Порядок предоставления кредита

Для того чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить в кредитующее подразделение следующие документы:

· заявление (приложение 1);

· документы, удостоверяющие личность физических лиц – заемщика и поручителей (если в качестве обеспечения кредита предоставляются поручительства) паспорта или заменяющие их документы (выданное органом внутренних дел временное удостоверение личности гражданина РФ ф.№2-П; удостоверение личности военнослужащего; удостоверение беженца; паспорт моряка);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев (приложение 6):

· пенсионерам необходимо предоставить пенсионное удостоверение и справку о величине пенсии из Управления пенсионного фонда РФ либо органа, начисляющего пенсию;

· анкеты заемщика и поручителей (приложение 7).

Кроме того, от граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо имеющих иной источник доходов, разрешенных законодательством РФ, требуются:

· разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

· нотариально удостоверенная копия разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

· декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода, с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

· свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход за 6 месяцев (в случае уплаты заемщиком единого налога на вмененный доход);

 

· патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности (в случае перехода заемщика на упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности);

· книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

· кассовая книга за тот же период, либо выписка из кассовой книги, подтвержденная инспекцией Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

· справки об остатках на банковских счетах (расчетных, текущих, валютных, ссудных и др.), предоставленные обслуживающим банком или другой кредитной организацией;

· выписки банка и других кредитных организаций по расчетным, текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

· другие документы, отражающие финансовое положение заемщика – по требованию кредитного работника банка.

Для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также предоставляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие:

· покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (предварительный договор о заключении договора купли-продажи с отсрочкой платежа, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

· наличие разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объектов недвижимости);

· наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30 процентов стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;

· другие документы при необходимости: копия трудовой книжки заемщика (при необходимости поручителей), заверенная предприятием (организацией) – работодателем заемщика, поручителей; документы, подтверждающие величину доходов заемщика, поручителей за последние 12 месяцев; правоустанавливающие и финансовые документы предприятий (организаций) – поручителей заемщика (в случае, если обеспечением кредита являются поручительства юридических лиц).

Для получения кредита на оплату обучения Учащийся предоставляет банку:

· заявление (приложение 1);

· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

· договор о подготовке специалиста.

Кроме того, в период срока действия кредитной линии Учащийся предоставляет в банк (каждый семестр либо каждый год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к договору об открытии кредитной линии о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате, справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса), при необходимости – другие документы /15/.

После окончания процесса обучения предоставляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

Законный представитель учащегося (родители, усыновители, попечители) должны предоставить в банк следующие документы:

· паспорт либо заменяющий его документ (предъявляются);

· справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации;

· декларацию о полученных доходах и размере производимых удержаний для граждан, занимающихся предпринимательской предпринимательской деятельностью или свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для предпринимателей, перешедших на уплату единого налога на вмененный доход;

· анкеты (приложение 7);

· паспорта поручителей и залогодателей (предъявляются);

· согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства – в простой письменной форме;

· документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется для ксерокопирования кредитным инспектором).

Вышеперечисленные документы либо их ксерокопии помещаются в кредитное дело созаемщиков.

Итак, одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог (ст.329 ГК). При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

1) при залоге недвижимости:

· правоустанавливающие документы на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на дом, квартиру, комнату, гараж, договор передачи при приватизации, договор дарения, купли-продажи, мены, инвестирования и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

· страховой полис с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

· документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

· поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

· постановление (акт) о принятии жилого дома в эксплуатацию;

· разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

· справку из БТИ или из Департамента по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

· для квартиры, комнаты - копию финансово-лицевого счета, выписку из домовой книги;

· документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

· нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты, дома с земельным участком на передачу в залог указанных объектов недвижимости, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства

· нотариально удостоверенный отказ членов семьи от права пользования жилым помещением в случае обращения взыскания на него.

При выдаче кредита на приобретение объекта недвижимости соответствующие документы для оформления залога объекта недвижимости предоставляются в течение 3-х месяцев после получения кредита.

2)при передаче в залог транспортных средств:

· технический паспорт транспортного средства;

· страховой полис с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона или ущерба.

