Тема 1. Исторические основы формирования представления о риске.

Средние века. Понимание риска в условиях феодального хозяйства.

Понимание случая (риска) и навыки управления им, исчезнувшие с крушением Римской империи, осознаются обществом заново, но уже на иной философской основе:

- христианском учении, согласно которому человек обладает свободой воли, следовательно, его будущее вариативно и зависит от того выбора, который сделал человек;

- использовании арабских цифр, к чему Европа перешла с XIII века. К XV веку арабские цифры уже применяются повсеместно, несмотря на первоначальное сопротивление их распространению (так в 1229 году во Флоренции даже был издан эдикт, запрещающий их использование),

- интересу к азартным играм и их распространение в XIV-XV веках среди всех слоев населения. Именно игра в кости становится первым практическим приложением для зарождающейся теории вероятности. Именно в это время представления о вероятности переходят на качественно новый уровень.

 

Для феодального периода управления риском характерны следующие черты.

Развитие морского страхования.

В средние века наиболее активно развивались отношения по управлению риском на основе прибрежной торговли в морском деле Средиземноморья. Итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и пре­вратились со временем в международные страховые термины.
В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской междуна­родной торговли: торговец, отправля­ясь в плавание, брал ссуду под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Здесь уже присутствуют признаки денежных кредитных и страховых отношений.

 «Уже к концу XII века в Италии страхование выглядело привычно для современного глаза. Приходишь к занимающемуся этими делами человеку. Спрятавшись за счётными книгами и столбиками дукатов, он тебе говорит, за какой взнос какое возмещение получишь. Платишь и спокойно уплываешь за пряностями.»[10]

 

  3.Сохранение пережитков внутриродовой и внутриобщинной взаимопомощи.

  В средние века общество состояло из замкнутых натурально-хозяйственных образований, которые использовали для управления риском самозащиту (резервирование), поскольку раскладка ущерба между различными хозяйствами весьма проблематична. Резервы создавали также феодалы, которые, при необходимости, могли компенсировать свои убытки поборами с зависимых от них вассалов. Поэтому развитие отношений по управлению риском наблюдалось в основном в городах, где были свободные жители и более активное денежное обращение. В сельской местности с неразвитым денежным обращением сохранялись методы внутриобщинной и внутриродовой взаимопомощи.

Так, в феодальную эпоху сохранился эльзасский обычай, по которому односельчане погорельца были обязаны построить ему новый дом. Если кто-либо отказывал в такой помощи, погорелец имел право поселиться в собственном доме нарушителя традиции, изгнав оттуда его самого.

В крестьянских общинах Исландии существовала обязательная взаимопомощь с возмещением в натуре убытков от градобития, закрепленная в исландском сборнике законов 1271г.

Выводы:

Период	Признаки
Древний мир	- В архаическом обществе понятие риск еще не сформировалось, в том числе – в силу представлений о фатуме; о том, что поведение человека определяют боги. - Применялись механизмы защиты от случайных неблагоприятных событий, основанные на солидарной компенсации ущерба. - Начинает осознаваться понятие случайного процесса, чему весьма способствовало массовое увлечение играми в кости
Античное общество	- Античные ученые очень близко подошли к созданию теории рисков, однако последний шаг в этом направлении так и не был сделан. - Возникновение христианства изменило представление людей о судьбе и роке. Появилось понимание того, что будущее зависит от поведения человека. - Появились первые, примитивные формы страхования.
Феодализм	- В феодальном обществе формируется полноценное страхование (в его дотоварной форме) как механизм управления риском. - К концу XVI в. понятие риска освобождается от своего религиозного значения и подчиняется чисто экономическим соображениям.

 

 

 

Бодмерея:

- это не вполне залог, поскольку кредитор принимает на себя часть риска по договору;

- это не вполне кредит, т.к. в случае гибели судна заем является невозвратным. Морской заем отличался от любого другого кредитного правоотношения тем, что данный договор имел вероятностный характер, поскольку его результат зависел от исхода торговой операции.

- это еще не страхование, но элементы страхования имеют место:

1. Риск наступления неблагоприятного события (страховой риск) – риск неблагополучного исхода морского плавания, риск гибели судна с грузом.

