ГЛАВА 2. Механизм кредитования физических лиц

2.1 Порядок оформления кредитного договора и контроль за исполнением его условий

 

Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору (приложение 1). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязываются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее. Кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров потивостоят друг друг как собственики, готовые вступиь в экономические отношения.

    Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких – либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумеватся под «моментом передачи денег», так как именно с этого момета у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор /2/.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу на неотложные нужды (покупка квартиры,приобретение мебели и т.д.),то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке / 1/.

Банк или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денжные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении требований банка. Банк или иная кредитная организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения кредитного договора, кроме случаев, предусмотренных Законом и требованиями Банка России.

Кредитный договор (приложение 1) должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение писменой формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным /1/.

На практике кредит и отношеия оформляется банком и клиентом путем подпсания единого документа – кредитного договора (приложение 1). Перед подписанием кредитного договора стороны могут заключать предварительный договор. Согласно условий заключаемого предварительного договора, стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусморенных предваритльным договором. В предварительном договоре должны быть оговорены условия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течении которого стооны обязаны заключить основной договор (в других случаях – в течении одного года с момента заключения предварительного договора). По окончании срока предварительного договора обязательства по нему прекращаются /9/.

Ниже приводится схема заключения кредитного договора (Рис.1).

Таким образом, по данной схеме клиент составляет первоначальный проект договора, исходя из своих потребностей. При этом он может обратиться за консультацией в банк по интересующим его вопросам и за предварительным мнением банка о возможностях получения ссуды на определенную цель, после чего составляется основной кредитный договор.

 

 

 

Предоставление обеспечения, использование кредита

Предоставление кредита

                             1.Предварительный договор

                           

                               

 

                                  2.Главный кредитный договор

Рис. 1 Схема заключения кредитного договора

Еще одной особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита, о чем подробнее будет сказано в главе III дипломной работы. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах допустимых банковской практикой.

Источником кредита выступают финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Заемные средства, позволяют существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Итак, кредитный договор – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу заемных денежных средств передаваемых во временное пользование /9/.

Кредитный договор (приложение 1) оформляется при обращении клиента в банк с целью получения кредита, уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения, далее кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита /14/.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости /9/.

Заявление (приложение 2) клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

- заявление (приложение 2);

- паспорт или заменяющий его документ. С паспорта или другого документа снимается ксерокопии. На копиях отметка «копия верна», за подписью кредитного работника;

- документы, подтверждающие величину доходов заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев: для работающих – справка с предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель, являющегося резидентом Российской Федерации. Справка (приложение 3);

- для пенсионеров, пенсионное удостоверение и справки из государственных органов социальной защиты населения;

- для граждан занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой: разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования; нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности; декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам; патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности; свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход за 6 месяцев; книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев; кассовую книгу за тот же период; справки об остатках на банковских счетах; выписки банка и других кредитных организаций по расчетным, текущим валютным счетам за последние 6 месяцев; другие документы, касающиеся финансового положения и хозяйственной деятельности предпринимателя.

- анкета заемщика и поручителя (приложение 4);

- для получения кредита свыше 5 тысяч долларов США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера;

- для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости предоставляются документы, подтверждающие: покупную и сметную стоимость объекта недвижимости; наличие разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно – сметную документацию; право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, на котором будет вестись строительство или реконструкция объекта недвижимости; наличие собственных средств, в размере не менее 30 процентов стоимости объекта недвижимости, либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах.

    При составлении кредитного договора используется в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, договора поручительства (приложение 5) и залога (приложение 6), о чем подробнее будет рассматриваться в третьей главе данной дипломной работы.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита, с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика, подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора (приложение1) заемщик подписывает срочное обязательство (приложение 7) на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию – на сумму первой части кредита, установленную договором. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательство составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита (приложение 8) и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком /9/.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства (приложение 5) и залога (приложение 6) в течение 5 рабочих дней от даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредоставления страхового полиса, Банк письменно извещает заемщика, о расторжении кредитного договора (приложение 1) в одностороннем порядке. Сответствующее условие предусматривается в кредитном договоре, кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства (приложение 5) аналогична процедуре оформления кредитного договора (приложение 1).

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

Выдача кредита под заклад ценных бумаг осуществляется только после заключения договора заклада ценных бумаг между заемщиком и учреждением Сбербанка России и передачи, ценных на хранение учреждению Сбербанка России.

После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:

- формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- направляет распоряжение в бухгалтерию на открытие ссудного счета (приложение 9);

- распоряжение на сохранность документов (приложение 10).

    По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующиеся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее /1/.

    Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Заемщиками могут, является граждане РФ по месту их постоянного проживания в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении заемщику кредита на неотложные нужды на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возраст ценз не устанавливается /9/.

Банк может предоставлять кредиты по месту нахождения предприятия, в котором работает заемщик по ходатайству этого предприятия, являющегося клиентом банка. При условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, либо по месту приобретения, строительства и реконструкции объекта недвижимости для последующего постоянного проживания заемщика. После получения от банка по месту постоянного проживания заемщика, письменного согласия и информации о наличии задолженности по кредитам, их кредитной истории, и последующего его уведомления о факте выдаче кредита. 

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займовец не несет ответственности, банк в праве потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором / 1/. Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок. Кроме того, банк в праве обратится в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности в отношении заемщика, не исполняющего свои обязательства по погашению задолженности.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Особое внимание при рассмотрении данного вопроса необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить денежные средства, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефенансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условий о порядке платежей и формы расчетов /20/.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.

Таким образом, при заключении кредитного договора (приложение 1) следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательятв.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор, контролирует исполнение заемщиком условий договора. Осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков и осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

При снижении Комитетом Сбербанка Росси по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

- направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров;

- подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета, либо справку за своей подписью, в которой указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.