Ставка по кредиту (в месяцах)

S_О  + -------------------------------------------------------------------- = О (5)

12 * 100

 

Приложение 5 – пример заключения кредитного работника о возможности выдачи кредита. Поясним его.

Совокупное обеспечение по кредиту О = 22052,06 руб., а платежеспособность заемщика Р = 72343,8 руб. Видно, что платежеспособность заемщика превышает совокупное обеспечение по кредиту, поэтому максимальный размер кредита определяется по формуле 5 и составляет:

                    22052,06                    

S_P = -------------------------» 10900 (руб.)

                        22 * 60               

            1 + ----------------

                       12 * 100

 

Надо отметить, что при получении пакета документов от заемщика кредитный отдел банка направляет его отделу безопасности и юридическому отделу банка для того, чтобы получить их заключения о возможности выдачи кредита (приложение 4), см. рис.3. По результатам последних кредитный работник составляет свое заключение, после чего пакет документов заемщика вместе со всеми заключениями направляется для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка.

 

КЛИЕНТ

ФИЛИАЛ: 1. КОНСУЛЬТАЦИЯ 2. КРЕДИТНАЯ ЗАЯВКА 3. ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТА 4. ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ 5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ О ВОЗМОЖНОСТИ ВЫДАЧИ КРЕДИТА

ПРОТОКОЛЫ РЕШЕНИЯ КК, ДОКУМЕНТЫ

ОТДЕЛ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ ОСБ: 1. ПРОВЕРКА ПО БАЗЕ ДАННЫХ 2. ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ 3. СОСТАВЛЕНИЕ ЗАКЛЮЧЕНИЯ

СЛУЖБА БЕЗОПАСНОСТИ

ЮРИСТ

КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ (КК)

 

 

Решение Кредитного комитета банка оформляется протоколом, выписка из которого (приложение 3) впоследствии прилагается в кредитное дело заемщика.

При положительном решении Кредитного комитета банка кредитный работник сообщает об этом заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита и приступает к оформлению кредитных документов.

В случае принятия Кредитным комитетом банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом заемщику и возвращает ему документы.

Хочу остановиться на условиях и особенностях предоставления кредита на оплату обучения в образовательных учреждениях – так называемого образовательного кредита. Данный кредит предоставляется на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, имеющих лицензию на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования и осуществляющих в соответствии со своим Уставом коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой ими стоимости обучения /4/.

Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося по формуле (3). Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% от стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

Банк может принимать в расчет платежеспособности законного представителя учащегося доходы, получаемые им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок его работы по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход законных представителей учащегося.

На законного представителя учащегося распространяется возрастной ценз: ему должно быть от 18 до 70 лет.

Лимит кредитования (общая сумма кредитной линии) может быть спроектирован в пределах платежеспособности законного представителя учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста /12/ предусмотрена:

· оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по образовательному учреждению по отношению к официальному курсу доллара, установленному Банком России на день платежа);

· индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения учащегося в установленных размерах.

Срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) не должен превышать 10 лет. При этом устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (так называемый льготный период погашения кредита) на срок обучения учащегося, предусмотренного Договором о подготовке специалиста. Другими словами, в течение льготного периода погашения кредита уплачиваются только проценты по кредиту. Кстати, процентная ставка по образовательному кредиту такая же, как и по всем остальным кредитам, выдаваемым Сбербанком физическим лицам, и в настоящий момент установлена в размере 22% годовых. Срок возврата данного кредита должен соответствовать сроку обучения учащегося, предусмотренного Договором о подготовке специалиста, за исключением случаев, когда срок его обучения превышает 5 лет.

Срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) определяется по формуле (6) /15/:

          Т = t _об + t _в, но не более 120 мес. (12мес. * 10 лет), где (6)

          Т – срок действия кредитной линии,

          t_об – срок обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста (льготный период погашения кредита),

          t_в – срок возврата кредита.

Надо отметить, что льготный период погашения кредита по желанию созаемщиков может быть сокращен.

В случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью, рождением ребенка) в установленном законодательством порядке, льготный период погашения кредита может быть увеличен банком, но не более чем на 1 год, а в случае призыва на воинскую службу – на срок службы (при условии предоставления соответствующих документов). При увеличении льготного периода погашения кредита срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) изменяется на величину льготного периода.

В случае перевода учащегося с коммерческой (платной) формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления им в период действия договора об открытии кредитной линии документов по требования банка льготный период погашения кредита должен быть с этого момента прекращен для созаемщиков и установлен новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

За счет средств кредитной линии не производится оплата за пересдачу учащимся экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное (не по вине банка) перечисление средств на оплату обучения в образовательном учреждении.

Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего периода действия кредитной линии.

     

Оформление договоров, выдача кредита,