Границы кредита, их особенности

Эк. границы кредита -предел отношений по поводу возвратного движения ст-ти в соотв. с сущностями, функциями и законами кредита.

Границы кредита:

1. Перераспредилительная - показывает пределы перераспределительных средств на основе кредита, что выражается в увязке активных операций с депозитными.

2. Эмиссионная - выраженная в процессе эмиссии кред. платёжных ср-в, что говорит о том, что эмиссионные кредиты не могут направляться на покрытие фин.убытков от неэф.деятельности, на финансовый бюджет дефицита.

 

Методы восстановления границ кредита:

1. Кредитная рестрикция - ужесточение условий выдачи и уменьшение кредитования.

2. Кредитная экспансия - удешевление кредита.

3. Кредитная реформа - гос мероприятие, направленное на изменение форм и методов кредитования.

 

Кл-я форм кредита.Банковский

Формы кредита классиф-ся:

1.в зав-ти от самой ссуженной ст-ти: -товарная-денежная-смешанная

2.в зав-ти от того, кто в кредит. сделке явл-ся кредитором:-хоз-я-гос-я-междунар-я-гражданская (частная, личная)

3.в зав-ти от потребностей заемщика:-производственная-потребительская

Сущест-т и др. формы кредита, такие, как:

1прямые и косвенные

2явные и скрытые

3старые и новые

4основные и доп-е

5развитые и неразвитые

Банк. кредит – движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за опр. плату. Он связан с аккумулированием временно своб-х ден. ср-в и их перераспределением на условиях возвратности.

Возвр-я форма движения ден. ср-в позволяет перераспределить их неоднократно.

Необх-ть исп-ния банк. кредита обусл-ся закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предпр-й в воспр-м процессе, особенностями орг-ции осн. и оборотн. фондов и др. особ-ми.

Банк. кредит – осн. форма кредита. Деят-ть банка д.б. направлена на укрепление ден. оборота и выполнение единой ден.-кредитн. политики гос-ва.

С-ма банк-го кредитования охват-т принципы, объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредита, роль кредита в процессе кредитования.

Осн. принципы кредит-я: возвратность, срочность, платность, целевая направленность, обеспеченность

Кредиту помимо вышеук-х специф-х принципов кредитования присущи принципы общежк-го порядка:

1. экономичность (достижение наиб-й эф-ти исп-я кредита при наим-х креди-х вложениях)

2. комплексность (кредит. политика, кот. проводится на основе учета закономерностей развития эк-ки на опр. период)

3. дефференцированность (разл. Подход к кредитованию разл-х заемщиков, объекта кредиртования)

 

Государственный кредит

Гос. кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования гос. расходов. Кредиторами выступают физ. и юрид. лица, кредитополучателем – гос-во в лице его органов (министерства финансов, местных органов власти).

Кредитополучателю данная форма кредита позволяет мобилизовать доп. денеж. ресурсы на покрытие бюджетного дефицита (гос. расходов) без использования с этой целью бумажно-денежной эмиссии.

Гос. кредит бывает нескольких видов, что обусловлено рядом факторов:

- кем являются кредитополучатель и кредитор;

- причинами, по которым гос-во мобилизует средства;

- местом получения кредита;

- формой оформления кредита;

- методами привлечения денежных ресурсов и способами их возврата;

- сроками погашения гос-вом своих обязательств;

- степенью риска кредитора и кредитополучателя.

В зависимости от характеристики кредитополуч. гос. кредит бывает централизованным и децентрализованным. в Первом случ. в качестве кредитополуч. выступ. Совет Министров и его центральный финансовый орган (Мин. финансов), во втором – местные органы власти.(покрытия расходов местного бюджета,финансирования конкр. проектов, связанных с соц.-экономическим развитием области, города, района).

По месту получения кредита гос. кредит подраздел. на внутр. и внеш. займи.

По срокам они делятся на краткосроч. (до 1 года) и долгосроч. (свыше 1 года). В каждом конкретном случае оговариваются условия, формы и сроки государственного кредита.

В завис. от формы и порядка оформления кредитных отношений различ. гос. облигационные и безоблигационные обязательства (займы).

