Тема : «Кредитование физических лиц в

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

           

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

 

Тема: «Кредитование физических лиц в

            Сберегательном Банке РФ»

Студент:	Карсеева Елена Валентиновна	(подпись)
Научный руководитель:	Шаброва Антонина Ивановна	(подпись)
Рецензент:	Пантелеева Татьяна Александровна	(подпись)

 

 

                                                                                           Допустить к защите ГАК

                                                                                                              Зав. Кафедрой

                                                                                 ___________________________

                                                                                                       (ф.и.о.)

                                                                                  “ ____ “ ______________2003г.                                                                           

 

Ульяновск 2003г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение	3
ГЛАВА 1. Основные направления кредитования физических лиц Сберегательным Банком РФ	6
1.1 Значение и роль Сберегательного банка в мобилизации денежных средств	6
1.2 Формы кредита и принципы кредитования	9
1.3 Основные проблемы кредитования физических лиц и пути его совершенствования	14
ГЛАВА 2. Механизм кредитования физических лиц	20
2.1 Порядок формироваия кредитного договора и контроль за исполнением его условий	20
2.2 Расчет платежеспособности заемщика	30
2.3 Предоставление кредита и его погашение с учетом процентных ставок	39
2.4 Формирование и использование резерва на возможные потери по ссудам	47
ГЛАВА 3. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору	56
3.1 Залог и залоговый механизм	56
3.2 Поручительство и ответственность поручителя по кредитному договору	63
Заключение	69
Литература	72
Приложения	75

                                                                      

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование, как размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В дипломной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованием юридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.

На практике многие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с моей точки зрения приобретает вопрос кредитования физических лиц, так как цель данной работы имеет практическую направленность в области организации деятельности кредитных организаций при работе с физическими лицами, дает профессиональные знания в области взаимоотношений кредитора и заемщика.

Основными задачами данной работы являются: изучить значение и роль Сберегательного банка в мобилизации денежных средств, рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц, изучить порядок оформления и выдачи кредита, и формы обеспечения возвратности кредита.

Данная дипломная работа расскрывает все поставленные выше задачи в определенной последовательности и аккумулирует опыт работы Новоспасского отделения СБ 4264 его кредитного сектора, расскрывает то, что на протяжении длительного периода формировалось как обязательные принципы организации банковского хозяйства.

Изучить и осветить всю работу кредитного учреждения в рамках дипломной работы – непростая задача. Денежные, кредитные отношения как элементы экономических отношений отображают наиболее сложные явления жизни, поскольку относятся к отношениям между людьми как наиболее сложным ее субъектам.

  Одним из важных направлений размещения средств, в Сбербанке Российской Федерации является выдача кредитов под определенный процент. Кредит представляет собой отношение между кредитором и заемщиком по предоставлению заемщику определенной суммы денежных средств на условиях: обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

    Выполнение всех условий кредитования гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов. Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой степени организации. Однако, неумелое использование правил обращения с деньгами неизбежно вызывает негативные последствия и ведет к банкротству. Только лишь в том случае, когда управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, денежные средства как фактор роста общественного богатства способны делать наии более богатыми. Нарушение же устаноленных правил и порядков может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

Банки имеют свою только им присущую технологию. Новые формы, которые использует банк, на практике выступают как когда-то забытые старые формы, с успехом применяемые в современной жизни. Как «живой организм» банк отображает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Данная дипломная работа дает знания по проведению практических работ по кредитованию физических лиц, по решению конкретных ситуационных задач, практических примеров и расчетов.

 Исследование проведенное в процессе подготовки материалов для дипломной работы, позволило изучить отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с кредитными отношениями в сфере функционирования кредитных учреждений, поскольку на стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывают влияние не возврат или неполный возврат выданных кредитов, что отражается на собственном капитале банка.

 Целью исследования является изучение вопросов кредитования и порядок предоставления кредитов физическим лицам и проведение анализа важнейших сторон банковской деятельности по кредитованию физических лиц.

