Инструменты, которыми пользуется 0,001 процента инвесторов

 

Мы с вами прошли длинный путь! Теперь вы обладаете не только мировоззрением, но и инструментами инсайдера! В этой части вы познакомились с моделью инвестиционного портфеля Рэя Далио, который доказал свою устойчивость в любых экономических условиях начиная с 1925 года. Вы можете быть уверены, что такой портфель переживет любые катаклизмы и в долгосрочной перспективе обеспечит вам хороший доход.

Вы также узнали, как можно застраховать свои накопления с помощью аннуитетов и обеспечить себе пожизненный доход, не работая. И это еще не все: выбрав себе правильный фиксированный индексируемый аннуитет, вы можете в полной мере извлекать выгоду из движения биржевых индексов вверх и избегать потерь при их спаде! Это уже не просто актив из корзины безопасности, а средство получения неплохого дохода. Хотя существует много способов достижения финансовой свободы, сочетание всесезонного портфеля и гарантированного источника денежных поступлений позволяет постоянно пребывать в состоянии душевного покоя.

Но, скопив богатство, вы должны сберечь его для себя и своих детей. Самые богатые люди нанимают для этих целей опытных консультантов. От кого же они защищаются? В главе 5.5 мы раскроем секреты сверхбогачей!

 

Часто задаваемые вопросы

 

Ниже я привожу несколько самых распространенных вопросов, возникающих у людей при знакомстве с фиксированными индексируемыми аннуитетами.

 

Что будет, если я умру до начала выплаты дохода?

В этом случае весь депозит переходит в собственность ваших наследников. Это колоссальное преимущество по сравнению с другими традиционными аннуитетами. Если же выплаты уже начались, то наследники получат только часть депозита за вычетом суммы состоявшихся платежей.

 

Можно ли снять со счета деньги в случае непредвиденных обстоятельств?

Большинство фиксированных индексируемых аннуитетов позволяют без пени снять от 10 до 15 процентов денег, хранящихся на счете. Но учтите, что если вы снимаете деньги до наступления возраста 59 с половиной лет, то налог на эту сумму будет составлять 10 процентов, как и на любой другой доход с инвестиций, на которые не распространяется отсрочка налогов. Если вам потребуется снять все деньги (включая и доход на них), вы можете аннулировать аннуитет. Однако в этом случае компания может взыскать с вас пеню за досрочное прекращение договора (в зависимости от того, какой срок прошел с его начала). Как правило, в самом начале устанавливается пеня в размере 10 процентов с убыванием по 1 проценту за каждый год действия договора, пока она не станет равной нулю. Таким образом, если с момента приобретения аннуитета прошло пять лет, вы сможете забрать деньги, заплатив 5 процентов за досрочное прекращение договора. Деньги, вложенные в аннуитет, считаются долгосрочной инвестицией.

 

Какие накладные расходы предусмотрены в фиксированных индексируемых аннуитетах?

Ежегодных сборов за управление счетом не существует, однако, если вы включаете опцию гарантированных пожизненных выплат, комиссия за это будет составлять от 0,75 до 1,25 процента годовых (в зависимости от компании).

 

Можно ли вложить в аннуитет деньги, хранящиеся на счете IRA?

Да, для этих целей можно использовать деньги, накопленные в рамках программы IRA (или Roth IRA), а также любые другие средства, на которые уже уплачены налоги. В таком случае доход, получаемый от аннуитета, дальнейшими налогами не облагается.

 

Существует ли потолок роста дохода и как он определяется?

Потолок, то есть предельный процент доходности рынка, обычно зависит от величины банковских процентных ставок. Если ставки повышаются, то растет и потолок доходности (и наоборот). Некоторые новые продукты позволяют получать 100 процентов от прироста индексов, но при этом страховая компания оговаривает удержание определенной доли вашего дохода. Если, допустим, рынок поднялся на 10 процентов, а вы получаете 8,75 процента, это означает, что страхователь удерживает 1,25 процента. Если же рынок идет на спад, то с вас ничего не удерживается и вы не теряете ни копейки. Мне нравятся такие безлимитные варианты, поскольку в отдельные годы они сильно повышают потенциал дохода.

 

К каким индексам привязывается мой счет?

Самым популярным индексом является S&P 500, однако нередко добавляются и другие. Так, например, некоторые счета имеют привязку к индексу «Barclays Dynamic Balanced» (акции и облигации) или «Morgan Stanley Dynamic Allocation» (12 различных секторов экономики). Некоторые индексы привязываются даже к сырьевым активам.

 

От каких факторов зависит мой доход?

Основными факторами, определяющими размер дохода, являются общая сумма, вложенная в аннуитет, продолжительность владения аннуитетом до момента начала регулярных выплат и ваш возраст на момент начала выплат. Однако больше всего размер дохода зависит от выбранного продукта. Каждый аннуитет имеет свои особенности в плане выплачиваемых сумм, и это очень важно понять прежде, чем вы примете решение.

