Кредитный процесс коммерческого банка и его стадии

 

Кредитный процесс — это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов:

1-й этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

2-й этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

3-й этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления.

4-й этап. Оформление кредитного дела.

5-й этап. Работа с клиентом после получения им ссуды.

6-й этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

Первый этап включает сбор информации о спросе на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок. При этом должен соблюдаться следующий основной принцип: вся поступающая в банк информация о потенциальных заемщиках должна письменно фиксироваться кредитными работниками. Эта информация содержит следующие основные сведения: фамилия, имя, отчество заемщика, профессия и занимаемая должность, адрес и номер телефона; сумма испрашиваемого кредита; срок, на который он испрашивается; целевое назначение кредита; причины, побудившие обратиться в банк с просьбой предоставить кредит. При поступлении в банк большого количества заявок такая информация создает предпосылки для предварительного отбора наиболее привлекательных предложений, а также позволяет создать информационный портфель кредитных заявок для работы с ними в дальнейшем. Сотрудник кредитного отдела играет роль продавца и эксперта в процессе предоставления ссуды. На данном этапе работы перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике. При необходимости можно справиться о его финансовом положении в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее знакомится с представленными ему финансовыми и справочными документами клиента: справкой с места работы о размере постоянного заработка; декларацией о доходах; справкой из налоговой инспекции; целью, на которую испрашивается кредит; а также гарантийными письмами, поручительствами, другими документами.

На 2-м этапе основная цель банка — окончательное определение кредитоспособности и финансового положения клиента с целью заключения кредитного договора на более выгодных для банка условиях. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредитов в данном банке и со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка. Начальник кредитного подразделения получает заявление и расписывается в книге регистрации, после чего определяется менеджер, ответственный за обслуживание клиента.

Кредитный работник должен получить как можно более четкое и ясное представление о степени обдуманности решения о займе; проанализировать, насколько обоснована сумма ссуды; выяснить, насколько учтены возможные неблагоприятные внешние факторы, с тем чтобы обеспечить безусловный возврат ссуды в срок. В процессе переговоров активно используются финансовые документы заемщика.

При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т. е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают к следующему этапу кредитного процесса.

На 3-м этапе банк, тщательно ознакомившись с представленными клиентом документами, обсудив условия выдачи ссуды, принимает решение о возможности и форме ее предоставления. Процесс принятия решения кредитным работником относительно возможности и целесообразности кредитования клиента включает:

• оценку заявки клиента (получение информации у заемщика; анализ цели получения средств заемщиком и ее соответствие заявке; определение структуры ссуды (по срокам, уровню процентной ставки, обеспечению, подготовке кредитной документации и т. д.);

• анализ источников погашения ссуды (оценка первичных и вторичных источников погашения ссуды);

• оценку рисков, присущих кредитной сделке, которые могут затруднить погашение ссуды.

На данном этапе совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация, кредитная история.

Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог материальных и нематериальных ценностей, финансовые гарантии правительства, предприятий и организаций, поручительства частных лиц.

К видам залогового обеспечения, принимаемым кредитным подразделением, относятся: залог товаров, внеоборотных активов, недвижимости, ценных бумаг, валютной выручки, депозитных вкладов, прав собственности и т. д.

В качестве гаранта по кредитной сделке могут выступать правительства, если речь идет о кредитовании проекта государственного значения, предприятия и организации (например, страховые компании, банковские учреждения и др.). Менеджер по кредитам проверяет наличие гаранта в списке организаций-гарантов, утвержденном кредитным комитетом. При отсутствии гаранта в списке менеджер по кредитам готовит заключение о кредитном рейтинге организации-гаранта и обращается в кредитный комитет с вопросом о приемлемости такой гарантии. При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет в банке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный работник сообщает об этом потенциальному заемщику и требует дополнительного обеспечения.

Поручительства частных лиц как форма исполнения обязательств по кредиту чаще всего используются при кредитовании населения. В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту (например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога). Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделения банка, чаще всего службы по оценке залога. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредита и подготовки кредитного договора.

