Медицинское страхование как форма социальной защиты граждан

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

При платной медицине это страхование является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

В России существуют и дополняют друг друга два вида страхования - обязательное и добровольное. [5]

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным. [6]

Для каждой страны система медицинского страхового обслуживания разная.

Следует, однако, отметить, что в России пока не сложилось эффективной модели взаимодействия добровольного и обязательного страхования, при этом добровольное медицинское страхование характерно в основном для сотрудников крупных корпораций.

Проблема эффективности расходования средств обязательного медицинское страхования также стоит на повестке дня, особенно в условиях экономического кризиса.

Поэтому чрезвычайно важным представляется выбор оптимальной модели развития медицинского страхования, учитывающей опыт развитых зарубежных стран. [7]

На примере европейских стран можно рассмотреть множество различных моделей страховых систем.

В Великобритании медицинское обслуживание является полностью государственным, но уровень обслуживания не так высок: сейчас система Соединенного Королевства претерпевает изменения в сторону частных клиник.

В Германии ситуация обстоит совершенно иначе. Все граждане обязаны иметь страховку, за исключением небольшого процента богатого населения, самостоятельно решающего какой вид страховки им необходим. Также особенным пунктом страховой системы Германии полное покрытие страховкой всех медицинских расходов для детей до 18 лет за счет бюджета. Еще одним немаловажным интересным моментом является сама система поступлений в страховой фонд.

Все страховые кассы отправляют все полученные взносы в один большой фонд. Затем каждая касса получает из него деньги пропорционально своему количеству клиентов. Таким образом, компании не стремятся заполучить зажиточных клиентов. [8]

В Азии ярким примером страховой системы является Япония. В стране 9 программ медицинского страхования. [9]

Добровольное медицинское страхование распространено очень широко, поскольку обязательное медицинское страхование не обеспечивает общедоступность медицинской помощи.

Финансовую базу добровольного медицинского страхование составляют взносы, налоги и дотации.

А финансовую сторону обязательного медицинского страхования оставляют бюджетные средства, средства работодателей и личные средства граждан.

Однако, говоря о грядущих изменениях системы страхования в России, можно сказать, что наиболее приемлемой является система Франции.

Именно там синергия добровольного медицинского страхования и обязательного медицинского страхования является наименее проблематичной и наиболее перспективной. [10]

В России продукты обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования в большей мере несут одинаковые услуги по разному качеству, именно в этом проблема их слияния.

Обновление продукта обязательного медицинского страхования в современном состоянии нормативно-правовой базы очень трудно, но для добровольного медицинского страхования ситуация проще. [11]

Медицинское страхование должно нести не качественную функцию (т.е. повышение качества предлагаемых обязательных медицинских страхованием услуг), а предоставление того лечения и медикаментов, которые в рамки обязательное медицинское страхование не входят.

В этом случае продукт будет обладать большей рентабельностью, и будет способствовать повышению качества предоставляемых услуг в рамках обязательного медицинского страхования.

В страховой системе Франции услуги в рамках обязательного медицинского страхования составляют 75%, а остальные, не дублирующие обязательное медицинское страхование, покрываются за счет добровольное медицинское страхование.

В крупных городах Марокко есть клиники, предоставляющие качественные платные услуги. Уровень цен гораздо ниже европейских. В Королевстве развита система медицинского страхования.

Существуют национальные страховщики и различные профильные программы.

В Израиле система здравоохранения основана на государственном медицинском страховании. Оно гарантирует жителям страны право на получение медицинского обслуживания через больничные страховые кассы. Граждане старше 18 лет оплачивают медицинскую страховку в форме налога на здравоохранение, называемое мас бриют. [12]

Австралийское здравоохранение имеет под собой государственную и частную основу. Все врачи, скорая помощь, больницы, аптеки работают через систему социального и медицинского страхования. Все клиенты делятся на граждан Австралии: тех, кто имеет визу «постоянного жителя» и на «гостей» - иностранных студентов, туристов и рабочих. [13]

В Аргентине существует параллельно 3 системы медицинского обслуживания:

1. Государственное.

2. Система обязательного медицинского страхования для работающих и индивидуальных предпринимателей

3. Система добровольного медицинского страхования - каждая система ориентирована на определенный социальный слой, и обязательные выплаты также имеют разную величину. Граждане низкого социального слоя обслуживаются по государственной системе и делают низкие выплаты. Зажиточные жители пользуются добровольным медицинским страхованием и имеют более качественное медицинское обслуживание. [14]

Эта система эффективна и отвечает на потребности и возможности граждан. Все страны имеют такие системы медицинского страхования, которые отвечают нуждам граждан. Однако каждая отдельно взятая система медицинского страхования имеет свои проблемы.

Это решаемо, если отвечающие за это органы в государствах будут принимать соответствующие нормативно-правовые базы и прислушиваться к населению, ведь это фактически ответственность за жизни граждан.

Таким образом, каждая страна модернизирует систему здравоохранения и систему финансирования в зависимости от ряда исходных параметров: размера бюджета страны, возможных расходов на охрану здоровья, наличия инфраструктуры (медицинские учреждения и их техническое обеспечение, квалифицированные кадры, технологии), состояния заболеваемости населения, общей системы социальной защиты населения, исторических предпосылок.

Мы можем отметить, что в развитых странах оплата производится за конкретно оказанные медицинские услуги в соответствии с их качеством и количеством.

Поэтому коренная перестройка системы медицинского обеспечения граждан, ее реструктуризация, в том числе на базе медицинских учреждений негосударственной формы хозяйствования, которые будут предоставлять услуги по гражданско-правовым договорам, изменение модели финансового обеспечения медицинской отрасли — позволят отойти от общего бюджетного финансирования и выделить государственное финансирование только для государственных программ.

Целью внедрения в России обязательного медицинского страхования является обеспечение конституционных прав граждан РФ на бесплатное оказание медицинской помощи, преодоление хронического недофинансирования системы охраны здоровья.

Для внедрения обязательного медицинского страхования в РФ необходима развитая инфраструктура, мощные сервера, персонифицированная система сервера, заключенные договоры о сотрудничестве с большим количеством учреждений здравоохранения в различных городах РФ, большое количество задействованных кадров и субъектов в процессе медицинского страхования и сопровождения договоров медицинского страхования.