Банковская система Республики Беларусь.

Банковская система Республики Беларусь.

Банк – кредитно-финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Продуктом банка являются формирование денежной массы, предоставление кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управление имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Банковская система- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк реализует государственную эмиссионную и валютную политику, сеть коммерческих банков осуществляет все виды банковских услуг.

Современная банковская система Республики Беларусь представляет собой двухуровневую структуру, деятельность которой регламентируется законодательно – Конституцией РБ, Законами РБ и другими правовыми актами.

Первый уровень банковской системы Республики Беларусь представлен Национальным Банком РБ, который является центральным банком, в функции которого входят вопросы государственной регистрации иных банков и небанковских кредитных организаций, выдачи им лицензий, регулирование их деятельности, а также в целом регулирование в республиканских масштабах вопросов денежного обращения, в том числе, эмиссии, а также вопросов кредитования.

На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся разнообразные коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь. Коммерческие банки занимаются проведением различных операций, как активных, так и пассивных. Операции проводятся за счёт собственных средств банков, а также за счёт заёмных средств.

Коммерческие банки осуществляют деятельность согласно законодательству Республики Беларусь, Банковскому кодексу РБ, в соответствии с постановлениями и прочими нормативно-правовыми документами Национального банка РБ, а также согласно внутренних документов, где определяется порядок привлечения финансовых средств и их использования.

Современная банковская система Республики Беларусь предполагает присутствие на рынке коммерческие банков, как зарегистрированных на территории РБ, так и банков, зарегистрированных в других государствах, уставной капитал которых состоит частично или полностью из иностранных средств.

В рамках банковской системы РБ сформирована также система банковского надзора, которая построена по мировым стандартам, которая выполняет функции лицензирования деятельности банков, контроля на основании отчётных документов, а также инспекционных проверок и при необходимости реструктуризации либо ликвидации существующих банков и банковских организаций.

 

Национальный банк Республики Беларусь. Цели. Функции.

Занимается разработкой и проведением совместно с Правительством денежно- кредитной политики государства и подотчетен в свой деятельности Президенту Республики Беларусь. Капитал Национального банка РБ полностью принадлежит государству. Правовой основой деятельности НБ является Конституция РБ, Банковский кодекс РБ, Законы РБ и нормативные правовые акты Президента Республики Беларусь.

Главная цель НБ- обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования банковской системы.

Основные функции НБ:

· Осуществление эмиссии денег;

· Регулирование денежного обращения;

· Регулирование кредитных отношений (денежно-кредитная политика НБ- это совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы, объема кредита, уровня процентных ставок и др. показателей);

· Осуществление валютного регулирования (комплекс мероприятий нацеленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны: регулирование валютного курса, проведение валютного регулирования и валютного контроля, формирование официальных валютных резервов, осуществление международного валютного сотрудничества);

· Осуществление государственной регистрации банков и других кредитных учреждений;

· Надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

· Регулирование внешнеэкономической деятельности банка;

· Обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

· и др.

Операции НБ подразделяются на пассивные- операции по формированию ресурсов банка и активные- по их размещению.

 

К основным пассивным операциям НБ относятся: эмиссия банкнот, прием вкладов кредитных учреждений, капиталы и резервы.

К основным активным относятсяучетно - ссудные операции, ломбардные кредиты (ссуды под залог ценных бумаг), инвестиции в государственные ценные бумаги.

Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

 

Коммерческие банки Республики Беларусь.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы, выполняющие практически все виды банковских операций (прием вкладов на текущие счета, кредитование предприятий и физических лиц и осуществление расчетов между ними).

Классификация:

· по финансовому объему (объемы активов и другие показатели);

· по форме собственности (государственные, частные, с участием иностранного капитала, банки-резиденты);

· по набору предоставляемых услуг (кредитные, сберегательные);

· по обслуживаемой клиентуре (крупные предприятия, мелкий бизнес, частные лица);

· по отраслевому признаку (промышленность, агросектор, коммунальное хозяйство);

· по организационной структуре (филиальный банк, банковское объединение, единый банк);

Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков являются Банковский кодекс РБ, Законы РБ и нормативные правовые акты Президента Республики Беларусь.

Коммерческие банки создаются учредителями - юридическими и физическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели. Банки могут учреждаться на основе государственной и частной форм собственности в виде акционерных обществ (открытых и закрытых) и унитарного предприятия.

В РБ могут создаваться универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

Уставной фонд банка состоит из вкладов его учредителей. Минимальный размер уставного фонда устанавливается НБ РБ.

Инвестиционные банки (эмиссионные дома или деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях, т.е. выпускают акции, облигации, некоторый тип инвестируемых бумаг.

Сберегательные банки - это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и контролируются государством. Специализация: прием вкладов от населения на текущие и другие счета, занимаются кредитами, банковскими ссудами и выпускают банковские платежные карточки.

Ипотечные банки -учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений).

Банковский холдинг- это холдинговая компания, владеющая пакетами акций и другими ценными бумагами иных компаний и осуществляющая операции с этими бумагами.

 

Пассивные операции банков.

Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1) первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.

2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

3) получение кредитов от других юридических лиц.

4) депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи.

По кредитному договору.

Под формой обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается дополнительный конкретный источник погашения задолженности банку, организацию контроля банка за ликвидностью и достаточностью данного источника.

Основными формами являются:

· Гарантийный депозит денег,

· Страхование кредитодателем риска невозврата кредита,

· Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права),

· Залог недвижимого и движимого имущества,

· Поручительство,

Кредитополучатель может использовать одну или несколько форм обеспечения.

Наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог:

1. Залог имущества залогополучателя (движимого и недвижимого):

· Залог основных средств (здания, сооружения, незавершенное строительство);

· Залог оборотных активов (запасы, готовая продукция и товары в обороте);

· Залог ценных бумаг;

· Залог предприятия, как единого имущественного комплекса.

· Залог денежных средств(депозитов);

· Залог вещей в ломбарде.

2. Залог прав:

· Права владения и пользования;

· Любые имущественные права.

Реальные инвестиции банков

Поскольку коммерческие банки не ведут деятельность в сфере производства, реальные инвестиции банков могут осуществляться в виде вложений в недвижимость, драгоценные металлы, предметы коллекционирования, имущественные и интеллектуальные права, имеющие рыночное хождение, а также создание и развитие собственной материально-технической базы.
Финансовые инвестиции

Финансовые инвестиции банков включают вложения в ценные бумаги, срочные депозиты в других банках, инвестиционные кредиты, паи и долевые участия. По мере развития фондового рынка все большее значение приобретают вложения в ценные бумаги: долговые обязательства (векселя, депозитные сертификаты, государственные и муниципальные ценные бумаги, прочие виды обязательств, эмитируемые юридическими лицами), долевые ценные бумаги (акции), производные ценные бумаги (деривативы).

Производственные инвестиции

Производственные инвестиции, выступающие как форма участия банков в капитальных затратах хозяйствующих субъектов, осуществляются путем предоставления инвестиционных кредитов и различных способов участия в финансировании инвестиционных проектов. Коммерческие банки могут участвовать в финансировании инвестиционного проекта путем предоставления кредита, акционирования, формирования и расширения уставного капитала, лизинга или различных сочетаний этих способов.

Компания SWIFT и автоматизированная система расчетов SWIFT. Общие положения и понятия

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Требования к системе SWIFT:

- платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;

- обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;

- должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

- система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:

- для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участием примерно 70 банков;

- система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.

Подключение к системе может быть индивидуальным(оно дороже) либо коллективным(через сервис бюро, в Беларуси 1штука=)

SWIFT имеет четырёхуровневую структуру:

ž Терминал пользователя

ž Региональные процессоры

ž Групповые процессоры

ž Процессоры управления системой

Преимущества SWIFT:

ž Конкурентоспособность

ž Безопасность

ž Быстрота

ž Возможность приоритетной посылки сообщения

ž Ответственность в рамках системы

ž Возможности по рационализации внутри банка

Недостатки системы:

ž зависимости внутренней организации от очень сложной технической системы и связанные с этим технические проблемы и сбои;

ž высокие расходы, которые больше всех обременяют мелкие банки. Хотя с помощью SWIFT можно добиться снижения издержек в результате связанной с системой рационализации;

ž необходимость реорганизации трудового процесса в подразделениях банка;

ž сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа). Обусловленное SWIFT сокращение времени на обработку, и пробег документов сокращает промежуток между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Первый банк в Беларуси подключившийся к системе Белагропромбанк.

Задачи клиента банка.

· Предоставления наибольшего количества банковских услуг, оказываемых разными продуктовыми подразделениями банка;

· Установление реальных и эффективных связей с целью оказания взаимосвязанных банковских услуг;

· Разработка банковских финансовых технологий с учетом особенностей хозяйственной деятельности клиента, отвечающих потребностям и банка и клиента.

Функции БС

БС, обычно реализуются по модульному принципу. Широко используются специализированные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько ЛВС. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций "электронных платежей". Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-lineTransactionProcessing).

Перечислим основные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):

Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.

Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.

Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы “банк-клиент”).

Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.

Автоматизация розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек.

Системы межбанковских расчетов.

Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.

MoneybookersLtd.

Платежная система myCitadel

Платежнаясистема E-Passport

MasterCard Worldwide

Visa Inc.

AmericanExpress

Другую нишу на рынке электронных платежей занимают системы, использующие виртуальные деньги. Их суть заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты.

WebMoney

YandexMoney

Итп

Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.
Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

 

Банковская система Республики Беларусь.

Банк – кредитно-финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Продуктом банка являются формирование денежной массы, предоставление кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управление имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Банковская система- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк реализует государственную эмиссионную и валютную политику, сеть коммерческих банков осуществляет все виды банковских услуг.

Современная банковская система Республики Беларусь представляет собой двухуровневую структуру, деятельность которой регламентируется законодательно – Конституцией РБ, Законами РБ и другими правовыми актами.

Первый уровень банковской системы Республики Беларусь представлен Национальным Банком РБ, который является центральным банком, в функции которого входят вопросы государственной регистрации иных банков и небанковских кредитных организаций, выдачи им лицензий, регулирование их деятельности, а также в целом регулирование в республиканских масштабах вопросов денежного обращения, в том числе, эмиссии, а также вопросов кредитования.

На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся разнообразные коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь. Коммерческие банки занимаются проведением различных операций, как активных, так и пассивных. Операции проводятся за счёт собственных средств банков, а также за счёт заёмных средств.

Коммерческие банки осуществляют деятельность согласно законодательству Республики Беларусь, Банковскому кодексу РБ, в соответствии с постановлениями и прочими нормативно-правовыми документами Национального банка РБ, а также согласно внутренних документов, где определяется порядок привлечения финансовых средств и их использования.

Современная банковская система Республики Беларусь предполагает присутствие на рынке коммерческие банков, как зарегистрированных на территории РБ, так и банков, зарегистрированных в других государствах, уставной капитал которых состоит частично или полностью из иностранных средств.

В рамках банковской системы РБ сформирована также система банковского надзора, которая построена по мировым стандартам, которая выполняет функции лицензирования деятельности банков, контроля на основании отчётных документов, а также инспекционных проверок и при необходимости реструктуризации либо ликвидации существующих банков и банковских организаций.