      

Залог и залоговый механизм

Под способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков, только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.

    К основным гарантиям возврата кредита относятся: залог, поручительство, удержание имущества должника, неустойка, банковская гарантия и задаток. Данный перечень не является исчерпывающим. Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный источник для погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Создание системы гарантий для кредитора (банка) своевременного возврата кредита приобретает в России особую актуальность в связи с неустойчивостью финансового состояния ссудополучателей.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда) /1/.

В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.) /28/.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Залог имущества клиента является одной из форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге (приложение 6), подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнениии платежного обязаельства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. Договор о залоге сопровождает весь период пользования ссудой.

 

                                         1.Кредитный договор             

 Заемщик                          2. Договор о залоге                     Кредитор

                           Передача (без передачи) залогового

                                                имущества

 

Остается собственником заложен- ного имущества с опосредство- ванным (при прередаче заложен- ного имущества кредитору) или непосредственным владением этим имуществом

При передаче становится непосредственным владель- цем заложенного имущества с обязанностью сохранить  его и правом пользования им

 

Рис. 2 Структура залогового механизма

 

Центральное место в правовом содержании залогового механизма (Рис. 2) принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом: право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику; владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредствованное.

При передаче становится непосредственным владельцем заложенного имущества с обязанностью сохранить его и правом пользования им.

В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности.

Критерий приемлимости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности – количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общие требования к качественной стороне предметов залога являются:

- предметы залога должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находится у него в полном хозяйственном ведении;

- предметы залога должны иметь денежную оценку;

- предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации.

Общим требованиям к количественной определенности предметов залогв является превышени стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имет залогодатель по отношению к залогодержателю, т.е. стоимость заложенного имущства должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за не процентов.

    Перечень документов необходимых предоставить:

При залоге недвижимости:

- правоустанавливающие документы на объект недвижимости- (свидетельство на право собственности, на квартиру, комнату, дом, гараж; договор передачи при приватизации; договор дарения, купли - продажи, мены, инвестирования);

- страховой полис с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость, объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный      комитетом по земельным ресурсам и землеустройств;

- полноэтажный план дома;

- постановление о принятие в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство;

- справку БТИ;

- копию из домовой книги;

- документы подтверждающие отсутствие задолженности по обязатель-ным платежам;

- характеристику жилого помещения;

- справку о прописке;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, дома.

При залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства.

При залоге ценных бумаг:

- ценныее бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

При залоге слитков драгоценных металлов:

- мерные слитки;

- сертификаты завода- изготовителя.

Все документы, кроме срочного обязательства (приложение 7) и договоров залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа – для заемщика (поручителя), два экземпляра – для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство (приложение 7) составляется в одном экземпляре – для банка.

Договоры залога составляются:

- в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

- в пяти экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один – для залогодателя, два – для банка (один из которых передается работнику банка, ответственном за сохранность документов, второй остается в кредитном отделе), четвертый остается у нотариуса, пятый – в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.

Недействительность договора залога не влечет недействительности основного обязательства. Правоотношения по договору залога преимущественно возникают из договора, но могут возникнуть из закона /1/.

Банк принимает в залог имущество заемщика или третьего лица, принадлежащее ему на праве собственности, либо на праве хозяйственного ведения. Так, при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося в федеральной собственности, закрепленного за федеральным предприятием на праве хозяйственного ведения, залогодателю требуется получить согласие Комитета по управлению госимуществом России; при передаче в залог недвижимого имущества находящегося в составе субъекта РФ, закрепленного за госпредприятием требуется согласие Комитета по управлению госимуществом на уровне субъекта РФ; при предаче в залог недвижимого имущества, находящегося в составе муниципальной собственности, залогодержателю требуется получить Постановление Представительного органа муниципального образования о заключении договора залога с банком и согласие Комитета по управлению имуществом муниципального образования/29/.

Имущество, передаваемое в залог должно быть четко обозначено, индивидуально определено и выделено из остального имущества залогодателя.