2. Срок несения этого риска (римские юристы тщательно отделяли период несения риска кредитором от периода пользования капиталом по займу). Если рейс начался до обусловленного срока, кредитор пока риска не несет. С момента прекращения риска (плавания) процент за пользование ссудой снижается до обычного.

3. Вознаграждение за несение этого риска (плата за страхование) – процент за капитал по морскому займу был выше, чем по обычному займу (в древней Греции соотношение между ними составляло 2:1, в римском праве (Юстиниан) – 3:1).

4. Возмещение при реализации риска. Страховая сумма реализуется не как выплата, а как отказ от получения долга.

То есть, налицо все существенные условия договора страхования. Однако эти элементы страховых отношений тесно переплетены с элементами ссудного кредита. Условием возврата займа является НЕнаступление страхового случая. Срок страхования содержится в составе срока займа. Плата за страхование включена в состав процентов по займу вместе с обычным ссудным процентом. Страховая выплата (возмещение) состоит в НЕвозврате займа. Здесь кредит и страхование, по словам В. К. Райхера, объединены как сиамские близнецы.

С позиций современности лучше всего бодмерею можно представить как фьючерсный контракт — производный финансовый инструмент, при заключении которого стороны (продавец и покупатель) договариваются только об уровне цены и сроках поставки.

Величина процента зависела от множества факторов, среди которых были репутация купца, особенности судна, сезон плавания и география маршрута. Если путь пролегал через наиболее опасные воды, где часто встречались нападения пиратов, то процент по займу был выше. Таким образом, ростовщики античности и первые банкиры Средневековья, выступали своего рода «андеррайтерами», оценивающими риск и назначающими за него цену.

Договоры предусматривали покрытие следующих рисков: нападение пиратов; арест и конфискацию судна «чужими королями, принцами и народами»; злоумышленные действия капитана и команды.

В 12 и 13 веках морской заем получил большое распространение в Италии, Южной Франции, Испании, Португалии, странах Леванта. Известно, что в середине 12 века у одного только генуэзского нотариуса Иоганна Скрибы за 10 лет (1155-1164г.г.) было заключено 500 договоров морского займа.

Пример. В книге «Золото и специи» Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии: в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге. В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом, между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Перевозчики платили торговцам или банкирам «цену риска» - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. «Цена риска» получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium).

С началом эпохи Великих географических открытий (XV — XVII вв.) объем морской торговли начинает возрастать в геометрической прогрессии, и чрезвычайно высокая стоимость бодмереи уже не могла устраивать судовладельцев. Практика бодмереи менялась и эволюционировала, примером чего может служить полис 1347 года, когда уже не собственник судна брал кредит для покрытия расходов на время плавания, а стороннее лицо принимает на хранение сумму денег под определённые условия.

В середине XIV века в Генуе появляются новые типы договоров, в которых объектом отношений становится не сама ссуда, а риск. Примером такого договора может служить первый дошедший до наших дней страховой полис 1347 г ода, выданный в отношении торгового судна. Полис был обнаружен и опубликован в Италии в конце XIX века. Это весьма необычный документ, как и описанная выше практика бодмереи, похожий на средневековый фьючерсный контракт.

«Именем Господа Бога, аминь. Я, Георгий Лекавеллум, гражданин Генуи, сим удостоверяю, что принял и получил от Вас, Варфоломея Бассуса, сына Варфоломея, в Генуе 107 фунтов серебра в виде свободного и дружеского займа. Я отказываюсь от всяких предоставленных законом возможностей ходатайствовать о доказательстве того, что означенная сумма была мною заработана и получена, как мне причитающаяся. Сии 107 фунтов в генуэзской монете или их эквиваленте я соглашаюсь в торжественном договоре возвратить или возместить Вам самолично или через Вашего представителя.» «...При сем надлежит оговорить и твёрдо помнить, что если Ваш корабль, именуемый „Санта Клара“ и снаряжающийся в генуэзском порту, чтобы, с благоволения Божьего, отплыть на парусах в Майорку... прибудет к месту назначения в целостности и раньше истечения шестимесячного срока, — в таком случае настоящий документ теряет свою силу и считается недействительным, как если бы он не был составлен. Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет в Майорку... Вышеуказанным способом и под вышеуказанными условиями я обещаю произвести расчёт по сему договору; в противном же случае признаю себя обязанным уплатить штраф в двойном размере против условленной суммы денег, а также возместить убытки, могущие возникнуть по этому поводу или в связи с судебной процедурой, причём гарантией принятых мною обязательств послужат мои капиталы, имущество и владения.» Далее следует информация о точном месте и времени составления договора, а также имена присутствующих свидетелей при подписании.

