Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Споживчі кредити та аналіз схем споживчого кредитування
Останні декілька років в Україні активно розвивається ринок споживчого кредитування. Цей вид кредитування призначений для фізичних осіб, які використовують позичені кошти на купівлю побутової техніки, інших електронних пристроїв, автомобілів тощо. Кредиторами виступають комерційні банки, що спеціалізуються на роздрібному бізнесі, кредитні спілки, союзи та інші фінансові організації. Зазвичай такі кредити є короткостроковими, а виплати за ними є щомісячними. Типова схема розрахунків за цією кредитною угодою ґрунтується на методиці фінансових рент. Отже, основною відмінністю схем споживчого кредитування від схем лізингових платежів є наявність кількох виплат протягом кожного періоду. Якщо припустити, що за наявної річної кредитної ставки r виплати здійснюють т разів протягом одного року, то канонічна формула (6.8) для обчислення розміру періодичного платежу R набуде такого вигляду:
(6.15)
Аналогічно з рівнянням (6.15) можна перетворити й вищенаведені формули (6.9)..................... — (6.14) для випадку, коли т > 1. Оскільки, у споживчому кредитуванні зазвичай т = 12, то за наявності місячної, а не річної ставки за кредитом, можна застосовувати й рівняння (6.8). Зрозуміло, що при проведенні розрахунків за допомогою функції ПЛТ() у М S Ехсе l; для визначення розміру щомісячного платежу, необхідно спочатку перевести кредитну ставку та строк кредитування до місячних значень. Аналізуючи схеми споживчого кредитування, маємо зазначити, що кредитні установи, при видачі споживчого кредиту, окрім кредитної ставки, застосовують до позичальника різноманітні комісії та інші початкові платежі. Всі ці скриті виплати призводять до значного „удорожчання” кредиту для позичальника. Тому ключовим питанням стає визначення не задекларованої кредитною установою, а реальної ставки дохідності за кредитною операцією. Зазвичай, обчислення розміру періодичного платежу R здійснюють за формулою (6.15) на основі загальної величини позики С. Однак, визначаючи реальну дохідність кредитора, необхідно враховувати, що за наявності додаткових комісій у розмірі А, позичальник насправді отримує суму у розмірі лише (С— А).
Тоді, позначивши реальну ставку дохідності як у, запишемо таке рівняння фінансової еквівалентності:
(6.16)
Розв'язок рівняння (6.16) відносно у покаже реальну ставку дохідності кредитної операції. Зрозуміло, що за великої кількості виплат рівняння (6.16) з невідомим у стає багаточленом високого ступеня, тому розв'язання такого рівняння передбачає використання спеціальних обчислювальних засобів. Побудувати графік погашення боргу можна за 2 варіантами: за рівними сумами та рівними терміновими платежами. У першому випадку графік складається із заборгованості, основного погашення боргу, сплачених відсотків та суми до сплати. В цьому випадку відсотки нараховуються на суму заборгованості, що кожного року зменшується. У другому випадку, графік містить лише саму суму до сплати (з урахуванням основної суми боргу і відсотків). Дана сума розраховується за формулою:
,
де S- сума боргу; r- річна відсоткова ставка.
|
|||||
Последнее изменение этой страницы: 2020-11-23; просмотров: 64; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 52.14.240.178 (0.006 с.) |