Имущество может быть принято банком в качестве обеспечения по кредиту в двух формах:

- залог (заложенное имущество остается у залогодателя);

- заклад (заложенное имущество передается во владение залогодержателю).

При оформлении договора залога (заклада) на имущество, находящееся в общей совместной собственности, должно быть получено согласие всех собственников на сдачу в залог этого имущества.

Залог недвижимости (ипотека) допускается только с одновременным залогом земельного участка, на котором недвижимость находится. Договор залога недвижимости должен быть нотариально заверен и подлежит государственной регистрации /6/.

Перед принятием в качестве залога того или иного предмета, Комитету по безопасности банка следует установить следующее:

- фактическое наличие залога;

- ликвидность залога;

- установление права собственности;

- отражение в бкхгалтерских документах.

По результатам проверки оформляется акт проверки.

Участниками залогового обязательства являются:

- залогодатель это сторона, предоставляющая имущество в обеспечение исполнения кредитного обязательства. В качестве залогодателя может выступать как сам должник, так и третье лицо. Главное для банка- установление права собственности на залог. Если имущество в залог передается не управомоченным лицом (субъектом), то такой договор считается недействительным.

- залогодержатель это кредитор по обеспеченному залогом обязательству (в том числе банк). В качестве залога могут быть любые вещи, а также права (кроме ограничений, указанных ранее).

Любой банк рассматривает залог не только с позиции юридической обеспеченности, но и сточки зрения экономической обеспеченности, т.е. его ликвидность и возможность быстрой реализации.

Размер обеспечения определяется по соглашению сторон. При этом банк исходит из того, что залог должен обеспечивать требования залогодеожателя к моменту удовлетворения. В эту сумму включается:

- собственно сумма кредита;

- сумма процентов, исчисленных за весь срок пользования кредитом;

- суммы составляющей неустойку, повышенные проценты, если взимание их предусмотренно кредитным договором;

- возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением заемщиком кредитного обязательства;

- расходы банка по обращению в арбитражный суд в размере соответствующей госпошлины;

- расходы, связанные с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества.

Предусмотрены жесткие требования к форме договора залога. Он не должен быть заключен в простой письменной форме. Договор ипотеки должен заверятся нотариально и зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с недвижимостью.

Договор о залоге (приложение 6) заверяется уполномоченными на это учредительными документами лицами. При этом надо учитывать возможное наличие определенных ограничений в учредительных документах сторон при подписании подобных договоров и проводить проверку на наличие залогового имущества.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником по кредитному договору своих обязательств перед банком, последний приобретает право обратить взыскание на заложенное по данному обязательству имущество для удовлетворения своих требований.

Кроме того, в праве на обращение взыскания на заложенное имущество может быть отказано.

Взыскание обращается на:

- движимое имущество,если иное не предусмотрено в договоре;

- недвижимое имущество;

- имущество, имеющее значительную культурную, художественную, историческую и иную ценность;

- если залогодатель отсутствует и местонахождение его неизвестно.

Способами реализации имущества, на которое обращено взыскание являются:

- публичные торги-аукционы;

- реализация на комиссионных началах.

Вопросами реализации арестованного имущества занимается Центр по реализации имущества при Управлении юстиции РФ.

Таким образом, эффективность залогового права определяется не только правовой защищенностью интереса кредитора, качеством предметов залога, но и общим финансовым состоянием заемщика. Данный вывод означает, что залог имущства заемщика не исключает принятие во внимание его личной кредитоспособности.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция как кредитование имет огромное значение в деятельности банков.

Разумеется, что накапливаемые огромные денежные средства, лежащие без движения - это непроизводительно, так как их можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование. Именно это и вышло в основу предоставления кредита.

Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал и предоставляя его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока назначения банковские кредиты, выдаваемые наслению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения наиболее боьшим спросос, нежели долгосрочные, так как нестабильность в экономике страны не дает уверенности в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

- более длительный срок пользования кредитом;

- более низкая процентная ставка;

- больше сумма кредита.