3) при залоге ценных бумаг:

· ценные бумаги;

· в случае залога акций Сбербанка России – выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

При оформлении в залог ценных бумаг в Сбербанке руководствуются «Порядком работы с обеспечением в виде ГКО и ОФЗ при предоставлении Сбербанком России и его филиалами кредитов и гарантий» от 27.06.2000г. №608-р.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение /9/.

4) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

· мерные слитки;

· сертификаты завода-изготовителя /16/.

В данном случае следует руководствоваться «Порядком выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2001 г. №717-р.

У всех собственников (в т.ч. супругов) принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально заверенное согласие на его (имущества) залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Оценочная стоимость передаваемых в залог объектов недвижимости, транспортных средств, другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо дочернего предприятия, либо независимого эксперта, имеющих лицензию – право на проведение оценки. Оценочная стоимость понимается как наиболее вероятная цена, за которую закладываемое имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента /18/:

- для объектов недвижимости – не более 0,7;

- для транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода – не более 0,5 – 0,7, в зависимости от срока их эксплуатации.

Оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за его пользование проценты за период не менее одного года.

С целью снижения кредитных рисков (т.е. рисков невозврата заемщиком полученного кредита и процентов за предоставленный кредит) могут быть использованы несколько форм обеспечения возврата кредита, однако сумма совокупного обеспечения с учетом поправочного коэффициента должна быть не менее суммы обязательств (основного долга и процентов) по кредитному договору.

Заемщик (залогодатель) обязан застраховать в пользу банка от рисков утраты (гибели) или повреждения переданное в залог имущество в одной из страховых компаний, рекомендованных Сбербанком России. Перечень страховщиков, с которыми рекомендовано работать, устанавливается Кредитным комитетом Сбербанка России. Павловское отделение требует от залогодателей страхования закладываемого имущества в Военной страховой компании либо в РосГосстрахе /11/.

Исходя из принципа платности кредита, заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты за пользование кредитом, одновременно производя погашение кредита. Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России. О факторах, влияющих на процентную ставку, говорилось выше.

После того, как заемщик предоставляет необходимый для получения ссуды пакет документов, кредитный работник производит их проверку, на основании справок о доходах определяет платежеспособность заемщика и, если надо, поручителей, а также максимально возможный размер кредита.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация материального ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и др.). Исходя из этого, каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. В целях снижения кредитного риска в Павловском отделении СБ в случае предоставления в качестве обеспечения кредита поручительства требуют как минимум двоих поручителей.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле (1) /18/:

Р = Д_Ч * К * t, где              (1)

Д_Ч – чистый, т.е. за вычетом удержаний, среднемесячный доход за последние 6 месяцев,

К – коэффициент в зависимости от величины Д_Ч:

К = 0,3 при Д_Ч в эквиваленте до 300 долларов США,

К = 0,4 при Д_Ч в эквиваленте от 301 до 700 долларов США,

К = 0,5 при Д_Ч в эквиваленте от 701 до 1500 долларов США,

К = 0,6 при Д_Ч в эквиваленте от 1501 до 3000 долларов США,

К = 0,7 при Д_Ч в эквиваленте от 3001 доллара США,

t – срок кредитования в мес.

                                                  Доход в рублях

Доход в эквиваленте= --------------------------------------------------------------

                                   Курс $ США, установленный Банком России

                                        на момент обращения заявителя в банк

Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика (поручителя) в течение предполагаемого срока кредитования (например, при неустойчивом финансовом положении работодателя заемщика, наличии в сумме дохода разовых негарантированных предприятием, организацией выплат и т.д.) величина Д_Ч  может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного работника.

Банк также имеет право принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы – при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Д_Ч1* К₁* t₁ +  Д_Ч2* К₂* t₂, где             (2)

Д_Ч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Д_Ч,

t₁ – период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,

Д_Ч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика).

t₂ период кредитования в месяцах, приходящийся на пенсионный возраст заемщика.

Банк может принимать в расчет платежеспособности заемщика – работающего пенсионера, его доход по месту работы и пенсию, получаемую от Минобороны РФ, МВД РФ, ФСБ РФ или за работу во вредных условиях труда до наступления пенсионного возраста, установленного действующим законодательством Российской Федерации вне зависимости от вида кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается следующим образом.

На первом этапе определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (S_P). При этом условно принимается, что:

S_P* годовая процентная * срок кредитования