Уплаченная собственником корабля сумма являлась премией за риск. Если судно благополучно оканчивало плавание, премия оставалась у страховщика, и договор утрачивал свою силу. Если судно погибало, то страховщик обязывался выплатить штраф, то есть страховое возмещение, составлявшее двойной размер от уплаченной суммы премии.

Страхование могло развиться из договора бодмереи в связи с двумя ключевыми особенностями:

-простотой применения;

- желанием обойти повсеместного в Средние века законодательных запретов ростовщичества (предоставление денег в долг под проценты).

  Страхование в составе морского займа – это уже не взаимное страхование сообщества купцов, а коммерческое страхование купцов ростовщиками или другими представителями ссудного капитала. Страхование было одним из стимулов развития торговли. Суть его состояла в разделении морских и рыночных рисков. Морские риски принимали страховщики, а рыночные оставались на капитанах и судовладельцах, что делало их бизнес более предсказуемым. Ведь опасность того, что груз не будет продан и пропадёт весь вложенный капитал, не шла ни в какое сравнение с рисками открытого моря, а тем более океана.

Сравним возможности, которые представляют такие инструменты управления риском, как взаимное и коммерческое страхование.

Характеристика	Взаимное страхование	Коммерческое страхование
Сильные стороны	- возможность формирования резерва как в денежной, так и в натуральной форме. - возможность защититься от неблагоприятного события, вероятность наступления которого неизвестна (не риск, а неопределенность); - «прозрачность» операций (взносов и выплат)	- возможность переноса риска случайного неблагоприятного события на страховщика, а коммерческими рисками субъект управляет сам, используя шанс; - возможность компенсации крупного ущерба путем его раскладки на широкий круг участников страхования; компенсации отдельным - страховой фонд управляется специалистами в области риска.
Слабые стороны	- объем фонда зависит от экономических возможностей участников; - если фонд создается в материальном выражении, часть ресурсов физического или юридического лица будет отвлечена из оборота, что снижает экономическую эффективность деятельности.	- круг случайных неблагоприятных событий, которые могут быть приняты на страхование, ограничен технологией солидарной раскладки ущерба; - страховой фонд может быть создан только в денежной форме, что актуально только при развитом денежном обращении; - происходит удорожание страховой защиты, т.к. для страховщика – это бизнес (расходы на ведение дела и прибыль).

 

    

К концу 15 века власти Генуи обязали всех страхователей и страховщиков нотариально заверять договоры страхования. В Генуе появилось и первое страховое общество, занимавшееся транспортным страхованием, а основной регламентирующий документ этого общества касался маршрутов движения морских торговых судов.

В настоящее время в исторической науке исследуется теория геополитического лидерства, основанная на том, что мировой капитал требует некоего географического центра, в котором вся экономическая деятельность максимально эффективна. Отмечаются 5 этапов геополитического лидерства: Генуэзская республика, Венецианская республика, Нидерланды, Великобритания и США. (Интересно, что 4 из них связаны с развитием мореплавания).

С развитием торговых отношений в Средние века в Европе возникают новые законодательные акты, регулирующие морскую торговлю.

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской междуна­родной торговли. Отныне торговец, отправля­ясь в плавание, брал ссуду под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кста­ти, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и пре­вратились со временем в международные страховые термины.

В 1435 г. были опубликованы «Барселонские капитулы», во многих статьях которых отражены положения о страховании. Так, страхователь был обязан объявлять общую сумму займов, взятых для осуществления путешествия, определялась суть фиктивного страхования, устанавливалась презумпция гибели судна в случае отсутствия какой-либо информации о нем. Это был первый Международный кодекс по мореплаванию и страхованию.

В 1468 году создаетсяВенецианский кодекс морского страхования.