Удобства, создаваемые банками, не могут не привлечь внимание деловых людей, тем самым банковская клиентура постепенно расширяется, что положительным образом отражается на всей работе банка.

Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банка является организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения.

С моей точки зрения кадровое обеспечение играет в деятельности банков немаловажную роль. Кадры, как говорят решают все. От специалистов – профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности,в банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводи к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежными заемщиками, но тогда упустит много прибыльных возможностей. В тоже время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между основоположностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. 

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:

- способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;

- степени риска, который банк готов взять на себя;

- размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

- условий предоставления ссуды.

Кредитные риски в деятельности банков обуславливают их на создание специального резерва на возможные потери по ссудам. Данный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избежать колебаний величины чистой прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка, и используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу.

Важным обстоятельством является тот факт, что размер обеспечение ссуды должен покрывать не только сумму выданного кредита, но и сумму процентов. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит, оно не снижает риска неуплаты долга. Этот момент следует особо учитывать, так как чаще всего реализация залога не возмещает потери от непогашенной ссуды.

Таким образом, в результате исследования вопросов кредитования физических лиц можно предложить следующее:

В целях привлечения клиентов необходимо:

- вводить новые виды кредитов;

- осваивать новые технологии;

- использовать не традиционные для Сберегательного Банка практики видов кредитных операций: векселей, лизинга;

Для уменьшения кредитных рисков важно следующее:

- привлечение платежеспособных заемщиков;

- выдавать ссуды под ликвидное имущество.

Все эти меры приведут к росту прибыли банка, оборачиваемости капитала и увеличению конкурентоспособности Сберегательного Банка в современных экономических условиях.

    В конечном итоге, выбор той или иной формы кредитования каждый банк осуществляет в зависимости от своих финансовых возможностей, проводимой им кредитной политики и континента обслуживаемых клиентов. 

 

ЛИТЕРАТУРА

 

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Текст, комментарии./ Под ред. О.Н.Садикова, М.:1993.

2.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. О.Н.Садикова, М.:1996.

3.Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Издательство Марийского полиграф-комбината. Оформление. 2000.

4.Федеральный Закон от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Ценральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

5.Федеральный Закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

6.Федеральный Закон от 21июля 1997г. «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

7.Заявление Правительства Российской Федерации от 21 ноября 1998г. «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации».

8.Устав коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Зарегистрирован в Центральном Банке РФ 20 июня 1991.

9.Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 2) от 27 апреля 2001г. № 229-2-р.

10.Изменения в «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-2-р от 27 апреля 2001г. (Редакция 2)» от 18 июля № 229-2/1-р.

11.Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.

12.Адибеков М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет / Банк внешнеэкономической деятельности.- М.: АО «Консалт-Банкир», 1995.

13.Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Росийские проблемы в свете мирового опыта.-М.:Дело, 1997.

14.Блумфильд А. Как взять кредит в банке. – М.:Инфра-М, 1996.

15.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х.Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 1996.

16.Гарантии и аккредитивы в современной банковской практике: Учебник для Высших финансовых школ и колледжей / Под ред. А.Д.Голубовича. – М.: Менатеп-Информ, 1994.

17.Дмитриев М.Э., Травин Д.Я. Росийские банки: на исходе зоотого века. – СПб.: «Норма», 1996.

18.Экономическая теория / Под ред. А.И.Добрынина, Л.С.Тарасевича:Учебник для вузов. 3-е издание. – СПб.: Изд. СПб ГУЭФ, Изд. «Питер», 2000.

19.Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. – М.:Компания «Алес», 1995.

20.Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994.

21.Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник для вузов / Под ред. Г.П.Журавлевой и Н.Н.Мильчаковой. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

22.Захарова Н.Н. Кредитный договор. – М.:Концерн «Банковский Деловой Центр», 1996.

23.Иванов В.В. Анализ надежности банка. – М.: Русская Деловая Литература, 1996.

24.Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.

25.Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г.Лапусты, П.С.Никольского. – М.: ИНФРА-М, 1999.

