Выберите себе приключение по вкусу

 

Уже в течение трех десятков лет на своих семинарах я использую калькулятор, который содержится в нашем приложении. Этот простой и гибкий инструмент помог миллионам людей в разработке индивидуальных финансовых планов. Он основывается на серии консервативных предпосылок, но вы можете менять характер этих предпосылок по своему усмотрению — сделать их как более консервативными, так и более агрессивными в зависимости от своего стиля жизни, существующих обстоятельств и планов на будущее. Если вам не нравится полученный результат, можете изменить исходные данные и избрать иной путь к финансовой свободе. В дальнейших главах этой части мы вместе с вами рассмотрим конкретные шаги по ускоренному достижению успеха. Первый вариант составленного плана — это лишь заготовка, которую можно существенно усовершенствовать.

Но, прежде чем начинать, напомню вам некоторые вещи, которые необходимо постоянно иметь в виду.

Одним из важнейших факторов, которые следует учитывать при разработке индивидуальных финансовых планов, являются налоги, которые у каждого из нас различны. Данную книгу будут читать люди во всем мире, поэтому мы постарались максимально упростить задачу. Где бы вы ни жили, вы научитесь использовать имеющиеся в вашей стране возможности наиболее выгодного налогообложения.

Калькулятор продемонстрирует вам три потенциальных сценария с разным уровнем годовой доходности: 4; 5,5 и 7 процентов, — каждый из которых соответствует консервативному, умеренному и агрессивному плану инвестиций. Уровни доходности приводятся после уплаты налогов. Если эти показатели покажутся кому-то слишком консервативными или, наоборот, слишком агрессивными, вы можете изменить их по своему усмотрению.

Как мы пришли к этим показателям? Если говорить о верхнем конце шкалы, то компания «Charles Schwab» предлагает агрессивные инвестиции с доходностью 10 процентов годовых. Наш агрессивный план предусматривает доходность 7 процентов. Откуда разница в 3 процента? «Charles Schwab» исходит из того, что за последние 40 лет (с 1972 по 2012 год) рынок рос в среднем на 10 процентов в год. Однако в наш калькулятор заложены налоги, составляющие примерно 30 процентов, что и дает в итоге доходность чуть ниже 7 процентов. В США налоги на долгосрочные инвестиции составляют пока не 30, а 20 процентов, но мы решили пойти по консервативному пути. Кроме того, надо помнить, что если вы вкладываете деньги в инструменты с отсроченными налогами, например в 401(k), IRA или аннуитеты, то доходность в размере 10 процентов годовых (как считает «Charles Schwab») будет сохраняться на протяжении всего периода накопления, а налоги будут взиматься только при снятии средств со счета. Мы используем заниженные показатели доходности (4; 5,5 и 7 процентов), чтобы создать своего рода подушку безопасности на случай возможных ошибок.

В нижнем (консервативном) конце шкалы мы исходили из прогнозов компании «Vanguard», которые составляют 4 процента годовых после уплаты налогов. Однако мы подошли к этому вопросу несколько иначе. Большинство американцев инвестируют деньги через пенсионные программы 401(k), IRA и 401(k) Roth. Какой вариант лучше? Мы рекомендуем воспользоваться возможностями Roth (или эквивалентной поправкой к налоговому законодательству вашей страны), если только вы не уверены в том, что в будущем налоги будут снижаться (блажен, кто верует!). Правительства во всем мире, особенно в США, тратят больше, чем имеют. Каким образом они собираются ликвидировать задолженность? За счет повышения налогов. Хотя никто в настоящее время не может с полной уверенностью сказать, будут ли налоги снижаться, я готов держать пари, что они вырастут. Если вы воспользовались поправкой Roth, то весь прирост от вклада будет полностью принадлежать вам. Если доходность составит 7 процентов, то вы и получите 7 процентов. Если 10 процентов, то десять.

Мы создавали свой калькулятор исходя именно из этих соображений. Он дает возможность оценивать доходы в нетто-выражении (после уплаты налогов). В этом случае вы можете разработать собственный план накоплений исходя исключительно из своих представлений и целей.

Калькулятор поможет вам быстро понять, как различные варианты действий влияют на срок, который понадобится для достижения финансовой безопасности, достатка или независимости. Создав основу плана, отвечающего вашим потребностям, вы можете приступать к его доработке и совершенствованию.

Разумеется, наше приложение обеспечивает полную информационную безопасность. При этом ваши исходные данные и полученные результаты будут доступны вам в любое время и в любом месте. Вы можете в любой момент скорректировать их и посмотреть, как внесенные изменения влияют на конечный итог.

Одним из самых действенных способов, позволяющих ускорить продвижение к поставленным финансовым целям, является использование метода «Завтра экономьте больше», который помог уже более чем 10 миллионам американцев увеличить свои сбережения. Вы помните, как работает этот метод, о котором мы рассказывали в главе, посвященной созданию собственного банкомата? Вы даете согласие на автоматическое отчисление в фонд свободы определенной доли каждой будущей прибавки к заработку.

