И инвестируйте сэкономленное

 

У нас есть все, что нужно, для того, чтобы у вас не было того, что нужно вам.

Девиз налоговой службы (как утверждают злые языки)

 

Налоги платить необходимо. Но нет такого закона, чтобы давать еще и чаевые.

Из рекламы банка «Morgan Stanley»

 

Вы уже существенно прибавили в скорости на пути к финансовой свободе за счет того, что стали больше экономить и больше зарабатывать! Что еще осталось? Достаточно ли того, что сделано? Вообще-то нет. Будучи инсайдером, вы знаете, что важно не то, сколько вы заработали, а то, сколько у вас осталось. Наша третья стратегия ускорения состоит в том, чтобы сохранить больше денег из накоплений за счет снижения комиссионных расходов и налогов и реинвестировать сохраненное.

Вы еще помните трех друзей детства из главы 2.2? Все они в возрасте 35 лет инвестировали по 100 тысяч долларов под 7 процентов годовых. Но в каждом фонде был свой размер комиссии, и эта разница между 1, 2 и 3 процентами вылилась в сотни тысяч долларов. Талор, у которого комиссия составляла 1 процент, получил почти вдвое больше денег, чем его друг Джейсон, плативший 3 процента. Накопления Талора выросли до 574 349 долларов, в то время как у Джейсона осталось всего 324 340 долларов!

Не забывайте, что скрытые поборы взаимных фондов складываются в среднем в поистине астрономическую сумму — 3,17 процента. Разница между участием в дорогом взаимном фонде и дешевом индекс-фонде может стоить вам целого десятилетия напрасно потраченного труда, замедляя движение к финансовой свободе! Но хуже всего то, что, по данным исследований, высокие комиссии взаимных фондов практически никогда не гарантируют высоких результатов работы.

 

«А это сбор за то, что я разъяснил вам назначение других сборов и комиссий».

 

Поэтому старайтесь держаться подальше от высоких комиссии. Бегите от них как черт от ладана. Ищите дешевые индекс-фонды, постоянно памятуя о предостережении Джека Богла, который продемонстрировал. что высокие комиссии съедают от 50 до 70 процентов ваших сбережений! Принцип прост: деньги, сэкономленные на комиссионных расходах, необходимо реинвестировать для роста накоплений. Это еще один быстрый путь к финансовой свободе.

Но есть еще одна статья расходов, откусывающая огромный кусок вашего пирога. Знаете ли вы, что наиболее негативно влияет на ваши сбережения? Исследования показывают, что это налоги!

На протяжении жизни среднестатистический американец отдает более половины своих доходов в виде различных налогов — подоходного, имущественного, торгового, на автомобильное топливо и т. д. Многие эксперты полагают, что в настоящее время налоги составляют 54,25 цента с каждого заработанного доллара. Дядя Сэм поистине ненасытен. Но и это еще не все.

После того как налоговый инспектор отберет у вас 54,25 процента доходов, вы можете распрощаться еще с 17,25 процента, которые идут на погашение процентов по кредитам. У вас есть машина, купленная в кредит, ипотека, кредитная карточка, задолженность по оплате учебы в колледже? По состоянию на апрель 2014 года средняя американская семья имела задолженность по кредитным картам, превышавшую 15 тысяч долларов, кредитный долг за учебу в колледже свыше 33 тысяч и ипотечный долг в размере более 150 тысяч. Америка по уши в долгах.

 

 

Таким образом, примерно одна треть того, что останется у вас после уплаты налогов, уйдет на погашение процентов по кредитам!

В результате у вас остаются… (барабанная дробь) жалкие 28,5 процента от заработанных тяжким трудом доходов, из которых вы должны оплачивать все остальные жизненные потребности: жилье, образование, лечение, поездки, развлечения, питание, одежду и все прочее, что можно увидеть в супермаркете. Кроме того, надо не забыть инвестировать деньги в фонд свободы или хотя бы в какую-то другую форму обеспечения своего существования в старости!

Оптимизация налогов — это один из способов вернуть себе что-нибудь из 54 процентов, которые у вас отбирают. Если вы сумеете сохранить хоть немного больше из своих доходов, нажитых тяжким трудом, и инвестировать их в свое будущее, это поможет быстрее прийти к финансовой свободе.

Вообще-то, если вы относитесь к числу людей с высоким уровнем доходов и живете в штате с высоким уровнем налогов, то ваша совокупная налоговая нагрузка (включая подоходный налог, налог с инвестиций, налог на зарплату, отчисления в фонды медицинского страхования и социального обеспечения) может доходить до 62 процентов. А это значит, что, если вы не отыщете правильную стратегию оптимизации налогов, у вас останется только 38 центов с каждого заработанного доллара.

Нет никаких причин, которые могли бы заставить вас платить больше, чем необходимо. Более того, вы вправе не платить ничего сверх положенного. Один из самых влиятельных судей всех времен Биллингс Лернед Хэнд заявлял: «Каждый вправе устраивать свои дела таким образом, чтобы платить как можно меньше налогов. Никто не обязан следовать моделям, которые больше всего устраивают Казначейство США. Я не вижу никакого патриотизма в том, чтобы платить больше налогов. Суды неоднократно подтверждали, что нет ничего плохого в том, чтобы минимизировать налоги. Так поступают все — богатые и бедные. Никто не должен платить больше того, что предписывает закон».

Я поддерживаю судью Хэнда. Я не хочу платить больше того, что абсолютно необходимо, и уверен, что вы думаете так же. Я постоянно ищу оправданные с юридической и моральной стороны способы снижения налоговой нагрузки и использую все правительственные инициативы, позволяющие избавить мои сбережения от налогообложения. От людей, у которых я брал интервью, я узнал, что оптимизация налогов — это самый прямой путь, дающий возможность быстрее достичь финансовой мечты.

 

Я горжусь тем, что плачу налоги американскому государству.

Но я гордился бы ничуть не меньше, если бы эта сумма была в два раза ниже.

Артур Годфри

 

Поймите меня правильно: я патриот. Я люблю Америку. Я являюсь одним из миллионов примеров воплощения американской мечты. Я плачу налоги с радостью (ну ладно, пусть не с радостью, но с гордостью). И все же на налоги у меня каждый год уходят миллионы долларов. Это намного превосходит мои давние самые смелые представления о суммах, которые я мог бы заработать за всю жизнь. Но Дэвид Свенсен утверждает, что есть лишь три фактора, позволяющих добиться максимизации доходов:

 

1. Распределение активов.

2. Диверсификация.

3. Оптимизация налогов.

 

Конечно, Дэвиду помогает то обстоятельство, что он руководит некоммерческой организацией, но даже в рамках существующего налогового законодательства каждый может найти способы сократить налоги и за счет этого увеличить инвестиции.