26.Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 1996.

27.Новоселова Л.А. Договор гарантии (поручительства) в банковской практике / Бизнес и банки, 1993.

28.Олейник О.М. Залог в банковском кредитовании / Законность, 1995.

29.Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. – М.: Юристъ, 1999.

30.Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. – М.:Инфра-М, 1995.

 

31.Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. – М.: АО «Консалт-Банкир», 1997.

32.Ухтуев Г.А. Банковское право. М., 1990.

33.Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. – М.: Антидор, 1996.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

           

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

 

Тема: «Кредитование физических лиц в

            Сберегательном Банке РФ»

Студент:	Карсеева Елена Валентиновна	(подпись)
Научный руководитель:	Шаброва Антонина Ивановна	(подпись)
Рецензент:	Пантелеева Татьяна Александровна	(подпись)

 

 

                                                                                           Допустить к защите ГАК

                                                                                                              Зав. Кафедрой

                                                                                 ___________________________

                                                                                                       (ф.и.о.)

                                                                                  “ ____ “ ______________2003г.                                                                           

 

Ульяновск 2003г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение	3
ГЛАВА 1. Основные направления кредитования физических лиц Сберегательным Банком РФ	6
1.1 Значение и роль Сберегательного банка в мобилизации денежных средств	6
1.2 Формы кредита и принципы кредитования	9
1.3 Основные проблемы кредитования физических лиц и пути его совершенствования	14
ГЛАВА 2. Механизм кредитования физических лиц	20
2.1 Порядок формироваия кредитного договора и контроль за исполнением его условий	20
2.2 Расчет платежеспособности заемщика	30
2.3 Предоставление кредита и его погашение с учетом процентных ставок	39
2.4 Формирование и использование резерва на возможные потери по ссудам	47
ГЛАВА 3. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору	56
3.1 Залог и залоговый механизм	56
3.2 Поручительство и ответственность поручителя по кредитному договору	63
Заключение	69
Литература	72
Приложения	75

                                                                      

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование, как размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В дипломной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованием юридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.

На практике многие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с моей точки зрения приобретает вопрос кредитования физических лиц, так как цель данной работы имеет практическую направленность в области организации деятельности кредитных организаций при работе с физическими лицами, дает профессиональные знания в области взаимоотношений кредитора и заемщика.

Основными задачами данной работы являются: изучить значение и роль Сберегательного банка в мобилизации денежных средств, рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц, изучить порядок оформления и выдачи кредита, и формы обеспечения возвратности кредита.

Данная дипломная работа расскрывает все поставленные выше задачи в определенной последовательности и аккумулирует опыт работы Новоспасского отделения СБ 4264 его кредитного сектора, расскрывает то, что на протяжении длительного периода формировалось как обязательные принципы организации банковского хозяйства.

Изучить и осветить всю работу кредитного учреждения в рамках дипломной работы – непростая задача. Денежные, кредитные отношения как элементы экономических отношений отображают наиболее сложные явления жизни, поскольку относятся к отношениям между людьми как наиболее сложным ее субъектам.

  Одним из важных направлений размещения средств, в Сбербанке Российской Федерации является выдача кредитов под определенный процент. Кредит представляет собой отношение между кредитором и заемщиком по предоставлению заемщику определенной суммы денежных средств на условиях: обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

    Выполнение всех условий кредитования гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов. Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой степени организации. Однако, неумелое использование правил обращения с деньгами неизбежно вызывает негативные последствия и ведет к банкротству. Только лишь в том случае, когда управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, денежные средства как фактор роста общественного богатства способны делать наии более богатыми. Нарушение же устаноленных правил и порядков может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

Банки имеют свою только им присущую технологию. Новые формы, которые использует банк, на практике выступают как когда-то забытые старые формы, с успехом применяемые в современной жизни. Как «живой организм» банк отображает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Данная дипломная работа дает знания по проведению практических работ по кредитованию физических лиц, по решению конкретных ситуационных задач, практических примеров и расчетов.