Формирование полноценного взаимного страхования на основе христианского мировоззрения и экономических интересов гильдий и цехов.

     Объективными и субъективными факторами возникновения отношений взаимопомощи являются:

• наличие опасностей, способных причинить имущественный потери, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор);

• появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных и нематериальных благ (субъективный фактор);

• осознанная потребность в совместной защите от последствий наступления неблагоприятных событий (совпадение объективного и субъективного факторов).

Форма организации самозащиты в значительной мере определялась концепциями христианства, историческим опытом и обычным здравым смыслом. Идея равенства людей перед Богом и справедливости вела к тому, что каждая христианская община того времени представляла собой по сути общество взаимного страхования в его примитивной форме. Со временем с утратой замкнутости общин такие формы взаимной поддержки изменялись и к средневековью сохранились только в некоторых монашеских орденах и в монастырях.

Наиболее активно самозащиту осуществляли торговые гильдии - на случай обнищания, пожара, кораблекрушения, грабежа в форме взаимопомощи. Первые упоминания о взаимопомощи в гильдиях относят в Англии – к 10 веку (лондонские гильдии при короле Этельстане) и к 11 веку (гильдии в Кембридже и в Экзетере). В Германии – к 11-12 векам, Дании и Исландии – к 12 веку. Гильдии (от нем. Gilde - корпорация, цех) возникли в Западной Европе в период раннего феодализма (X-XIIвв.) Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов, сохранявших, однако, каждый коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Гильдия являлась не только торговой компанией, но и братством, ставившим разнообразные задачи - религиозные, военные и товарищеские. Эта организация обязывала своих членов помогать друг другу, взаимно поддерживать в случае болезни, смерти. Со временем гильдии приобрели такую силу, что власти пытались ограничивать их влияние. Известно, что франкский король Карломан Капитулярием 884 года воспретил гильдии, направленные на самозащиту от грабежей (возмещавшие убытки от грабежа).

Средневековые цеха также являлись не только экономическими союзами, но и религиозными и социальными. Цех помогал своим участникам при несчастных случаях, заботился о них в случае болезни или неспособности к труду вследствие старости; поддерживал оставшуюся семью и воспитывал сирот. Необходимые для этого средства собирались со всех участников цеха путем прямой раскладки. Со временем забота об обеспечении сирот была отделена от прочих задач и возложена на специальные организации - вдовьи и сиротские кассы, в финансировании которых цехи принимали участие. Эти организации были доступны и для посторонних лиц.

Гильдии и цеха развили функцию взаимопомощи при наступлении неблагоприятных событий. Первоначально эта взаимопомощь была прописана в их уставах в самом общем виде, без точного определения размеров пособий или возмещения убытков, а также перечня страховых событий. Страховые взносы взимались периодически, часто применялась последующая раскладка ущерба. Так, в датских гильдиях еще в начале 13 века сохранялась система последующей раскладки ущерба (от кораблекрушения) и пособий (на выкуп из плена, на совершение паломничества и т.д.) Со временем и перечень страховых событий, и размер пособия конкретизировались.

Взаимопомощь в развитом гильдейско-цеховом страховании отличается от той, которая сложилась в древнем мире.

Во-первых, гораздо более широк перечень страховых событий и подробнее разработаны основания для выплаты пособия. Так, в отношении имущества гильдии возмещали убытки как от стихийных бедствий (наводнение, пожар, кораблекрушение, и др.), так и от неблагоприятных событий социального характера (кража). В сфере защиты личности гильдии выплачивали пособия в случае смерти (погребение), инвалидности, болезни, поддержку вдов и сирот. Устанавливался перечень болезней, при наступлении которых проводились выплаты. Так, в 1284 году одна из английских гильдий выплачивала пособия в случае слепоты, проказы и иной неизлечимой болезни. Выплачивались также пособия на выкуп из плена, совершение паломничества и другие.

Во-вторых, от раскладки ущерба поровну на всех участников (что проистекало из идеологии равенства) гильдии для покрытия ущерба от неблагоприятных событий по имуществу переходят к предварительному сбору взносов в соответствии со стоимостью имущества данного участника гильдии.

В-третьих, гильдии начали возлагать на своих членов обязанности по обеспечению сохранности имущества. Например, правила охраны имущества, обязанность преследовать вора и т.д. Это были своего рода предупредительные мероприятия.

Цеховое страхование развивалось в том же направлении, однако перечень страховых событий был заметно уже. В целом, оно имело скорее социальную направленность, чем защиту имущества, что объяснимо, если сравнить, например, имущество купца и имущество каменотеса или кузнеца. В цеховом страховании пособие выплачивалось в случае смерти, болезни, инвалидности. Важной составляющей было пособие по бедности после болезни или инвалидности.

 Со временем средневековое гильдейско - цеховое страхование переходило к системе регулярных страховых взносов, формированию страхового фонда, а также значительному расширению перечня неблагоприятных событий. Это уже было взаимное страхование в весьма развитой форме.

Объективной основой возникновения страхования в торговле и в ремесленной деятельности, была экономическая ситуация, когда производитель (торговец) был:

- во-первых, включен в рыночные отношения;

-во-вторых, относительно свободен;

-в-третьих, не защищен в отношении неблагоприятных событий;

-в-четвертых – не имел возможности возмещения потерь путем прямого принуждения к труду, как феодал.

 То есть, страхование возникает лишь там, где исчезает натурально-хозяйственная замкнутость и возникают межхозяйственные связи и отношения.

В зрелом средневековье сложилась устойчивая практика компенсации членами сообщества пострадавшему его убытка за счет страхового фонда, который формировался за счет предварительно уплачиваемых страховых взносов; расширился перечень неблагоприятных событий, при наступлении которых осуществлялась выплата. Каждый участник сообщества солидаризируется с пострадавшим в его потере и поддерживает его. Здесь мы видим проявление сущностных признаков страхования – осознания риска и его экономических последствий, формирования страхового фонда и солидарной раскладки ущерба. 

Так, в 12 веке по декрету папы римского Александра III было организовано на юге Франции обязательное страхование от краж и грабежей, которое имело муниципальный характер и охватывало различные слои населения. Страхователи вносили платежи, дифференцированные в зависимости от их социального положения. В 1155 г. папа римский Адриан IV уч­редил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граж­дан вносить в него по 12 динаров в год. В городе Брюгге в 1310 г. была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

        В целом, средневековому этапувозникновения страхования присущи следующие черты:

- Проявляется несистемно: охватывает небольшую часть общества и только отдельные риски.

- Страхование организационно не выделено: элементы страхования включены в торговые, морские и др. сделки, религиозные уставы; страховщик не отделен от страхователя.

- Стимулом развития страховых отношений является осознание потребности в солидарной раскладке ущерба.