Завершением правового обеспечения морской торговли, мореплавания и морского страхования в средние века считается изданный в Руане в 1500 г. свод законов «Вехи моря», ставший экономическим и правовым продолжением основных постулатов, изложенных в «Барселонских капитулах».В 1556 г. в Руане Генрихом II был основан Торговый трибунал, который занимался рассмотрением также спорных страховых проблем.

По мере развития финансово-кредитных отношений, торгового мореплавания и закрепления обычаев морской торговли сложились группы ростовщиков, выпускавшие «страховые полисы», которые были ничем иным, как оформленными определенным образом договорами морского займа. Причем договоры содержали четкий перечень рисков, при наступлении которых страхователь получал заранее оговоренную сумму. В итоге,   к концу XIV в. сложилось такое звено финансовой системы, как «страховые компании».Морское страхование имело свою специфику: страховщики объединялись гораздо быстрее, чем страхователи.  

 

В XVI в. центром морского страхования становится Великобритания. В 1559г. на заседании парламента была произнесена фраза: «Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной». Эту речь приписывают сэру Н. Бэкону. Один из тезисов закона королевы Елизаветы (1601 год) указывал на то, что необходимо иметь «Страховой полис, с помощью которого... при потере или гибели какого-либо судна не производится уничтожение какого-либо человека, а ущерб достаточно легко перекладывается на многих, вместо тяжелого бремени для нескольких человек, распределяя последствия происшествия скорее на них, чем на тех, кто допустил это происшествие...»
Большую роль в развитии морского страхования сыграла своеобразная организация, известная под названием “Английский Ллойд” и являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения “Ллойда” очень характерна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. В 1652 г. в лондонской гавани близ Тауэра Эдвар­дом Ллойдом была открыта кофейня, которая посещалась преимущественно моряками. Ллойд быстро осознал, что информация и статистика - основы страхования. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 г. начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием “Новости Ллойда”, в котором публиковал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Страховые представители Ллойда в соответствии со своим опытом и ежедневно получаемой информацией оценивали сумму риска, сезонность и продолжительность плавания, деловую репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана и команды, параметры и надежность судна. Издание под названием “Lloyd's List” с 1734 г. выходит по сей день ежедневно.

Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. Уже через 60 лет «Страховая компания Ллойда» контролировала 99% рынка морского страхования. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по существу, истинным создателем теперешнего “Ллойда” и известный под именем “отца Ллойда”. Время легенд о Летучем Голландце ещё не прошло. В страховании ничего сильно не менялось — например, при расчёте вероятностей потери судна и размера премий Ллойд чуть ли не до XIX века использовал данные конца XVII века,

Ллойд — это вековые традиции Лондонского Сити и один из столпов современного финансового мира. Ллойд не является страховой компанией. Особый статус этого учреждения регулируется принятым Парламентом Великобритании актом Ллойда от 1871 года, по которому корпорация действует как страховой рынок, где различные финансовые поручители (провайдеры, андеррайтеры, агенты, брокеры), сгруппированные в синдикаты, встречаются для объединения и распределения страховых рисков.

В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы.

Выводы.

1. П. Бернстайн утверждает, что термин риск происходит от староитальянского «risicare» – отваживаться, отмечая, что в этом смысле риск – скорее выбор, чем жребий[14]. То есть, произошло осознание риска как шанса, что очень важно для развития представления о финансовых рисках.

2. В 13- 18 веках для управления риском использовались довольно сложные финансовые инструменты: бодмерея, пари, тонтины.

3. На основе морского займа возникло коммерческое страхование.

4. Толчком к бурному развитию страхования в конце 17 века стал ряд стихийных бедствий в Европе в этот период. К концу 18 века страхование было широко распространено в Европе в таких видах, как морское, страхование от огня, страхование сельскохозяйственных животных, страхование жизни.

 

ИФМ-19. Тема 2, часть 2.

Морское страхование.

К началу 19 века морское страхование оставалось крупнейшей сферой страхового бизнеса. В этот период на рынке морского страхования происходил сложный процесс вытеснения традиционного для этой сферы взаимного страхования страхованием коммерческим. Господствовавшие на этом рынке в 18 веке клубы взаимного страхования судов значительно сократили операции, На рынок вышло множество коммерческих страховщиков, включая «Ллойдс», которые вступили в конкурентную борьбу с клубами, предлагая более сбалансированные ставки.

