Мечта № 1: Финансовая безопасность

 

Что мы понимаем под безопасностью? Вместо ответа позвольте задать вам вопрос: как бы вы себя чувствовали, если бы знали, что пять перечисленных ниже вещей уже оплачены до конца жизни и вам не надо прилагать для этого никаких усилий?

 

1. Жилье. Вам не надо тревожиться по поводу очередного платежа по кредиту.

2. Коммунальные услуги. У вас никто и никогда не отключит телефон или свет за неуплату.

3. Продукты питания для вас и вашей семьи.

4. Основные транспортные услуги.

5. Страхование.

 

Готов поспорить, что перечисленные пункты покрывают практически все ваши базовые потребности. Вы будете чувствовать себя в полной безопасности, зная, что вам больше никогда в жизни не придется работать, чтобы заплатить за все вышеперечисленное.

А теперь вспомните записанную чуть ранее сумму, которая, по вашему мнению, должна обеспечить вам безопасность и свободу. Надеюсь, что это не миллиард долларов, как у того участника семинара, но все же весьма внушительная цифра, не правда ли? Так вот, если вы суммируете все перечисленные выше расходы, то с удивлением обнаружите, что исполнение мечты о финансовой безопасности вполне достижимо, причем быстрее, чем вы думаете. Если же вы относитесь к числу тех немногих, кто занизил стоимость своей мечты, вам будет полезно сверить свои опенки с реальностью.

 

 

Воспользуйтесь приведенным на странице 184 опросником и запишите, сколько вы тратите в месяц по каждой из пяти статей расходов. Это совсем не трудно. Сколько вы платите за жилье (расходы на съемное жилье, взносы по ипотеке, расходы на содержание полностью выкупленного дома)? Можете также прикинуть примерные расходы на дом, в котором вы хотели бы жить в будущем. Написали? Отлично. Теперь перейдем к ежемесячным расходам на оплату коммунальных услуг. Далее подсчитайте, сколько вы тратите на еду. Если вы не располагаете точными цифрами, запишите примерные. Вы всегда сможете подкорректировать их в будущем, а сейчас вам нужна лишь отправная точка.

Постарайтесь, чтобы полученная сумма была близка к действительности. При необходимости проведите поиски в своем банке или интернете. Чтобы немного вам помочь, приведу реальный пример.

Вы помните мою знакомую Анджелу, с которой я познакомил вас в первой главе? Ей 48 лет, и она не замужем. Попытавшись прикинуть, сколько денег ей понадобится для достижения финансовой безопасности, она вышла на 3 миллиона долларов. Насколько это соответствует действительности? Я попросил ее выполнить упражнение и записать средние ежемесячные расходы на удовлетворение базовых потребностей. Оказалось, что они практически идентичны со среднестатистическими:

 

Оплата жилья — 1060 долларов в месяц

Продукты питания и другие бытовые нужды — 511 долларов в месяц

Газ, электричество, вода, телефон — 289 долларов в месяц

Транспорт — 729 долларов в месяц

Страхование — 300 долларов в месяц

Итого — 2889 долларов в месяц

2889 × 12 месяцев = 34 668 долларов в год

 

Когда Анджела закончила, я попросил ее сложить все ежемесячные расходы и умножить на 12. В итоге получилась сумма, которая должна каждый год быть в ее распоряжении, чтобы Анджела могла удовлетворять свои базовые потребности, не работая. Как видите, полученные 34 тысячи долларов почти совпадают с показателями среднестатистического американца.

Каким же образом Анджела может получить 34 тысячи долларов в год, не работая? Если помните, она собиралась построить собственный банкомат. Для этого она перешла на систему автоматического отчисления 10 процентов всех своих доходов. Она завела накопительный счет Roth 401(k), в рамках которого деньги вкладываются в индекс-фонд с прогнозируемым уровнем дохода 6 процентов годовых (по оценкам Джека Богла на предстоящее десятилетие, хотя за последние 20 лет уровень доходности фондового рынка составлял 9,2 процента). Мы заложили эти данные в калькулятор, с которым вам придется иметь дело в следующей главе, и оказалось, что вместо 3 миллионов долларов для достижения финансовой безопасности Анджеле понадобится накопить в своем фонде свободы всего 640 тысяч долларов, то есть менее одной четверти предполагаемой суммы! Это даст ей доход в 34 тысячи долларов в год до конца жизни.

Она была безмерно удивлена и недоверчивым тоном спросила меня:

— И это все, что нужно? Но мне ведь все равно придется где-то работать, правда?