 

Как соотносятся фиксированные индексируемые аннуитеты и налоги?

Налоги на прирост фиксированных индексируемых аннуитетов носят отсроченный характер. Как только вы начинаете пользоваться доходами от депозита, они облагаются обычным подоходным налогом. Ввиду того что правительством предоставляется отсрочка от налогов, оно наказывает вкладчика дополнительной пеней, если он снимает деньги со счета до достижения возраста 59 с половиной лет. Если же ваш аннуитет входит в пенсионную программу Roth IRA, налоги не распространяются ни на прирост основного капитала, ни на регулярные выплаты со счета.

 

Каких опасностей позволяет избегать фиксированный индексируемый аннуитет?

Преимущество аннуитетов, заключающееся в том, что они дают возможность участвовать в прибылях рынка и ничего не терять в периоды спада, становится особенно очевидным, если оглянуться на историю биржевых крахов. Обратите внимание на то. какой длительный срок требуется рынку для восстановления, а инвесторам — для возвращения к начальному уровню. С помощью аннуитетов вы можете избежать всего этого.

 

1901–1903

• Индекс «Dow Jones» упал на 46 процентов.

• Восстановился к июлю 1905 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 2 года.

 

1906–1907

• Индекс «Dow Jones» упал на 49 процентов.

• Восстановился к сентябрю 1916 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 9 лет.

 

1916–1917

• Индекс «Dow Jones» упал на 40 процентов.

• Восстановился к ноябрю 1919 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 2 года.

 

1919–1921

• Индекс «Dow Jones» упал на 47 процентов.

• Восстановился к ноябрю 1924 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 3 года.

 

1929–1932

• Индекс «Dow Jones» упал на 89 процентов.

• Восстановился к ноябрю 1954 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 22 года.

 

1939–1942

• Индекс «Dow Jones» упал на 40 процентов.

• Восстановился к январю 1945 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 3 года.

 

1973–1974

• Индекс «Dow Jones» упал на 45 процентов.

• Восстановился к декабрю 1982 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 8 лет.

 

2000–2002

• Индекс «Dow Jones» упал на 36 процентов.

• Восстановился к сентябрю 2006 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 4 года.

 

2008–2009

• Индекс «Dow Jones» упал на 52 процента.

• Восстановился к апрелю 2011 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 2 года.

 

Глава 5.5

Секреты сверхбогатых людей теперь доступны и вам!

 

Этот способ считается инсайдерским секретом богачей. Он дает легальную возможность инвестировать, не уплачивая налоги на прибыль.

«New York Times», 9 февраля 2011 года

 

 

Новый мировой рекорд

 

В начале 2014 года «Книга рекордов Гиннесса» объявила об установлении нового мирового рекорда. Нет, речь шла не о самом высоком человеке в мире и не о самых длинных ногтях. Новый рекорд остался почти незамеченным широкой общественностью: «Миллиардер, пожелавший остаться неизвестным, заключил договор страхования жизни на 201 миллион долларов».

Но зачем миллиардеру такая страховка? Неужели он боится, что дети останутся без денег в случае его преждевременной смерти? А может быть, газетчики упустили какую-то важную деталь? Хотите верьте, хотите нет, но самые богатые люди мира действительно вкладывают астрономические суммы в страхование жизни. Правда, больше всего денег на эти цели тратят все-таки не миллиардеры. Крупнейшими покупателями страховых полисов являются банки и крупные корпорации типа «Wal-Mart» и «Wells Fargo». Например, в финансовом отчете «Wells Fargo» (по состоянию на 27 мая 2014 года) указано, что эта компания разместила 18,7 миллиарда долларов своего капитала первого уровня в полисах страхования жизни. А ведь капитал первого уровня — это главный показатель финансовой устойчивости банка! Вопреки широко распространенному мнению, корпорации и сверхбогатые люди вовсе не пытаются застраховаться от смерти. На самом деле они хотят найти для размещения своих денег место, где инвестиции могли бы расти без обложения налогами! Вы считаете, что такого не может быть? Но фактически, с точки зрения налогообложения, это очень похоже на Roth IRA. Вы платите налоги на зарабатываемые деньги (подоходный налог), но, как только вкладываете их в определенные категории полисов страхования жизни, налоговая служба освобождает вас от всех платежей на прирост, а при правильной структуризации договоров страхования (об этом чуть ниже) вы имеете право не платить налоги и при снятии своих денег с депозита. И хотя формально этот полис страхует вас на случай смерти, на самом деле он дает вам определенные преимущества при жизни!

Но, если этот прием приносит выгоду миллиардерам и крупнейшим корпорациям мира, может быть, он подойдет и вам? Давайте разберемся и посмотрим, как использовать этот мощный инструмент освобождения от налогов и ускорить продвижение к финансовой свободе.