На этом этапе решаются вопросы страхования ссуд с повышенной степенью риска, составляются, при необходимости, дополнительные договоры о залоге, наконец, выбирается наиболее оптимальная форма предоставления ссуды (ссуда на неотложные нужды индивидуальному заемщику, ссуда под обеспечение ценных бумаг и др.). После завершения обсуждения всех вопросов с потенциальным заемщиком и рассмотрения его заявки на кредит кредитный работник должен подготовить кредитное предложение для представления ответственным руководителям и, если это требуется из-за размера и сложности кредита, кредитному комитету. Кредитное предложение кроме детального описания кредитного инструмента (ссуда, банковская гарантия, резервный аккредитив) должно включать изложение отношений банка с клиентом в целом, включая общую сумму предоставленных банком кредитов и причины, почему кредитный работник считает кредит привлекательным для банка.

Качество технико-экономического обоснования кредита (ТЭО) — это важнейший элемент в процессе оценки кредита. Оно отражает способности кредитного работника профессионально анализировать заявку на кредит, а также способность убедить руководство банка, что предложенный инструмент выгоден банку и, следовательно, должен быть использован. Предложение должно быть представлено в форме, общей для всех кредитных отделов — с коррективами для тех инструментов, которые имеют специфические черты (например, недвижимость, лизинг и т. д.), — чтобы обеспечить процесс оценки и сравнения с другими кредитными предложениями.

Структура и содержание ТЭО может иметь вид:

а) имя, адрес, род занятий потенциального ссудозаемщика;

б) дата заявки на получение ссуды, имя сотрудника банка, ведущего счет, местонахождение филиала, предоставляющего ссуду;

в) краткий обзор существующих счетов клиента в банке, включая последние дебетовые и кредитовые остатки по сравнению с прошлым годом;

г) детальное описание заявки на выдачу ссуды, включая новый или возобновляемый кредит, объем, цель, вид кредита, предложенное определение цены, процентные платежи и график погашения основного долга по ссуде, обеспечение либо его отсутствие (с указанием типа обеспечения), ожидаемая дата использования (если возможно);

д) общая сумма предоставленного ранее кредита, по типам инструментов, и суммы, подлежащие выплате клиенту, включая внебалансовые обязательства (в том числе кредиты дочерним компаниям и иным связанным с клиентом заемщикам);

е) детальное описание цели кредита и источника погашения, включая первичные и вторичные источники, краткий отчет о потоке платежей в связи с требованиями по обслуживанию долга и общей задолженности клиента;

ж) залог, по типу стоимости (как устанавливается стоимость), качество (срок), использованные гарантии, гарантии, объемы, финансовая сила (например, чистая реализационная стоимость), имена и адреса гарантов;

з) кредитная история заемщика;

и) деловые комментарии, включая анализ декларации о доходах и прогноз на будущее;

к) заявление о том, насколько предложенный инструмент соответствует кредитной политике и стратегии банка, включая определение цены кредита.

На 4-м этапе после принятия решения о выдаче ссуды оформляются: кредитный договор, заявка на выдачу ссуды, срочное обязательство, которые регистрируются в «Кредитном журнале» и затем подшиваются в папку, на обложке которой указывается имя заемщика, номер кредитного договора, номер ссудного счета в банке, год заключения договора, срок хранения дела, наименование банка и управления.

Кредитный договор может быть заключен в виде договора о кредитной линии, когда заемщик кредитуется достаточно продолжительный период отдельными траншами в пределах установленного лимита, и стандартного, не связанного с другими обязательствами кредитного договора. Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита.

Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитного подразделения. Работа юриста проводится с целью выяснения и подтверждения соответствия формы и содержания представленных документов действующему законодательству, правоспособности заемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавших документы по кредитной сделке. Специалист юридической службы визирует документы или возвращает их на доработку менеджеру по кредитам. Затем в зависимости от уровня делегирования полномочий менеджер по кредитам либо самостоятельно принимает решение о приемлемости кредита и подписывает кредитный договор у начальника кредитного подразделения, либо представляет подготовленные документы на рассмотрение кредитного комитета. Последний принимает окончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы на доработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительное решение, менеджер по кредитам готовит и направляет в операционный отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачу кредита. Кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания уже предоставленного кредита.

На 5-м этапе банк проводит работу с клиентом уже после получения им ссуды. Эта работа предполагает проведение контроля за исполнением кредитного договора и поиск новых форм сотрудничества с клиентом.

Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

• за целевым использованием кредита;

• за достаточностью обеспечения кредита;

• за своевременным погашением основного долга и процентов;

• за платежными документами заемщика.