Ценные бумаги гос-ва делятся на 2 гр.: бумаги, которые могут обращаться на вторичном рынке (казначейские векселя, облигации), и бумаги, не поступающие на вторичный рынок (сберегательные облигации, облигации мест. органов власти).

Для кредиторов (юрид. и физ. лиц) имеются и др. риски, например кредитный, рыночный, процентный.

 

 

Потребительский кредит

Потребит. кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополуч. по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребит. нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производствен. целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

Субъектами кредитных отношений являются кредиторолучатели – физ. лица и кредиторы – банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, пункты проката), предприятия и организации.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потреб. кредитов между кредитополуч. и кредитором заключ. договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и др. – по усмотрению сторон.

В качестве гарантиивозврата кредита кредитополучателем могут выступать: зар. плата и др.доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Признаки классификации потреб. кредитов:

1) целевой характер;

2) субъект кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

3) способ организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

4) формы выдачи (товарные и денежные кредиты);

5) степень покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

6) способ погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

7) срок выдачи (краткосроч. и долгосроч.).

 

В завис. от целевого назнач. потребительские кредиты бывают:

- инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

- чековые;

- под банковские кредитные карточки и др.

 

Ипотечный кредит

Ипотека – залог земли, недвижимого имущества. Ипотека оформляется договором между залогодателем и залогодержателем,

Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за искл. случаев предусмотренных законодательством.

Залогодателем может быть юр. или физ. лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности.

Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость, идентифицированная договором об ипотеке. К недвижимости можно отнести:

- земельные участки;

- предприятия, здания, строения и другие сооружения;

- права на аренду или др. права на пользование земельными участками, зданиями. сооружениями;

- земельные участки вместе с объектами.

Залог запрещен на имущество, находящееся в исключительной гос. собственности.

Ипотечный кредит – особый тип экономич. отношений по поводу предоставления долгосроч. ссуд под залог недвижимого имущества. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финанс. сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество.

В завис. от способа обеспечения обязательств (ссуды) имуществом различают след. виды ипотеки: стандартная (обычная), объединенная, чужого имущ., общая, условная. При стандарт. ипотеке залогодатель осущетвл. исполнение одного конкр. обязательства путем залога одного своего конкр. имущ. Объединенная ипотека предолаг., что залогодатель осущетвл. исполнение одного конкр. обязательства путем одновременного залога нескольких своих имущественных объектов. Ипотека чужого имущества означает, что залогодатель осуществляет исполнение своего залогового обязательства посредством залога имущества третьего лица. При общей ипотеке для исполнения одного долгового обязательства под залог отдается несколько принадлежащих отдельным собственникам объектов. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения предусмотренного договором условия. Если

По срокам регистрации ипотека бывает первичной и последующей.

Главный (первичный) ипотечный залог предполагает ипотеку, зарегистрированную раньше другой ипотеки и имеющую юрид. приоритет перед ипотекой, зарегистрированной позднее.

Последующий ипотечный залог имеет место при любой ипотеке, зарегистрированной позднее другой.

Один из ключ. моментов процесса предоставления ипотечного кредита – андеррайтинг, или оценка вероятности погашения кредита. При андеррайтинге устанавл., способен ли клиент погасить ссуду; стремится ли он погасить ссуду; является ли закладываемое имущ. достаточным обеспечением для предоставления ипотечного кредита.

Виды ипотечных кредитов по методам их погашения, уплаты процентов имеют подвиды:

типовая ипотека: заемщик получает от залогодержателя ссуду и погашает ее пропорционально равными взносами;

ипотека с периодическим увеличением сумм взносов: по согласованному графику увеличивается сумма взносов;

ипотека с изменяющейся суммой выплат – уменьшение процентных платежей на первых этапах погашения задолженности;

ипотека с залоговым счетом: покупатель вносит на залоговый счет определенную сумму, а затем выплачивает периодические взносы до погашения суммы оставшегося кредита;

ипотека с переменной процентной ставкой;

кредиты с дележом стоимости имущества: стороны уславливаются о том, что кредитор предоставляет кредит по сниженным процентным ставкам.