Развитие страхования как метода управления риском в первой половине 20 века.

Вторая промышленная революция проходила со второй половины XIX века по начало XX века, она характеризуется массовым освоением поточного производства, широким применением электричества и химикатов. Период с XIX по XX вв. был связан с переходом от «века пара к веку электричества». Основным методом управления риском продолжает оставаться страхование, значение которого растет в связи с ростом числа и тяжести рисков.

      Осознание рисковой ситуации породило высокий спрос на страховую защиту как основной финансовый метод управления рисками. Страховые компании через финансовый капитал были тесно связаны с другими отраслями экономики и активно развивали страховые технологии.

В 20 веке возникали новые риски, а также менялось отношение к ранее известным рискам, соответственно – появлялись новые виды страхования.

  Капиталистическое хозяйство нуждается в массе наемного труда, при этом единственным источником средств существования для работников является заработная плата. Такая массовая необеспеченность усиливает потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности и, наконец, в страховании от несчастных случаев. В этот период были осознаны социальные риски и предпринимались попытки управления ими.

Наиболее активно проблемы защиты трудящихся в конце 19 века решались в Германии, канцлером Отто фон Бисмарком, проводившим политику, которую он сам определял как «государственный социализм». С 1881 по 1884 г. правительство во главе с О. Бисмарком формирует правовую систему охраны труда.

В июне 1883 г. был принят закон о медицинском страховании, который распространялся на рабочих и служащих большинства отраслей с дневным заработком не более 6,6 марок в случае профессиональной болезни или производственной травмы, которая не излечивалась более 13 недель.

Закон о страховании рабочих от несчастных случаев от 6 июля 1884 г. вводил обязательное страхование всех рабочих и ряда групп служащих с годовым доходом не более 2 тыс. марок и гарантировал им помощь при несчастном случае на работе.

Закон о пенсионном обеспечении пожилых рабочих и опеке над инвалидами вступил в силу 1 января 1891 г., его основу составляло положение об обязательном страховании широкого круга рабочих и служащих с годовым доходом не более 2 тыс. марок.

Социальные реформы распространялись лишь на часть рабочего класса, при этом значительная доля расходов на социальное обеспечение возлагалась на самих рабочих, однако для того времени это был наиболее полно разработанный комплекс законодательных актов о социальном страховании. Социальная политика О. Бисмарка заключалась в стремлении создать социальный баланс между различными общественными слоями, а период 80х годов 19 века историки считают периодом зарождения современной социальной политики.

В начале 20 века борьба с радикальными настроениями в обществе привела к проведению реформ в Великобритании. Инициатором внедрения социального законодательства стал Д. Ллойд Джордж. Законом о государственном страховании 1911 года в Великобритании были введены:

- страхование на случай безработицы, болезни, инвалидности – взносы на паритетных началах), старости с 70 лет (за счет государства);

- 8-ми часовой рабочий день для горняков;

- запрет ночного труда для женщин;

- меры по охране труда: постоянный контроль за вредными отраслями производства;

- бесплатное начальное образование и питание в школах для детей из малоимущих семей.

Предпринимались меры также для решения социально-экономических проблем сельского хозяйства - выкуп земли у лендлордов и передача ее в пожизненное пользование безземельным или малоземельным крестьянам.

 

Страхование на случай смерти и утраты трудоспособности на производстве поставило вопрос о том, кто должен уплачивать страховые взносы. Эта проблема позволила осознать ответственность нанимателя за вред, нанесенный работнику на производстве и, соответственно, риск предпринимателя. На этой основе начинает активно развиваться страхование ответственности. 

Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере.  Увеличили потребность в страховании закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922).[24]Уже в начале ХХ века в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы.

Первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 г. в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 км/час, сбил пешехода.    

При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий, поэтому основной целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств стала финансовая защита пешеходов.  

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). Обязательное страхование ввели Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеция (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). В 1929 г. оно было введено в Австрии, в 1935г. – в Чехословакии и т.д.  

Наибольшее число автомобилей производилось и продавалось в США, особенно после введения Г.Фордом конвейерной системы. В США в 1930 году в результате дорожно-транспортных происшествий погибало более 85 человек в день.

Впервые стали разбирать дела по виновности водителей в аварии в штате Коннектикут. В 1925 году водители, которые нанесли ущерб равный, по крайней мере, $ 100 должны были возместить причиненные убытки. Выплаты производились виновным водителем на основании страхового документа, на банковский счёт (наличными) или акциями, облигациями. Страховую концепцию ужесточили в 1927 году, в штате Массачусетс, где впервые водителей заставляли приобретать страхование ответственности. В 1925 году этот штат впервые потребовал обязательного страхования для любого автомобиля. Но хорошо известный нам Генри Форд заключил страховой договор с компанией INTOUCH, RSA Group еще в 1917 году. Компания INTOUCH, RSA Group стоит у истоков революции машин, которые заполонили весь мир.

В США во время великой депрессии в 1933 году появилось обязательное страхование вкладов физических лиц.  

Развитие страховой индустрии потребовало совершенствования технологии страхования, в частности:

- в 30-х годах 20 века появилась профессия страхового агента;

- после кризиса 30-33 годов, который затронул также ряд страховых организаций, породив серьезные социальные последствия (поскольку страховщики проводили страхование пенсий и медицинское страхование) была осознана необходимость контроля финансовой устойчивости страховой организации.