В процессе контроля сотрудники кредитного отдела используют различные источники информации (информацию самого банка, других финансовых институтов, заемщика). Банк принимает меры по реализации возвратности ссуды, контролирует регулярное поступление процентов за пользование ею, проводит проверки (плановые и внеплановые) на местах с составлением акта проверки. В ходе таких проверок контролируется соответствие фактического расходования ссуды ее целевому назначению, предусмотренному в кредитном договоре, проверяются накладные, договоры на куплю-продажу товарно-материальных ценностей и т. д. В случае ухудшения финансового состояния клиента и возникновения риска невозврата ссуды кредитный работник ставит в известность свое руководство с целью принятия соответствующих мер. Проблемные кредиты могут возникнуть в результате «денежного кризиса» у клиента, который может наступить внезапно или развиваться постепенно, либо наличия кредитного договора со злостным неплательщиком. Признаки проблемных кредитов могут быть внешние и внутренние. Тревожными сигналами для банка являются финансовые и нефинансовые причины. К числу последних относят: задержку в представлении отчетности; изменение в планах деятельности клиента; отказ заемщика от сотрудничества; представление искаженной информации; нарушение условий кредитного договора, особенно запретительных оговорок.

В современной банковской практике не существует универсальных правил по «спасению» потребительских ссуд, однако можно рекомендовать следующие подходы: изменение структуры задолженности; получение дополнительной документации и гарантий; продажа обеспечения; продажа прочих активов; обращение к гарантиям; разработка совместных программ по сокращению расходов; принятие юридических мер.

Шестой этап — возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела — завершающий этап кредитных взаимоотношений банка с заемщиком. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Вместе с тем в среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата. Поэтому, если заемщиком нарушены сроки погашения кредита, менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга. Открываются счета просроченных ссуд, оформляются инкассовые распоряжения, обсуждаются меры воздействия на заемщика совместно с юридической службой и службой безопасности. Случаи непогашения ссуд должны ежегодно анализироваться (чаще должны рассматриваться случаи непогашения проблемных кредитов), при этом вся информация должна быть скорректирована. Последнее включает аналитическую оценку заемщика и кредитных услуг, калькуляцию, соблюдение кредитных договоров и т. д.

Важным условием качественной организации и оптимизации кредитного процесса коммерческого банка является четкое закрепление соответствующих процедур в регламентирующих документах. Регламент работы по выдаче кредитов и контролю за исполнением заемщиками обязательств обычно состоит из комплекса документов, в состав которых входят:

• общие положения;

• порядок принятия решения кредитным комитетом;

• порядок работы банка с заемщиком;

• порядок оформления кредитного договора;

• процедура обеспечения возврата выданных кредитов;

• порядок начисления процентов;

• порядок предоставления кредитов;

• порядок погашения кредитов;

• процедура контроля банка за погашением кредита;

• порядок претензионно-исковой работы;

• порядок хранения кредитных досье.

Регламент работ по выдаче кредитов представляет своего рода стандарт, предназначенный четко зафиксировать всю совокупность процедур, которые должны сопровождать кредитный процесс коммерческого банка и выполняться в строгой последовательности и в соответствии с регламентом.

Таким образом, качество разработки указанных выше документов в сочетании с осуществлением контрольных процедур системы внутреннего контроля во многом будут определять эффективность кредитного процесса коммерческого банка.

 

ПОДПИСАНИЕ ДОГОВОРОВ

 

Взаимоотношения между банком-кредитором и заемщиком оформляются договорами. Договора подписываются руководителями банка и заемщика (или уполномоченными лицами) и главными бухгалтерами обоих сторон. Следует внимательно ознакомиться с проектами договоров до их подписания и дать их на рассмотрение своим юристам. Банки имеют стандартные формы договором, составленные достаточно профессионально с точки зрения защиты интересов банка. Часто это «игра в одни ворота», при которой банк наделяется большими правами, а клиенту достаются одни обязанности. С этим приходится мириться, поскольку основной риск в сделке несет банк. В то же время, если отдельные положения договоров явно невыполнимы, наносят вам ущерб или препятствуют нормальному развитию кредитуемого проекта, то это следует аргументировано доказать.