Я ответил, что при желании она может и работать, но не для того, чтобы оплатить жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и базовую медицинскую помощь! А ведь эти пять статей составляют в среднем 65 процентов общей суммы расходов большинства людей. Таким образом, Анджела нашла способ обеспечить 65 процентов своих жизненных потребностей, не работая. Конечно, мы в большинстве своем не можем бездельничать. Без работы мы сойдем с ума. Просто мы не хотим, чтобы это превращалось в необходимость. Разумеется, никто не мешает Анджеле найти работу с неполной занятостью, чтобы покрыть все остальные расходы. Я спросил, как она чувствует себя после того, как узнала, что в значительной мере обеспечила себя до конца жизни.

— Великолепно! — ответила она. — И все это достижимо. Я знаю, что надо предпринять.

В ее взгляде чувствовалась уверенность. Теперь она точно знала, что и для чего делает.

Некоторым людям, особенно тем, кто пережил кризис 2008 года и уже находится в предпенсионном возрасте, достаточно только ощущения финансовой безопасности. Но людям среднего возраста и молодежи такая цель кажется слишком мелкой. Главное — знать, к какой именно сумме накоплений надо стремиться, и принять твердое решение совершить все семь шагов, описанных в книге.

Если вас уже интересует вопрос, сколько времени потребуется, чтобы накопить достаточную сумму для финансовой безопасности, потерпите немного. К расчетам мы приступим в следующей главе. Вам нужно будет только ввести соответствующие данные в калькулятор. Вместе с вами мы составим три плана: консервативный, умеренный и агрессивный. Вы сами решите, какой из них устраивает вас больше.

Вы еще помните слушателя, который объявил, что ему нужен миллиард? По результатам расчетов оказалось, что ему требуется всего 79 тысяч в год, чтобы обеспечить финансовую безопасность. Это явно отличается от заявленного миллиарда! Вам нужно всего лишь знать, какая сумма в год вам требуется, чтобы чувствовать себя в полной уверенности. Для этого заполните приведенный ниже опросник:

 

1. Оплата жилья ____ долларов в месяц

2. Продукты питания и другие бытовые нужды ____ долларов в месяц

3. Газ, электричество, вода, телефон ____ долларов в месяц

4. Транспорт ____ долларов в месяц

5. Страхование ____ долларов в месяц

6. Итого ____ долларов в месяц

7. ____× 12 месяцев = ____ долларов в год

 

Кстати, прежде чем переходить к следующей цели, имеет смысл поговорить уже не столько о мечтах, сколько об одном практичном требовании, которое каждый может выполнить относительно быстро, хотя и не все об этом задумываются. Речь идет о подстраховке на разные непредвиденные случаи. По данным исследования, проведенного Принстонским и Чикагским университетами, 40 процентов американцев не смогут быстро добыть 2 тысячи долларов, если они им срочно понадобятся. Вот это сюрприз! Зачем нам нужен резервный фонд наличных? На тот случай, если вдруг возникнет неожиданный перерыв в поступлении доходов. А ведь такое случается почти у каждого. Это может быть вызвано и ухудшением здоровья, и проблемами в бизнесе, и увольнением с работы. Именно для этого необходимо иметь какое-то количество денег, чтобы безболезненно пережить период длительностью от 3 до 12 месяцев. Правда, большинство людей считают, что 3 месяца — это слишком мало, а 12 месяцев — слишком много. Поэтому лучше для начала отложить себе запас на пару месяцев, а затем постепенно увеличивать этот срок до 6 и 12 месяцев. Разве не приятно осознавать, что при любых случайностях у вас есть годичный резерв времени, в течение которого вы сможете восстановить пошатнувшиеся позиции? Все это время у вас будет крыша над головой и продукты в холодильнике, а счета не будут просрочены.

Повторю еще раз: эта цель не имеет отношения к созданию пожизненного дохода. Для ее решения достаточно отложить определенную сумму, которая будет защищать вас от случайностей до тех пор, пока не сформируются основные пенсионные накопления.

Сколько средств должно быть в этом фонде? Вы уже знаете уровень своих среднемесячных затрат. Теперь запишите или запомните эту цифру. Деньги, отложенные на черный день, должны быть доступны в любой момент. Моя подруга Анджела, которая откладывает по 10 процентов от своих заработков для создания личного банкомата, начала задумываться о том, чтобы сэкономить что-то дополнительно и за счет этого отложить еще больше. Вспомните, например, как она поняла, что дешевле купить новую машину, чем постоянно чинить старую. В результате Анджела смогла вкладывать еще 8 процентов в свой резерв на непредвиденные обстоятельства. Она реализовала свою цель и теперь спит по ночам значительно спокойнее! Вам тоже стоит завести себе такую «подушку безопасности», если вы не сделали этого раньше (я гарантирую, что у вас появятся отличные идеи насчет того, как это сделать, когда вы прочитаете главы 3.3 и 3.4). Накопленную сумму держите в надежном месте, например в сейфе или на депозите, защищенном гарантией Федеральной корпорации страхования депозитов.

А теперь, достигнув финансовой безопасности, перейдем на следующий уровень мечты.