Основные проблемы кредитования физических лиц и пути его совершенствования

    Банки предоставляют населению различные виды ссуд, в том числе ссуды

на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Для того, чтобы ссуды были возвращены т.е. главная причина, по которой банк требует обеспечения – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду, но уменьшает риск, так как в случае ликвидности банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспеченим банковской ссуды.

В последние годы Российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости – квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и т.д.

Однако, в настоящее время существует ряд проблем формирования цивилизованного рынка недвижимости в России. Это во-первых, отсутствие комплексного закона об ипотеке; во-вторых, отсутствие реально работающих механизмов залога; в-третьих, отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектв недвижимости и сделок с ними; в-четвертых, налоговая политика государства не учитывает в полной мере оправданности льготного режима для субъектов рынка недвижимости; в-пятых, обучение новых специалистов, работающих в этой сфере, только началось.

Одной из форм кредитования, обеспечивающей надежность сделки является ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, которая вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированые квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

В России еще только создается рынок ипотечных обязательств. Первым банком, использующим данную схему, выступил Ярославский филиал ипотечного акционерного банка, а также ипотечная кредитная компания.

Проблемами развития ипотечного кредитования российскими банками являются:

- недостаточная ресурсная база банков, основанная на низком платежеспособном спросе на недвижимость;

- отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года;

- высокая инфляция.

Для банков огромной проблемой ликвидности является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании.

Решение проблемы привлечения ресурсов для ипотечного кредитования решается рядом ипотечных банков за счет выпуска крупных облигационных жилищных займов.

Учитывая специфику положения страны, нужно рассматривать не только потребности, но и возможности государства поддерживать банковский сектор.

Обычно банки несут потери из-за снижения качества активности, следовательно, их стоимости или же по причине неплатежеспособности заемщиков. В таких случаях государственные органы выкупают активы по их балансовой стоимости и принимают на себя все риски, связанные с судьбой этих актиов. В российской ситуации банки столкнулись с резким увеличением стоимости своих обязательств в силу падения курса рубля или понесли убытки от срочных операций. Переложив убытки на государство, за счет которого банки смогут выкупить активы и тем самым улучшить свое финансовое положение /24/.

Вмешательство государства отчасти имеет общие черты с вмешательством в ряде других сфер, где полностью свободный рынок угрожает интересам общества и должен быть ограничен. Естественно, что в области кредита государственное вмешательство особенно необходимо для укрепления этого фактора.

Устойчивость банковской системы с полным основанием считается одним из высших приоритетов экономической политики государства. От этой устойчивости в большей мере зависят макроэкономическая стабильность и экономический рост страны.

Банковское кредитование физических лиц имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущество состоит в простоте организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использванием и погашением. Все это, несомненно положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к сновным проблемам, связанным с кредитованием физических лиц, обычно относятся макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая нестабильность, уровень официальной ставки рефинансирования ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы – рубля, уровень развития фондового рынка, коньюктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы действующие на уровне банка и его клиента (конкурентноспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли постоянные источники доходов и т.д.) Эти и многие другие проблемы связанные с кредитованием принимаются во внимание банком, учитываются при заключении кредитного договора, определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

Еще одной проблемой, на мой взгляд, является кадровый потенциал банка.

За последние годы численность вновь образуемых российских банков к сожалению отставала от подготовки экономических кадров, обладающих професиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В банках зачастую работают люди не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. Кадры, как говорят, решают все, поэтому существенной проблемой на данном этапе банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. С этой целью в России формируется сеть специальных высших учебных заведений, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов.

Также, эта проблема решается путем переподготовки кадров, повышением квалификации банковских работников в различных специальных коммерческих школах, курсах и учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

В конечном итоге современная система кредитования за последние годы проделала значительный путь развития. По-существу изменилась технология кредитных операций. Практически каждые российские банки формируют специальные научные структуры, аналитические центры, которые анализируют состояние рынка, занимаются разработкой новых банковских продуктов, совершенствуют организацию труда и механизм совершения кредитных операций, что позволяет банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность всей работы банка.  

Большую работу по кредитованию физических лиц проводит и Новоспасское отделение Сберегательного Банка Российской Федерации № 4264. Новоспасским отделением в 2002 году была проведена активная работа по наращиванию кредитного пртфеля. Сектором по кредитованию населения, в состав которого входит три инспектора, были успешно достигнуты задачи по организации кредитования физических лиц с целью привлечения клиентов и тем самым увеличением кредитного портфеля. В 2002 году было заключено 912 договоров на общую сумму 17865000 рублей, что в два раза больше по сравнению с 2001 годом. Просроченная задолженность на 01.01.2003 год составляет 50000 рублей, но ввиду увеличения кредитного пртфеля просроченная задолженность выросла в 1,2 раза по сравнению с 2001 годом.

С каждым годом происходит совершенствование кредитования физических лиц. Основными путями совершенствования являются:

- повышение уровня организации;

- повышение технологий кредитных операций;

- улучшение возвратность ссуд;

- улучшение кадрового обеспечения квалифицированных специалистов.

В современных условиях конкурентноспособности, когда многие коммерческие банки предоставляют кредиты физическим лицам, когда многие торговые центры оформляют приобртение крупных покупок в рассрочку под небоьшой процент, есть смысл Сберегательному банку предоставлять кредиты физическим лицам на короткий срок, и под меньший процент.