Иногда подписание документов планируется не руководителем, а его заместителем по финансовым вопросам. Многие уверены, что лицо, имеющее наряду с директором право первой подписи расчетных документов (т.е. лицо, подпись которого имеется в банковской карточке подписей), вправе подписывать договоры от имени соответствующего юридического лица. Это не всегда так. Право действовать от имени юридического лица без доверенности имеет его руководитель (директор), а также лица, наделенные таким правом согласно уставу юридического лица (как правило, это первый заместитель директора). Прочие лица могут подписывать договор только на основании доверенности, выполненной в письменной форме, подписанной руководителем и скрепленной печатью юридического лица. Доверенность от имени юридического лица, основанного на государственной собственности, на получение или выдачу денежных средств должна быть подписана также главным бухгалтером. Следует отметить, что лицо, исполняющее обязанности руководителя (директора) во время отпуска или болезни последнего, не обязано иметь доверенность, поскольку на время замещения руководителя (директора), оно получает соответствующие права (действовать без доверенности от имени юридического лица). В таком случае в банк необходимо представить копию приказа, согласно которому на данное лицо возложены обязанности руководителя. В случаях, когда доверенность выдается на совершение сделок требующих нотариальное удостоверение (залог недвижимости - ипотека) доверенность должна быть нотариально удостоверена. Тоже самое следует иметь в виду и в отношении главного бухгалтера подписывающего кредитный договор.

 

Кредитный договор

 

Кредитный договор регламентирует взаимоотношения между банком и заемщиком в части кредитования. Как и в любом другом договоре в нем определяются права и обязанности сторон, а также их ответственность за неисполнение обязательств. Обязательными условиями кредитного договора являются:

 Сумма кредита;

 Целевое назначение кредита;

 Сроки предоставления кредита;

 Процентная ставка за пользование кредитом;

 Сроки возврата кредита и уплаты процентов по нему;

 Ответственность сторон;

 Форма обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Рекомендуем обратить внимание на следующие моменты и положения кредитного договора:

 Основные условия предоставляемого кредита (цель, сумма, валюта, сроки, процентная ставка);

 Период начисления и уплаты процентов (с 1 по 30 или с 21 по 20), по какому принципу они рассчитываются (сложная или простая процентная ставка), сколько дней в месяце принимается за основу для расчета (точное или равное 30);

 Ставка процентов. Может устанавливаться как в виде значения (например 70% годовых), так и в виде привязки к общеизвестной величине (например, 0,5 ставки рефинансирования);

 Возможность погашения в национальной валюте (если кредит в иностранной валюте);

 Возможность досрочного погашения задолженности (если явно не указано, то нельзя, без согласия кредитодателя);

 Возможность отказа от получения кредита;

 Форма выдачи кредита (просто кредит или кредитная линия), возможность осуществления предварительной оплаты и(или) авансовых платежей;

 Очередность погашения кредита и процентов при недостаточности средств (с начало кредит, а потом проценты или наоборот, если не оговорено, то сначала пени, потом проценты, потом кредит). Погашение процентов в первую очередь удобно банку, поскольку на сумму оставшегося кредита начисляются проценты. Впрочем, в основном банк стремиться в первую очередь закрыть просрочку по кредиту.

 Период кредитования обычно определяется двумя крайними датами между которыми ставиться предлог «по» или «до». Например, с 1 мая 2000 г. по 1 января 2003 г., или с 1 мая 2000 г. по 1 января 2003 г. Это не одно и тоже. В первом случае последней датой погашения считается 1 января 2003 г, а во втором 31 декабря 2002г.

 Форма обеспечения обязательств по кредитному договору;

 Виды и формы проверок банка, их периодичность, возмещение расходов по их осуществлению;

 Перечень документов и сведений которые требуется периодически предоставлять в банк (как правило, финансовая отчетность), сроки предоставления, ответственность за нарушения;

 Информация которая должна предоставляться в банк незамедлительно (изменение в руководстве, изменение юридического статуса);

 Условия требования банком досрочного погашения кредита или, приостановления кредитования;

 Наличие права банка о списании причитающихся ему платежей своим платежным требованием или мемориальным ордером. Условие банка о предоставлении кредитополучателем предварительного акцепта требований (если этого нет, то в последующем клиент может отказаться от акцепта требований к счету);

 Условия и порядок изменения процентной ставки и других условия договора;

 Штрафные санкции за неисполнение обязательств по возврату кредита и (или) процентов, а также за нарушения других условий договора. Если речь идет о пене за несвоевременную уплату процентов, то обратите внимание на то, какая сумма используется в качестве базы для расчета пени. Если пеня считается на всю сумму начисленных процентов, то это значит, что даже если просрочка будет погашаться частями, все равно пеня будет рассчитана на сумму, первоначально отнесенную на просрочку. Например, первоначально было просрочено 100000 рублей, но через день погашено 99000 рублей, а остаток через 3 месяца. В этом случае пеня рассчитается на все 100000 рублей на 3 месяца. Лучше (и обычно пишется в договоре именно так), когда пеня начисляется не на сумму начисленных процентов, а на фактический остаток просроченной задолженности.

