказу на чъё-либо лицо.

 

5 -Сертификаты- ЦБ в документальной форме,удостоверяющие право требования уступки 1 лица др.по депозиту,размещенному в пред.учреждении.

1)депозитный-юр.лицу;

2)сберегающий-физ.лицу.

6-Фьючерский контракт- соглашение на покупку (продажу) баз. актива по фиксированной цене в установленный по контракту день.

 

7 -Фарвордный контракт- соглашение об обязательной покупке (продаже) -//-//-

8 - Опцион- контракт,по кот. 1 из сторонприобретает право на покупку (продажу) опред-го баз-го актива по фиксир.цене, а др. сторона обязуется за опционную премию обеспечить осуществление этого права.

9 - Варант -опцион на приобретение опред-го числа акций или облигаций по цене иппол-ия в любой момент времени до истечения срока его действия.

10 - Банковская сбер.книжка на предъявителя.

Концепции возникновения денег.

 

2 концепции возникновения денег:

1) рационалистическая - сторонники объясняют происхождение денег соглашениями между людьми, т.е. люди пришли к выводу, что для обмена нужен единый товар- деньги. Основап-к – Аристотель. Утверждал, что деньги были сознательно придуманы людьми для облегчения пр-са обмена. Деньги- это технич-й институт обмена.

 

2) Эволюционная -. сторон-и Смит, Риккардо, Маркс. Полагали, что природа возникновения денег лежит вне воли людей, это истинная необходимость возникшая в процессе эволюции самого человека Деньги - объективн рез-т развития процесса товарного обмена, котор независимо от желан людей привел к стихийным выделениям из общей массы товаров специфич товара, кот начал выполнять денеж функции.

Развит обмена происход путём смены след форм собст-ти:

1) Простая(случайная) - соотв-ла ранней степени обмена, когда он имел случ харак-р, т е 1товар выраж свою стоим-ть в другом;

2 )полная(развернутая)- связала сразвитие об-на, вызванного крупным разделением труда: выделением скотоводческих и земледельческих времён;

3) всеобщая -дальнейшее развитие тов-го пр-ва и обмена привело к выделению из товар. отд. тов-ов, кот. играли на местных рынках роль главных предметов обмена(соль, сахар). Особ-ть этой формы - роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще ни за одним тов-ом и в разное время ее попеременно выполняли различ-е тов-ры;

4) денежная - харак-ся выделением на роль всеобщего эквивалента одного товара- золото, серебро.