Владельцы новых судов, а также судов хорошего класса, имевшие риски ниже, чем у прочих судовладельцев, могли получать качественные услуги за меньшую плату. Они начали выходить из клубов, в итоге в портфеле клубов остались лишь старые суда, которые не хотел принимать на один андеррайтер. «Hull clubs»[18] стали печально известными «Rust-bucket clubs»[19], где застрахованные суда приносили все больше убытков при уменьшающихся сборах взносов.

Период упадка клубов взаимного страхования судов совпал с увеличением в XIX в. ответственности, возложенной на судовладельцев.

В 1855 г. издан Акт лорда Кэмпбелла, согласно которому впервые в истории разрешено предъявлять иск судовладельцу за смерть пассажира на застрахованном судне вследствие небрежности судовладельца. Время издания данного акта совпало с созданием британских колоний в Америке и Австралии, когда суда, полные эмигрантов выходили из портов Великобритании практически ежемесячно. Сочетание этих двух фактов привело к расширению уже и без того значительной потенциальной ответственности, лежащей на судовладельцах.

В 1856 г. был издан Статум, согласно которому портовые власти вправе требовать от владельцев судов возмещения за повреждение портовых объектов, причалов, маяков вне зависимости от того, были ли их поломки вызваны небрежностью судовладельца или иными факторами.

В 1880 г. принят Акт об Ответственности работодателя, установивший его ответственность перед наемными рабочими (данные отношения применялись к судовладельцу и фрахтователям) за выплату заработной платы, репатриацию, и выплат, в случае получении рабочим травмы во время исполнения служебных обязанностей.

За полвека на судовладельцев легла огромная потенциальная ответственность, для исполнения которой они были вынуждены прибегать к страховой защите. При этом защита должна была быть дешевой, поскольку многие из них и так платили страховщикам за страхование корпуса судна, страхование груза и т.д. Для страхования нововведенных рисков было решено организовать отдельные клубы взаимного страхования, поскольку данный вариант представлялся менее затратным. Так, многие старые клубы по страхованию корпуса судна были преобразованы в клубы защиты[20].

Рисками, которым представлялось покрытие в новообразованных клубах стали:

1. 1/4 ущерба, возникшего при столкновении, которая ранее оставалась непокрытой, ответственность перед членами экипажа и затраты, превышающие стоимость судна. Первым клубом защиты стала организация, основанная Питером Тиндаллом, страховым брокером, который одновременно управлял клубом по страхованию корпуса судна. Клуб защиты получил название «Shipowners ’ Mutual Protection Society».

2.Впоследствии к уже перечисленным выше рискам добавилась ответственность судовладельца за перевозимый груз, вытекающая из девиации, то есть отклонения судном от заданного курса, или небрежности судовладельца. 

Произошло это после двух широко обсуждавшихся случаев.

В 1870 г. судно Westernhope было потеряно у южного побережья Африки. Суд, рассматривавший это дело, признал судовладельца ответственным за перевозимый груз в полной мере, поскольку судно отклонилось от курса и вместо Кейптауна по какой-то причине направлялось в Порт Элизабет, что не было предусмотрено договором перевозки. Однако клуб защиты, в котором состоял судовладелец, не возместил расходы грузоотправителю, поскольку подобный риск не был указан в клубных правилах.

Вскоре другое судно, под названием Emily, было потеряно вместе с грузом в результате посадки на мель и владельцы груза потребовали от судовладельца возмещения полной стоимости груза, поскольку крушение было вызвано не непредвиденными природными явлениями, а небрежностью при навигации.

После данных происшествий судовладельцы обратились в North of England Protection Association с просьбой создать форму защиты владельцев судов от подобных рисков. В нем был разработан новый вид покрытия, и к названию клуба добавлено слово «Indemnity» означавшее «возмещение».

Таким образом, к концу XIX века были созданы известные в наше время P&I клубы и разработан вид страхования, предусматривающий защиту судовладельца в случае наступления его ответственности и компенсацию убытков потерпевшим. Вплоть до середины XX века система и механизмы клубного страхования оставались неизменными.

