Виды услуг на кредитном рынке

Кредитные операции – размещение кред учреждениями собственных и привлеч-х ден ср-в в виде ссудного капитала среди отдельных заемщиков на основе кред. договоров за опред плату. Кред. операции выступают как спец торг сделки на финн рынке товарн активом кот служит ссудный капитал. Виды кред. счетов, кот используется при банк. кредитовании, что оговаривается в условиях договора: 1) отдельн. ссудные счета открываются кредитодателем независимо от тек. счета кредитора в дан. банке. При недостатке у заемщика ср-в для своевременного возврата кредита задол-ть переофор-ся на нов. счет под повышенный %.; 2) спец. ссудн. счета открываются банками если в них имеется расчетный счет заемщика. Выдача ссуд произв. перечислением денег со спец счета на текущ счета. Задолж-ть на спец счете явл. основанием для штрафа в виде пени и увеличения %. Консорциальное кредит-е предпол-т объед-е денежных ресурсов банков-участников через банк-агент и заключение консорц-го кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем. Овердрафтное кредит-е – предостав-е кредита на сумму, превыш-ю остаток денежных средств на расчетномсчете, карт-счете или корреспондентском счете кредитопол-ля. Оно осущ-ся с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита. Гос кредит отражает кредитные отноше­ния по поводу аккумуляции гос-вом ДС на началах возвратности для финансирования гос-х расходов. Кредиторами выступают физ и юр лица, кредитопол-м — гос-во в лице его органов (Минфинв, НБ РБ, местных органов власти). Он позволяет кредитопол-ю мобилизовать допол­н-е денежные ресурсы для покрытия бюджетного де­фицита (гос. расходов) без использования с этой целью бумажноденежной эмиссии, для неинфляц-го финансир-я гос.долга. Для кредиторов ГК — форма сбереже­ния, инвестир-я средств в ц/б, приносящие до­полнительный доход. Рынок гос-х ц/б предоставляет первичным инвесторам ряд возможностей: гарантию полноты и своевременности платежей; возможность единовременного раз­мещения неограниченных сумм денежных средств; высокую ликвидность; относительно высокую доходность. Ком кредит хар-ет кредитную сделку м/у предпр - продавцом (кредитором) и покупателем (кредитопол). Кредит предост в тов форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покуп выдает вексель с обязат-вом осущ платеж в уст срок и оплатить %, сумма кот вкл в цену товара и сумму векселя. При ком кредите участники регулируют сами свои хоз отношения и созд платежн ср-ва в виде товарн векселей - оформл письменных обязат-в должника кредитору (или приказов кредитора должнику) уплатить указ сумму в опр срок. Векселед-ль - особа, кот передает вексель векселедателю и обяз выплатить по векселю сумму денег, на кот выдан вексель. Векселедер-ль - владелец векселя, кот имеет право на получ указ в нем суммы денег. В завис от субъекта, произв выплату денег по векселю, бывают простой и переводной векселя. Простой вексель - цен бум, выпис должником, кот свидет о безусл обязат-ве векселедат выплатить опр сумму денег особе, указ в векселе или особе, указ при передаточн надписи. Это своего рода долговое обязат-во, долговая расписка. Переводнойвексель (тратта) - цен бум, кот выпис векселедат и предст собой письм приказ плательщ выплатить сумму денег, обозн в векселе третьей особе (векселедерж, получателю по векселю) или по его приказу другому лицу. В комм. кредите им-ся %-ые векселя, кот. содержат обяз-во уплаты опред. суммы долга вместе с %. Дисконтные векселя обращ на рынке со скидкой относительно номинала, а погашаются по истечению срока согласно номинала. Комм кредит может сущ-ть в виде франчайзинга, консигнации (это кредит клиенту товара на жестк. условиях реал-ии, прим-ия в случаях ноу-хау). Кредит по векселям пред-ся за вычетом учетн. %, те с дисконтом, те ссуда представ-ся в виде сумм. разницы между номинал. стоим-ю векселей и дисконтом. Погашение и оплата дан. кредита произв-ся теми ср-вами, что поступают по векселю, или выручкой от его продажи на ден. секторе финн рынка Наиболее развитым видом оплаты является банковский %, который имеет денежную форму и может выступать в виде депозитного %, % по банковским кредитам, ставка рефинансирования и учетного %. Депозитный % – плата банков (НКФО) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, в депозитариях, хранилищах. % по банковским кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя за пользование кредитом (ресурсами). Ставка рефинансир-я – уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые центральным банком другим банкам (НКФО). Учетный % - плата, взимаемая банком за покупку (учет) векселей, других ценных бумаг, иных долговых обяз-в до наступления сроков оплаты по ним. Гос-во осущ-ет контроль над % -ми ставками кред рынка через устан-ие «пирамиды %-х ставок». В вершине нах-ся офиц учетн ставка – ставка рефинансирования Центр Банка. Она устанавливается согласно факт и прогноз уровню инфляции и измене вместе с ним непоср-но под учетной ставкой в пирамиде распол-ся межбанков. %-е ставки ЛИБОР, исп-мые для взаимн. Кредит-ия банков. Миним ставки депозит % банки устанавливают на уровне предельн размера оплаты межбанк кредита. Кред ставки обр-ся как депозитн % + банк %-я маржа. По таким кр ставкам кред-ют первоклассных заемщиков. Второразрядн и третьеразр дебиторы кред-ся по более высок ставкам кред %. Выделяют такие ставки межбанков Д по краткоср операциям ЛИБИД и ставки ЛИМИН как ср % между ЛИБОР и ЛИБИД (привлечение ден ср-в вкладчиков).