 Наличие ограничений на перевод счетов (или совершения каких-либо других действий) до полного погашения кредита;

 Наличие обязательств заемщика по наращиванию собственных средств или поддержанию определенных экономических нормативов;

 Момент вступления в силу кредитного договора, наличие предварительных условий (обычно: не ранее вступления в силу обеспечения).

Обращаем внимание на форму оформления кредитного договора. «Продвинутые» банки прошнуровывают и пронумеровывают листы, заверяя их подписями должностных лиц и печатью каждой из сторон. Это не чудачество, а требование, без выполнения которого нотариус не примет договор для оформления взыскания в бесспорном порядке (если этого потребует банк). Таким образом, если договор оформлен указанным способом, а также не содержит подчисток, исправлений и т.п. взыскание задолженности возможно на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Это, конечно, усиливает позицию банка, но ухудшает позицию клиента.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.

 

Договор залога

 

Договор залога регламентирует взаимоотношения между залогодателем и залогодержателем в вопросе предоставления залогового обеспечения. В договоре о залоге должны быть указаны:

 Наименование предмета залога;

 Местонахождение залога и у кого он находится;

 Вид залога;

 Состав и стоимость (оценка) заложенного имущества;

 Существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Следует обратить внимание на следующие моменты, отражаемые в договоре залога:

 Место нахождения предмета залога;

 Обязательства по страхованию предмета залога. Если не указано прямо, что предмет залога не подлежит страхованию, то согласно законодательству залогодатель обязан застраховать предмет залога.

 Штрафные санкции за нарушение условий хранения(эксплуатации) предмета залога;

 Порядок обращения взыскания на предмет залога (судебный или внесудебный);

 Права держателя залога пользоваться залогом и извлекать из него доход;

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, - с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге, а в случаях, если необходима регистрация договора, - с момента регистрации договора.

Договора залога подлежат регистрации в Едином государственном реестре заложенного имущества. Договора не прошедшие такую регистрацию считаются недействительными.

Органами регистрации являются:

 Бюро регистрации и технической инвентаризации Минского горисполкома, областные объединения регистрации и технической инвентаризации, бюро регистрации и технической инвентаризации и филиалы областных объединений регистрации и технической инвентаризации в административно-территориальных образованьях республики (государственный регистр зданий, сооружений, помещений);

 Государственный комитет по авиации (государственный регистр гражданских воздушных судов);

 Министерство транспорта и коммуникаций (государственный регистр морских судов);

 Комитет рыбоохраны при Министерстве природных ресурсов и охраны окружающей среды (государственный регистр самоходных и несамоходных судов, находящихся на балансе Комитета рыбоохраны, не поднадзорных государственному речному регистру);

 Белорусская инспекция речного регистра Министерства транспорта и коммуникаций (государственный речной регистр);

 Государственная инспекция по маломерным судам Республиканского совета Белорусского общества спасания на водах;

 Органы Главной государственной инспекции по надзору за техническим состоянием машин и оборудования Министерства сельского хозяйства и продовольствия (государственный регистр сельскохозяйственной техники);

 Государственная автомобильная инспекция Министерства внутренних дел (государственный регистр автомобильного транспорта);

 Государственный комитет по ценным бумагам (государственный реестр ценных бумаг);

 Местные исполнительные и распорядительные органы (Государственная земельно-кадастровая книга);

 Облисполкомы, Минский горисполком или уполномоченные ими органы (реестр залогов предприятий или иных имущественных комплексов в целом, иного недвижимого имущества, не вошедшего в регистры других органов регистрации).