Основные процессы, происходившие в страховой индустрии в период второй промышленной революции и после нее:

1. Рост финансовых активов страховых компаний. Страховые фирмы наращивают финансовые мощности, что приводит к монополизации страхового дела. Концентрация страхового капитала.  

2. Страхование становится международной услугой, формируются национальные и международные рынки. На этой основе растет роль перестрахования и объема операций, интернационализация страхования, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.На основе процессов глобализации страховые компании активно начинают реализовать идею страховой защиты международных корпораций. Страхование становится инструментом защиты не только человека и корпоративного капитала, но и национальных рынков.

3.Сформированы технологии страхования (параметры страховой сделки; формы страхования – обязательная и добровольная; методологии оценки риска и расчета тарифов; классификация страхования). В частности, развивается:

- личное страхование, оно становится доступным людям среднего достатка. Наряду с традиционными формами личного страхования на случай смерти, от несчастного случая, болезни, потери кормильца появляется страхование от безработицы.

-  обязательное страхование. Ранее всего принцип обязательности стал применяться в страховании от огня и страховании животных. Так, в Швейцарии проводилось обязательное страхование животных. Австрия, Чехословакия, Норвегия – обязательное страхование от огня. Дания – обязательное страхование от огня и страхование жизни. Затем большое развитие получило обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Отдельные виды обязательного страхования проводились в США, Индии, Иране, Румынии, Турции, Аргентине, Новой Зеландии и др.

- многообразие страховых продуктов. Завершение специализации по трем отраслям страхования (имущественному, личному и ответственности). На смену применявшемуся ранее принципу специализированных договоров страхования (только от огня, только строения и т.д.) приходит сначала комбинирование видов страхования, а затем создание унифицированных страховых продуктов.

4. Рост государственной активности в страховании, что подразумевает усиление государственного страхового надзора и развитие государственного страхования. В частности, государственное страхование от огня в Германии в период между войнами и государственное страхование во Франции после национализации в 1946 г. части страховых организаций. В Италии государство принимало активное участие в проведении страхования жизни. В Швейцарии проводилось государственное страхование от огня. И т.д.

Государство начинает вмешиваться в страховой рынок, выступая как активный страховщик (например, в Италии и в Уругвае были попытки национализировать страховое дело, в некоторых странах государство начинает контролировать страхование). Это объясняется тем, что страхование помогает снять социальную напряженность (страхование безработицы, пенсионное и т.д.).

5. В этот период окончательно оформляется и закрепляется отделение страхователя от страхового фонда.  

В.К.Райхер отмечает внутренние противоречия, присущие страхованию на данной стадии развития:

1. Страховщик выступает, с одной стороны, как хранитель и распорядитель некоторой части общественного продукта, с другой стороны – целью его деятельности является получение прибыли.

2.Страхователь связан с остальными участниками формирования страхового фонда через солидарную раскладку ущерба, но при заключении страховой сделки преследует свои собственные интересы, которые могут отличаться от интересов страхового сообщества.

3.Страховая премия (страховой взнос) с одной стороны, вклад страхователя в формирование страхового фонда как общественной гарантии компенсации ущерба, с другой стороны – это плата страховщику за страховую услугу.

4.Страховая выплата (компенсация ущерба) осуществляется из страхового фонда, который создан для этого страхователями, но для страховщика – это уменьшение капитала, который он может использовать для получения прибыли.

5.Страховой договор, с одной стороны - правовая форма, опосредующая предоставление страховой защиты, с другой стороны – это частная коммерческая сделка.  

6. Развитие страхования сопровождалось появлением специализированного страхового образования и научным интересом к его проблемам. В 1911 г. впервые начали читать лекции по страхованию в Гарвардском университете[25].

  Активное развитие страхования, его соответствие потребностям развития промышленности привели к высокой оценке роли страхования в общественном развитии. Так, И.А.Покровский предрекал «идее страхования великое будущее», видя в ней некое «универсальное средство, способное вывести нас из тупика современных затруднений», «некий новый и общий принцип всего нашего правопорядка, преобразующий его в духе общественной солидарности»[26]. Французский юрист Г. Эмар заявляет: «Важность страхования с точки зрения экономической, социальной и моральной состоит в том, что оно стало непременным фактором человеческого прогресса. А. Манес объявляет 20 век «веком страхования»[27]

   Страхование как сфера деятельности, источник кредитных ресурсов и нейтрализатор социальной напряженности в экономической политике государства рассматривались Ф. Эренбергом (1893), Г. Шмоллером (1904), А. Манесом (1924). 

На рубеже XIX–XX в.в. известный немецкий ученый Адольф Вагнер сформулировал амортизационную теорию страхового фонда. Согласно этой теории источником образования страхового фонда являются издержки производства. Согласно Вагнеру, страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт, поскольку страхование отражает лишь общую вероятность наступления ущерба, которую нельзя заранее относить к каким-либо конкретным объектам. Эта идея позволяла относить затраты на формирование страхового фонда на издержки производства (так же, как и амортизацию). То есть, в отличие от позиции К. Маркса, источником формирования страхового фонда является не прибавочный, а необходимый продукт.

Критики этой теории отмечали, что экономическая основа страхового и амортизационного фонда в корне различна: естественное и моральное изнашивание оборудования – для амортизационного фонда и рискованный характер производства – для страхового фонда. Кроме того, сфера применения страхового фонда значительно шире, она охватывает не только оборудование, но и продукцию, сырье, материалы; предметы потребления, не связанные с амортизационным фондом; трудоспособность и жизнь человека, которые вообще не имеют стоимости.