Развивались и другие формы морского страхования, в частности - Ллойд. Ллойд в это время интегрируется с другими участниками финансового рынка.

Другие виды страхования.

На основе первой промышленной революции со второй половины XVIII в. начался процесс урбанизации, который стал основой развития страхования недвижимого имущества, которое в своей       основе сложилось уже в начале XVIII века.

       Подъем сельскохозяйственного производства привел к активному развитию сельскохозяйственного страхования (страхование сельскохозяйственных рабочих, страхование от падежа скота и от градобития). Страхование от градобития упоминается в документах с 1795 года, хотя известно, что спрос на защиту от данных видов рисков сформировался еще в 1740-1750 гг., когда возросла продуктивность сельского хозяйства в Европе, а потери от градобития растений и падежа скота были значительны.

В 1787 г. во Франции было создано первое на Европейском континенте акционерное общество страхования жизни ("Compagnie Royal d'Assurance"). В 1826 г. акционерная форма страхования жизни появилась в Италии. В Германии впервые этот вид страхования появляется в 1806 г. в Гамбурге. В 1828-1829 гг. были созданы Немецкий банк в Готе и Любекский банк страхования жизни.

В Великобритании сохранился договор страхования жизни, заключенный с Уильямом Гиббонсом. Через одиннадцать месяцев после приобретения полиса Уильям Гиббонс скончался, но группа купцов, застраховавших его жизнь, отказалась выплачивать компенсацию. Дело дошло до суда, который обязал страховщиков выплатить компенсацию в полном размере (свыше 383 фунтов).

 

В первой четверти 19 века возникло страхование гражданской ответственности [21]. С 1871 г. проводится страхование гражданской ответственности предпринимателей перед Германской империей, которым была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специализированные страховые компании.  

  В 1898 году компанией Travelers Insurance Company был продан первый в США полис автострахования. В это время сами автомобили были диковинкой, поэтому идея страхования машины в то время была крайне экзотической. мистер Мартин (страхователь) застраховал свой автомобиль на 500 долларов, и заплатил при этом 12 долларов 25 центов, лишь 2,45% от стоимости автомобиля. Компания Travelers Insurance Company существует до сих пор.  

Итак, в конце 19 – начале 20 века происходит качественный скачок в развитии страхования:

1. Меняется роль страхования в макроэкономическом обороте капитала: страховщик становится финансовым институтом, выполняющим не только страховые, но и инвестиционные функции по управлению капиталом.

 2. Страхование складывается как самостоятельная индустрия. Сформированы технологии страхования (параметры страховой сделки; формы страхования – обязательная и добровольная; методологии оценки риска и расчета тарифов; классификация страхования).

Развитие страхования сопровождалось появлением специализированного страхового образования и научным интересом к его проблемам. В 1911 г. впервые начали читать лекции по страхованию в Гарвардском университете[22].

ИФМ, Тема 2, часть 3

1. Третья промышленная революция и развитие науки о риске.

2. Формирование риск - менеджмента как самостоятельной сферы знаний.

2.1. Первый этап формирования концепции риск- менеджмента - осознание границ страхования в управлении риском.

2.2. Второй этап формирования концепции риск- менеджмента -осознание двойственной природы риска.

2.3 Третий этап формирования риск - менеджмента - его институционализация.

Т.Н. «Британская методика».

Риски классифицируются по ряду признаков, и внутри каждой группы выявляются риски, поддающиеся страхованию. Риски подразделяются на:

1. Материальные и нематериальные. Ущерб от материальных рисков поддается денежной оценке с достаточной степенью точности, нематериальных, соответственно, нет. Страхованию поддаются только материальные риски. Пример материального риска – угон автомобиля; пример нематериального риска – угроза утраты предмета, имеющего «сентиментальную» ценность для своего владельца, но не имеющего признанной обществом стоимости.

2. Чистые и спекулятивные. Реализация чистого риска несет либо нулевой, либо негативный исход (например, пожар). Спекулятивный риск может реализоваться и как негатив, и как шанс (например, игра в казино). Страхованию поддаются только чистые риски.

