Правовое регулирование банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, ФЗ “О банках и банковской деятельности”, ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Решение о регистрации принимает Банк России и ведет Книгу гос регистрации кредитных организаций. Регистрирует уполномоченный регистрирующий орган (ФНС) За регистрацию кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Для гос регистрац и получения лицензии представляются следующ документы: 1)заявление с ходат о гос регист и выдаче лицензии; 2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено ФЗ; 3) устав; 4) бизнес-план, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. 5) свидетельство об уплате государственной пошлины; 6) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения: о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее 1 года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости.

Банковский надзор

В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непредставления информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)".

Предметом банковского надзора является соблюдение кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ. Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

Полномочия ЦБ в этой сфере:

1. Проводит проверки кредитных организаций, проверяет и получает их отчетность, снимает копии документов этих организаций.

2. Дает коммерческим банкам обязательные предписания об устранении нарушений банковского законодательства и установленных нормативов.

В случае, если кредитная организация допускает нарушение, не предоставляет информацию или предоставляет ее недостоверно, ЦБ вправе:

 

Понятие расчетов и расчетных правоотношений.

Расчеты в широком смысле имеют своим предметом любые объекты, как то: деньги, ценные бумаги, имущественные блага, услуги, работу и др. иногда они могут осуществляться (расчеты) и при зачете взаимных требований. Расчеты в узком смысле меют своим предметом исключительно денежные средства. Деньги – товар, играющий роль всеобщего эквивалента. Одна из характеристик денег – средство обращения – посредник при обмене товаров., которая в системе развитого товара обмена трансформируется в функцию средства платежа. Безналичный расчет образует особое расчетное отношение регулироуемое нормами финсового, гражданского, банковского права.. Расчетное правоотношение – сложное правоотношение, характеризуюшееся следующими признаками: субъектный состав (три кредитные организации: банк плательщика, банк получателя денежных средств, банк-посредник-обеспеч. Корресп. Отнош.), особый объект (действия его участников по надлежащему осуществлению платежа), предмет (безналичные денежные средства) и содержанием ( права и обязанности сторон, направленные на надлежащее осуществление платежа).

Основные условия расчетов:

1. Все расчетные операции осуществляются через коммерческие банки с открываемыми банковскими счетами.

2. Все расчеты по платежам, сумма которых превышает установленные ЦБ размеры (60000 руб.) – только в безналичной форме. 3. Формы безналичного расчета определяются в соответствии с законодательством и нормативными актами ЦБ. Из всех форм, установленных ЦБ, предприятия выбирают любую. Банки не вправе препятствовать.

4. Списание средств со счета предприятия может осуществляться банком только по распоряжению владельца счета.

5. Банк не вправе контролировать направления расходования средств и установления другой формы ограничения расходования этих средств.

 

Счета юридических лиц в банке.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выпол­нять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Стороны договора – банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обуслов­ленные договором.

Р асчетный счет открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета. Количество расчетных счетов не ограничивается. Кроме того, расчетные счета могут открываться филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность.

Форма договора банковского счета – простая письменная. Открытие счета представляет собой совокупность действий, совершаемых сторо­нами договора при его заключении.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк: а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетель­ство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати; г) документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика, плательщика взносов в Пенси­онный фонд РФ, в Фонд социального страхования РФ и другие фонды.

Заключение договора банковского счета может происходить двояко: путем подписания единого документа либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). В последнем случае договор также заключается в письменной форме, но специфической – путем обмена документами. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.