Перспективы развития кредитного рынка в РБ.

Процесс формир-я и развития КР постоянно соверш-ся, имея след-е тенденции: - усил-ся процесс глобализации рынка: возрастают объемы проходящих через него ресурсов и масштабы осуществ-х на нем операций; - происходит либерал-я КР; - расширяется деят-ть небанковских кредитно-финансовых организаций, динамично формируются новые инструменты совершения кредитных сделок. Обеспеченность ВВП банковскими кредитами в перспективе должна составить более 50%. Приоритетным направ-м развития КР является обеспечение потребности юр и физ лиц в кредитных рес-х. Комплекс мер, реализуемых на макро- и микроуровнях: а) на макроуровне – это меры ДКП, налогово-бюджетной политики, структурное преобраз-е экон-ки; б) на микроуровне – прежде всего развитие розничного банковского бизнеса для населения, потребительское и ипотечное кредитование. Должна продолжаться работа по обеспечению гарантий прав граждан на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитов. Основные тенденции современного развития розничных банковских услуг: - использование стратегий многоканального обслуж-я физ лиц; -расширение спектра и повыш-е качества данных услуг; - снижение стоимости розничных банковских услуг. Стратег-ми развития рынка розничных услуг в РБ являются: достижение уровня обслуживания, позвол-го максимально удовл-ть потребности физ лиц в банковских услугах; приближение параметров розничных банк-х услуг в республике к уровню развитых стран. Основным инструментом регулир-я стоимости и качества кредитных услуг банков должна стать конкуренция. Решение этих задач усложняется в условиях мирового финансового кризиса, постоянных колебаний курса иностранных валют и снижения спроса населения на потребительские товары и услуги. Для ограничения и постепенной ликвидации кризисных явлений требуется соверш-е деят-ти КР, которое предполагает: - повышение степени надежности банковского сектора и укрепление доверия к нему со стороны вкладчиков посредством выдачи им правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов; - обеспечение привлекательности процентных ставок по депозитам и банковским кредитам; - дальнейшее развитие банковских услуг и повышение их качества; - расширение залоговых отношений, прежде всего в части залога недвижимости для стимулирования развития ипотечного кредитования.