Допустим, в настоящее время вы откладываете и инвестируете в фонд свободы 10 процентов своего заработка, но вам хотелось бы ускорить процесс накоплений. Если в будущем вы получаете прибавку к зарплате в размере 10 процентов, то 3 процента из дополнительного заработка автоматически отчисляются в накопительный фонд, а 7 процентов остаются вам для повышения нынешнего уровня жизни. Если вы получите три такие прибавки на протяжении следующих десяти лет. то ваши отчисления составят уже 19 процентов, то есть почти вдвое больше того, что вы откладываете сегодня. При этом вы ни в чем не чувствуете себя ущемленным, а скорость приближения к воплощению в жизнь финансовой мечты существенно возрастает.

Чтобы воспользоваться данным методом, достаточно выбрать в нашем приложении опцию «Завтра экономьте больше». И еще одно примечание напоследок: из формулы расчетов я убрал стоимость вашего дома. Прежде чем протестовать, остановитесь и подумайте. Да, я знаю, что для многих из вас собственное жилье — это главная инвестиция. Если вы хотите учесть его стоимость в расчетах, никто не мешает вам это сделать, но я исключил ее, чтобы создать еще одну консервативную подушку безопасности. Почему? Потому, что вам всегда будет нужно жилье. Я не хочу, чтобы ваш план основывался на собственном доме как источнике дохода. Возможно, вы продадите его через 10 лет за большие деньги. А может быть, будете жить в нем до конца жизни или переедете в дом поменьше, чтобы выручить какую-то сумму для покрытия непредвиденных расходов. Как бы то ни было, ваш план должен обеспечивать возможность продержаться на плаву в любой жизненной ситуации.

Для чего я включил в систему все эти буферные факторы? Для того, чтобы план оставался реальным не только в данный момент, но и в любых обстоятельствах, которые могут встретиться на пути. Я хочу смягчить удар, если вы вдруг отклонитесь от курса. Но больше всего мне хочется, чтобы результат превзошел ваши ожидания. Я хочу, чтобы вы были уверены, что ваш план выполним и доступен.

Вы готовы двигаться дальше? Тогда откройте приложение!

 

Маэстро, барабанную дробь…

 

Теперь вам остается только нажать клавишу ввода, откинуться на стуле и ждать, пока приложение не продемонстрирует, как будет складываться ваша дальнейшая жизнь. Правда, это не самое главное. Истинное значение этого шага состоит в том, что вы воочию увидите, какие варианты реальны, какие возможны, о чем можно мечтать и к чему стремиться.

Вы можете создать несколько версий будущего, вводя разные данные и наблюдая, к каким результатам они приведут. В конечном итоге вырисуется окончательный план, которому вы будете следовать на пути к своей финансовой мечте.

Считайте его своим личным финансовым консультантом. Он покажет вам истинный размер сбережений и доходов, подсчитает, какими они могут стать в результате ваших действий. Пока не ломайте голову над конкретными инвестиционными стратегиями. Этим мы займемся в части 4. Сейчас же достаточно лишь составить себе представление о том, как может складываться ситуация, когда деньги начнут работать на вас.

Запомните, что цель данного упражнения состоит не в том, чтобы определить, куда и как вкладывать деньги. Для вас это просто возможность заглянуть в магический хрустальный шар, чтобы увидеть свое будущее. Как будет выглядеть ваша жизнь, если вам удастся добиться доходности инвестиций в размере 6 процентов? А если 7 процентов? Сколько денег у вас будет через 10 лет? А через 20 лет? Что будет, если вам улыбнется удача и вы найдете способ обеспечить доходность в 9 или даже 10 процентов? Не забывайте, что один из вариантов распределения активов в инвестиционном портфеле, который мы подробно рассмотрим в главе 5.1, на протяжении последних 33 лет давал средний доход в размере чуть меньше 10 процентов и лишь четыре раза оказался в минусе (причем один раз потери составили всего 0,03 процента)! И это лишь одна из многих возможностей, которые будут в вашем распоряжении, когда вы начнете действовать, как ведущие инвесторы планеты.

Играйте с цифрами, пока не придете к варианту, который вас устраивает и вызывает чувство уверенности. Вам нужно всего несколько минут, чтобы понять, насколько вырастут ваши сбережения при различных показателях доходности.

 

Труден лишь первый шаг.

Мари де Виши-Шамрон

 

Поздравляю вас с вашим первым планом. Какие чувства вызывают у вас результаты: радость, озабоченность, разочарование, вдохновение? На протяжении многих лет работая с самыми разными людьми, я заметил, что их, как правило, можно распределить по трем категориям.

 

1. Молодые люди, обремененные долгами, которые сомневаются, что им когда-либо удастся достичь уровня финансовой безопасности. Приятно наблюдать за ними, когда они убеждаются в том, что им это по силам!

2. Люди, которые считают, что от финансовой безопасности их отделяет еще не один десяток лет, а затем с удивлением узнают, что до осуществления своей мечты им буквально рукой подать — пять, семь, максимум десять лет. Некоторые из них уже достигли данной стадии, хотя сами об этом не подозревают.

3. Люди, которые поздно начали инвестировать и теперь боятся, что никогда не смогут наверстать упущенное.

 

Позвольте поделиться с вами примерами из жизни других людей, с которыми мне довелось работать в схожих ситуациях. Я покажу вам, как им удалось достичь финансовой безопасности, достатка и даже независимости и свободы.