Банк и (или) залогодатель обращается в орган регистрации с заявлением о его регистрации, нотариально заверенной копией договора залога (или третьим экземпляром выполненным специально для передачи регистрирующему органу) и квитанцией об уплате государственной пошлины (которая зависит от суммы обеспечиваемого залогом требования). Расходы по уплате пошлины, а также организацию регистрации (поездки, ожидания в очередях и пр.) банки возлагают на клиентов. Орган регистрации производит регистрацию в трехдневный срок с момента подачи заявления, и выдает заявителю свидетельство о регистрации и (или) документы с отметкой органа регистрации о регистрации договора о залоге имущества. Соответственно в этот момент возникает право залога. Это свидетельство предоставляется в банк и только после этого банк готов произвести выдачу кредита. Хотя законодательство устанавливает трехдневный срок регистрации договоров, на практике он затягивается. Это может быть вызвано банальными очередями в БТИ или проблемами с регистрацией. Часто клиенты просят банки произвести выдачу кредита, не дожидаясь регистрации договора залога. Банки не идут на это, поскольку всегда существует риск того, что после выдачи кредита залог может быть не зарегистрирован. Это обычно происходит по следующим причинам:

 При регистрации залога возникли вопросы относительно права собственности залогодателя на предмет залога (например, сделка купли-продажи недвижимости не была зарегистрирована в БТИ);

 При регистрации залога выяснилось, что предмет залога содержит запрет на отчуждение (например, уже заложен другому банку или арестован). Возможно, что кредит, под который был заложен объект, уже давно погашен, но снятие залога не зарегистрировано (банк просто забыл это сделать);

Конечно, если отказ в регистрации был недоразумением, то это можно исправить, предоставив соответствующие документы, но для этого потребуется время.

Договора залога недвижимого имущества или всего предприятия как имущественного комплекса в целом (договор ипотеки) подлежат обязательному нотариальному удостоверению. В принципе, любой договор залога может быть нотариально заверен (не следует путать с нотариальной копией) согласно закону о нотариате, однако конкретный нотариус может отказать в заверении договора, если его форма не предусмотрена Гражданским кодексом или другим законодательным актам. В общем случае банки требуют нотариального заверения договора для того, что бы в случае неисполнения заемщиком своих обязательств произвести взыскание на залог посредством исполнительной надписи нотариуса (подробнее об этом будет сказано далее). Услуги нотариуса оплачивает залогодатель.

Государственной регистрации залога права аренды земельного участка должна предшествовать регистрация в государственном земельном кадастре. Для осуществления регистрации залога права аренды в государственном земельном кадастре залогодатель подает заявление о регистрации в орган, осуществляющий ведение государственного земельного кадастра, по месту нахождения земельного участка. К заявлению прилагаются оригиналы договора об ипотеке и квитанция об оплате государственной пошлины за регистрацию права аренды. Регистрация залога права аренды в государственном земельном кадастре осуществляется в следующем порядке: 1)внесение регистрационной записи в земельно-кадастровую книгу; 2)проставление штампа о регистрации на оригиналах договора. Регистрационная запись о залоге права аренды вносится в земельно-кадастровую книгу после проверки предоставленных документов не позднее чем в 3-дневный срок с момента подачи заявления на регистрацию. Орган, осуществляющий ведение государственного земельного кадастра, может отказать в регистрации залога права аренды по основаниям, указанным в пункте 7 настоящего Положения, а также в следующих случаях:

 если за лицом, сдающим право аренды в залог, в государственном земельном кадастре не зарегистрировано право аренды или срок аренды истек;

 когда не предъявлены в необходимом составе документы или они неправильно оформлены.

В случае отказа в регистрации орган, осуществляющий ведение государственного земельного кадастра, в трехдневный срок в письменной форме извещает залогодателя о причинах отказа в регистрации.

Регистрация залога права аренды удостоверяется выпиской из государственного земельного кадастра. Документы, удостоверяющие регистрацию залога права аренды, а также оригиналы договора об ипотеке выдаются залогодателю и залогодержателю в 3-дневный срок со дня осуществления регистрации договора в государственном земельном кадастре.

При залоге ценных бумаг существующих в виде записи на счете ДЕПО в депозитарии следует произвести их блокировку. Основанием для проведения операции является поручение "депо" на перевод ценных бумаг залогодателя. К поручению должны быть приложены:

 договор о залоге или его нотариально удостоверенная копия;

 договор по основному обязательству или его нотариально удостоверенная копия (если нет отдельного договора залога);

 письменное согласие совладельцев на передачу акций в залог (в случае совместного владения акциями и отсутствия у залогодателя доверенностей от совладельцев на распоряжение ценными бумагами);

 копия сертификата о регистрации договора залога ценных бумаг в Едином государственном реестре имущества (ЕГР).