 

Roth для богатых людей

 

Стратегию, о которой пойдет речь ниже и которая известна как закрытые полисы страхования жизни, «New York Times» неслучайно называет «секретом богачей». Я узнал о ней от двух самых богатых из известных мне людей. Но вам совсем необязательно обладать огромным богатством, чтобы ею воспользоваться. Многие высокооплачиваемые специалисты, например врачи, юристы или владельцы малого бизнеса, также могут почерпнуть из последующих страниц много ценного для себя. Если же вы располагаете лишь несколькими тысячами долларов для инвестиций, то вам будет полезно узнать, как осуществляется структурирование активов, чтобы применить эти приемы к другим видам страхования с целью получения наибольшей выгоды. Преимущества данного инструмента, доступные для всех, заключаются в следующем:

 

• неограниченный размер депозита (и отсутствие ограничений по доходам);

• отсутствие налогов на прирост инвестиций;

• отсутствие налогов на снятые с депозита деньги (при правильной структуризации);

• наследники получают всю оставшуюся сумму без обложения налогами.

 

Я пишу все это не для того, чтобы подразнить вас выигрышной стратегией. Вывод всей суммы накоплений из-под налогообложения — чрезвычайно важная задача. В этом случае вы уже никогда не будете платить налоги ни на прирост инвестиций, ни на снимаемые со счета деньги. Именно поэтому закрытые полисы страхования жизни в прессе часто называют программой «Roth» для богачей. Приведу для примера выдержку из статьи в «Wall Street Journal»:

 

«Главное преимущество заключается в том, что деньги инвестируются в обертке договора страхования. Прирост, а также страховые выплаты после смерти защищены от подоходного налога. Более того, держатель полиса может в зависимости от условий договора и сам при жизни снимать деньги или брать их в долг у страховой компании без налогообложения… Одна из причин растущей популярности данного вида инвестиций заключается в том, что недавно налоговая служба издала целый ряд регулирующих нормативных актов, которые подробно разъясняют, что допустимо и что запрещено при покупке закрытых полисов страхования жизни и аннуитетов. Это позволило страховым компаниям и инвесторам чувствовать себя увереннее».

 

За счет удаления налогов из уравнения можно существенно сократить время, необходимое для накопления критической массы и достижения финансовой независимости. Вам уже не нужно ломать голову над тем, какая сумма останется у вас после того, как налоговый инспектор откусит свою долю пирога. Узнать, сколько денег на самом деле будет принадлежать вам, — это одна из самых сложных задач, так как никому не ведомо, какими будут ставки налогов в будущем. Не забывайте, что внезапное повышение налогов может чувствительно сказаться на ваших накоплениях. Если вы исходите из того, что налоги будут составлять 50 процентов, а на деле они вдруг повысятся до 70 процентов, или если вы в настоящее время находитесь в категории, налоги для которой составляют 30 процентов, а ставки вырастут до 50 процентов, то денег, необходимых для финансовой свободы, вам может не хватить.

Давайте рассмотрим пример того, каким образом этот инструмент позволяет более чем вдвое сократить срок достижения финансовой безопасности или независимости либо вдвое увеличить количество денег на вашем счете при тех же вложениях.

Предположим, вы принадлежите к числу высокооплачиваемых специалистов, например работаете врачом, юристом или владеете малым бизнесом, и ваш годовой доход перед уплатой налогов составляет порядка 250 тысяч долларов. Поскольку ваш заработок выше среднего, с вас удерживается 50 процентов налогов (федеральные плюс местные) и у вас на руках остается чистыми примерно 125 тысяч. Эта сумма остается в вашем полном распоряжении, и на нее вы поддерживаете свой нынешний образ жизни. Обычно финансовые консультанты говорят, что надо накопить двадцатикратную сумму текущего дохода (то есть 5 миллионов долларов), чтобы затем эта критическая масса могла давать вам постоянные ежегодные поступления в размере 250 тысяч долларов перед уплатой налогов (при условии, что вы каждый год снимаете со счета по 5 процентов). Однако если вы не обязаны уплачивать налоги с накоплений, то на самом деле вам потребуется всего 125 тысяч. Если умножить 125 тысяч на 20, то общая критическая масса будет составлять 2,5 миллиона. Это значит, что вы достигнете своей цели на 50 процентов быстрее или сможете накопить вдвое больше за то же время.

Но предположим, что вы зарабатываете всего 50 тысяч долларов в год и думаете про себя: «Ну, у богатых свои заботы, а мне-то что с этого?» Продолжайте читать. Для начала я объясню, как эта система функционирует у богатых людей, а потом продемонстрирую, как применить ее для себя, если вы хотите достичь своих целей на 30–50 процентов быстрее и при этом совершенно легально, пользуясь теми же налоговыми преимуществами, которые предоставляют пенсионные программы 401(k) и Roth.