В павловском отделении №4280 СБ РФ

2.1 Виды кредитов, выдаваемых населению. Общие условия кредитования населения учреждениями СБ

Сберегательный Банк Российской Федерации наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные, долгосрочные и дополнительные.

Павловское отделение СБ №4280 предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:

· на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, платные медицинские услуги, хозяйственное обзаведение, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера) – на срок до 5 лет;

· на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования – на срок до 15 лет;

· на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит) – на срок до 10 лет.

Как правило, кредиты предоставляются единовременно в полной сумме. Выдача кредита частями допускается на строительство или на реконструкцию объектов недвижимости, а также на оплату обучения в образовательном учреждении.

Для наглядности представим вышеизложенное в виде рисунка 2:

 

                                  КРЕДИТЫ

КРАТКОСРОЧНЫЕ      ДОЛГОСРОЧНЫЕ       ДОПОЛНИТЕЛЬНО

кредит на   кредит под кредит на кредит на кредит на оплату

неотложные заклад      приобре - строит-во обучения

нужды        ценных    тение объ - и рекон-   в образовательных

                    бумаг      екта недви - струкцию учреждениях,

                                          жимости  объекта    зарегистрированных

                                          мости                             на территории РФ

 

 

Рис. 2 Классификация видов кредитов                 

 

Заемщиками (лицами, заключившими с банком кредитный договор, либо представившими в банк пакет документов на получение кредита) могут быть граждане Российской Федерации по месту их постоянной регистрации в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении заемщику кредита на неотложные нужды на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы) и на срок не более 6 месяцев максимальный возрастной ценз не устанавливается /18/.

Банк может предоставлять кредиты по месту нахождения предприятия (организации), в котором работает заемщик – по ходатайству этого предприятия (организации), являющегося клиентом банка и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору /17/. Кредит также может быть предоставлен по месту приобретения, строительства и реконструкции объекта недвижимости для последующего постоянного проживания заемщика после получения от банка по месту постоянного проживания письменного согласия и информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, их кредитной истории и последующего его уведомления о факте выдачи кредита.

Кредиты физическим лицам предоставляются на основе:

· кредитного договора – при выдаче кредитов на неотложные нужды разовым зачислением денежных средств на указанные в договоре счета, либо выдачей наличных денег заемщику;

· договора об открытии кредитной линии – при выдаче кредита на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет использовать заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий, а также при выдаче кредита на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ /3/. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита кредитования). Кредитная линия открывается, как правило, клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.

Статья 819 Гражданского кодекса РФ посвящена кредитному договору. ГК рассматривает кредит как одну из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Во время прохождения практики в юридическом отделе Павловского ОСБ №4280 я более детально акцентировала свое внимание на вопросах порядка заключения кредитного договора, его формы и существенных для него условиях. Статьи 820 ГК РФ императивно предписывает заключать кредитный договор в письменной форме, при несоблюдении письменной формы кредитный договор считается ничтожной сделкой.

Существенными для кредитного договора являются условия о: сумме денег, предоставляемой в кредит; сроках исполнения кредитного договора; процентах, начисляемых на сумму кредита; порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия /26/.

При заключении кредитного договора заемщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год /2/.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (принцип обеспеченности кредита). Статья 329 п.1 Гражданского кодекса РФ гласит: «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором», т.е. в этой статье по существу перечислены общие формы обеспечения кредита.

В качестве обеспечения банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства юридических лиц: платежеспособных предприятий и организаций – работодателей заемщика, являющихся клиентами банка;

· гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

· передаваемые в залог объекты недвижимости;

· передаваемые в залог ценные бумаги, эмитированные Сбербанком России: сберегательные и депозитные сертификаты, акции, векселя и государственные ценные бумаги (облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного передаваемые в залог транспортные средства, дорогостоящие предметы домашнего обихода (телевизоры, холодильники, компьютеры, мебель и т. п.) и другое высоколиквидное имущество;

· передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных или мерных слитках с обязательным последующим валютного займа);

· хранением закладываемого имущества в банке.