3. Частные и фундаментальные риски. Частные риски – это риски, затрагивающие один или несколько объектов и не представляющие угрозы для деятельности страховщика (страховой организации). Фундаментальные же риски негативно отражаются на экономике страны в целом. Особо среди фундаментальных рисков выделяют катастрофические риски, связанные со стихийными бедствиями, в силу их низкой прогнозируемости. Страхованию поддаются частные риски. Более того, они часто составляют основу портфеля рисков частного страховщика, обеспечивая его устойчивость.

       Катастрофические риски в настоящее время могут быть приняты на страхование с привлечением дополнительных механизмов защиты страховщика – перестрахования, государственных программ и т.д. Собственно фундаментальные риски – эпидемии, безработица и др. в рамках коммерческого страхования могут получить только фрагментарное покрытие.

Земское страхование.

Отношение к риску отражает как потребность общества в защите, так и экономические возможности общества и экономических субъектов по осуществлению защитных мер.

 

ИФМ. Тема 3, часть 2

Развитие управления риском и страхования в России (до 1917 года).

Развитие страховой науки.

Акционерное страхование.

Страхование от огня занимало главное место в России как по объему, так и по времени возникновения.   Были созданы Петербургское и Московское страховые общества (1858), «Русское» (1867 г.), «Коммерческое» и «Варшавское» страховые общества, (1870 г.) общество «Якорь» (1872 г.) и другие. Монопольные привилегии им представлены не были. До конца XIX века в России были созданы также компа­нии «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда».     

 Было развито страхование недвижимого имущества: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием компании, в которой застрахован дом.

В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по огневому страхованию заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых компаний и раздробления операций между членами конвенции. Это было одним из первых проявлений неценовой конкуренции в страховом деле. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г. и получило название «Страхового синдиката» - рыночного, монополиста на страховом рынке. Монополизм в страховом деле появился раньше, чем в банковском секторе или промышленной сфере.В соответствии с соглашением, страховые общества были связаны едиными тарифами, но каждое из них разрабатывало собственные условия страхования, что приводило к определенной конкурентной борьбе.

Страхование жизни. Расслоение масс по уровню материального достатка на бедных и богатых, занятость значительной части населения в сфере сельскохозяйственного производства, а также высокие ставки страховых взносов препятствовали охвату населения личным страхованием.      Тем не менее, в 1835 г. купцом Ф. Шведериным, графом А.Г. Строгановым и графом А.Х. Бенкендорфом было учреждено Российское общество застрахования капиталов и доходов, которое не имело конкурентов до 1863 г. Это общество обладало исключительным правом осуществления в течение 20 лет операций по страхованию жизни в России.

Этот вид страхования развивался очень медленно: в среднем за 20 первых лет (с 1835 г. по 1855 г.) ежегодный прирост страхователей составил всего 86 лиц на сумму страховых премий около 290 тыс. руб. В 70-е гг. страхованием жизни начинает заниматься Петербургское общество, в 80-е гг. - страховое общество «Россия».

Страхование жизни находилось почти всецело в руках акционерных обществ (было всего 2 ОВС по страхованию жизни). Существовало значительное число мелких обществ, проводивших в том или ином виде страхования жизни, например пенсионные и похоронные кассы. На практике в большинстве случаев использовались английские и французские таблицы смертности, и только страховое общество «Жизнь» имело свои таблицы.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ "Урбен" (Франция) и "Эквитебл" (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Под давлением нарастающего рабочего движения был принят закон от 1903г. "О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих", которым устанавливалась ответственность работодателей при несчастных случаях. Страховые общества стали заключать договоры страхования с "работодателями", принимая на себя ответственность страхователя (фабриканта) за смерть, увечье, болезнь рабочих во время исполнения ими своих обязанностей на принадлежащих страхователю промышленных предприятиях (ответственность за профессиональный риск).

Из других видов страхования, которые развивались в России, следует отметить морское страхование (грузы и каско судов).

Первые постановления о морском страховании содержатся в Уставе купеческого водоходства (1781г.), но тогда еще не было российских обществ морского страхования. Первые отечественные компании, проводившие морское страхование, появляются в начале XIX в.; причем центром морского страхования была Одесса.

В 1846 г. был издан специальный закон о морском страховании «Правила для морского страхования». Однако эти правила быстро ус