Залог прав по договору банковского счёта

В соответствии с п. 1 ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.   

Залоговый счет может быть открыт банком клиенту еще до заключения договора залога прав по договору банковского счета (скорее для заключения такого договора). При этом обязательное условие для заключения договора залога прав по договору банковского счета - открытие обслуживающим залогодателя банком залогового счета - считается соблюденным и при отсутствии на открытом залоговом счете денежных средств (п. 3, 4 ст. 358.9 ГК РФ). Правда, денежные средства на залоговом счете все же должны появиться, поскольку именно размер денежной суммы на счете предопределяет объем прав (требований) владельца счета к банку по всякому договору банковского счета.

Открытие залогового счета далеко не во всех случаях имеет своей целью заключение именно договора залога прав по договору банковского счета. Как предусмотрено п. 5 ст. 358.9 ГК РФ, договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы - страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования этого имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п. - зачисляются на залоговый счет.

Также при банкротстве должника-залогодателя на его залоговый счет зачисляется часть выручки от продажи предмета залога, предназначенная для расчетов по требованиям кредиторов первой и второй очереди, а также для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей (ст. 138 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)").

В соответствии со ст. 358.10 ГК РФ в договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета.

Наряду со специфическим условием договора залога прав по договору банковского счета - банковские реквизиты залогового счета - в данной норме содержится указание и на другое существенное условие, характерное для всякого договора залога (п. 1 ст. 339 ГК РФ), - существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Однако в этой норме, в отличие от п. 1 ст. 339 ГК РФ, отсутствует правило, позволяющее считать условия, относящиеся к основному обязательству, согласованными сторонами, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло обеспечиваемое обязательство. Принимая во внимание, что к отдельным видам залога общие положения о залоге применяются лишь в том случае, если иное не предусмотрено правилами Кодекса об этих видах залога (п. 4 ст. 334 ГК РФ), необходимо признать, что в случае, когда в договоре залога прав по договору банковского счета отсутствуют условия о существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а имеется лишь простая отсылка к соответствующему договору, указанный договор залога прав по договору банковского счета не может быть признан заключенным.

Что касается такого существенного условия договора залога прав по договору банковского счета, как предмет залога, то оно может быть определено двояким образом. Во-первых, если в качестве предмета залога в договоре названы права по конкретному договору залогового счета, будет действовать диспозитивное правило о том, что договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение всего времени действия договора. Во-вторых, в договоре предмет залога может быть определен как права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указывается в договоре. При этих условиях размер денежных средств, находящихся на счете залогодателя, в любой момент времени всего срока договора не должен быть ниже суммы, определенной договором залога прав по договору банковского счета (п. 2 и 3 ст. 358.10 ГК РФ).

Одна из особенностей залога прав по договору банковского счета состоит в том, что такой залог возникает не с момента заключения договора, а с момента уведомления банка о залоге прав по счету и предоставления ему копии договора залога. И только в том случае, когда в роли залогодержателя выступает банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог считается возникшим именно с момента заключения договора залога прав по договору банковского счета (ст. 358.11 ГК РФ).

Залогодатель прав по договору банковского счета, будучи владельцем этого (залогового) счета, по общему правилу вправе свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, а банк обязан осуществлять операции по указанному счету по распоряжениям клиента, если иное не предусмотрено законом или договором залога прав по договору банковского счета (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ).

В ГК РФ (п. 2-5 ст. 358.12, п. 2 ст. 358.14) предусмотрены четыре особенности правового режима залогового счета.

Во-первых, банк обязан предоставлять залогодержателю по его требованию сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, о проведенных операциях и предъявленных требованиях по счету, о запретах и об ограничениях, наложенных на залоговый счет. Порядок и сроки предоставления банком таких сведений залогодержателю определяются банковскими правилами, а также соглашением, заключенным банком с залогодателем и залогодержателем.

Во-вторых, применительно к договору залога прав по договору банковского счета, в котором предмет залога определен путем указания твердой денежной суммы на залоговом счете, залогодателю запрещено без согласия залогодержателя давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете окажется ниже твердой денежной суммы, определенной договором залога, а банку - исполнять такие распоряжения залогодателя.

В-третьих, с момента получения банком уведомления о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, банк не имеет права исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет меньше размера обеспеченного исполнения обязательства, указанного в договоре залога.

В-четвертых, к залоговому счету не подлежат применению правила о списании денежных средств по банковскому счету, предусмотренные общими положениями о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Речь идет прежде всего о ст. 854 (основания списания денежных средств со счета) и ст. 855 (очередность списания денежных средств со счета).

Весьма значимая особенность договора залога прав по договору банковского счета состоит в совершенно особом порядке обращения взыскания на предмет залога. К этим отношениям общие правила о реализации заложенного имущества (ст. 350-350.2 ГК РФ) не подлежат применению. Требования залогодержателя во всех случаях удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю, либо зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет, указанный залогодержателем (ст. 358.14 ГК РФ).

Вопрос 25