Расчет платежеспособности заемщика

 

Кредитоспособность – способность физического лица принять кредит без ущерба быть перегруженным заемными средствами и рассчитаться по нему полностью и в срок /19/.

При обращении клиента в Банк за получением кредита, уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор), выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Заявление (приложение 2) клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации /9/.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение направляет заявление, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров (приложение 11) в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний (приложение 3), а также данных анкеты (Кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится) /9/.

Справка должна содержать следующую информацию:

- полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

- настоящая должность заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

- рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу в порядке перевода.

- при наличии удержания по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.

- подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скркпленными печатью.

Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды (приложение 3).

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

- в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке (приложение 3) и анкете (приложение 4) (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р=Дч х  К х t

    где:

Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент в зависимости от величины Дч:

К =0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США,

К =0,4 при Дч в эквиваленте от 301 до 700 долларов США,

К =0,5 при Дч в эквиваленте от 701 до 1500 долларов США,

К =0,6 при Дч в эквиваленте от 1501 до 3000 долларов США,

К =0,7 при Дч от 3001 долларов США

t – срок кредитования (мес.)

 

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на

момент обращения заявителя в Банк

 

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч 1 х  К1 х t 1+Дч2 х  К2 х t 2

    где:

Дч1- среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t 1- период кредитования (в месяцах) пиходящийс на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика;

t 2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

K 1 и K 2 коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин    Дч1 и Дч2

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

- определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

Sp х   годовая процентная Х срок кредитования

ставка по кредиту             (в месяцах)

Sp +                                                                                        = Р.

12 х   100

 

P

Откуда Sp =

                    Годовая процентная Х срок кредитования

                      ставка по кредиту               (в месяцах)

            1+

                                                  12 х 100

 

- полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

    Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S о) определяется на основе соотношения:

So х годовая процентная х    срок кредитования

ставка по кредитам        (в месяцах)

So +                                                                                     = O.

12 х 100

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

- по кредитам в пределах до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

- по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

- по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

- кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Пример расчета максимального размера кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения:

    Доход заемщика за 6 месяцев составил 16500 рублей.

Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей соствил 14700 рублей

Среднемесячный доход (Дч) = 14700 / 6 == 2450 рублей.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте (Дэ) = 2450 / 31,25 = 97 рублей 45 копеек, где 31,25 курс доллара по отношению к рублю, установленный Банком России на день подачи заявления заемщиком на получение кредита.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,3.

 Платежеспособность заемщика равна:

Р = Дч х  К х  Т(мес) = 2450 х 0,3 х 12 месяцев х 5 лет = 44100 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя их платежеспособности заемщика:

S р = Р / 1+ 22% х 60 мес./ 12 х 100 =44100/ 1 + 22% х 60 мес. / 1200 =

=44100/1 + 1,1 = 44100/ 2,1 = 21000 рублей.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение (приложение 12) о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора (приложение 12), завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности или юридическим подразделением даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России;

- имела место отрицательная кредитная история.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления (приложение 2). Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Подготовка вопроса на Кредитный комитет банка, осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета. На рассмотрение кредитного комитета может быть предоставлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

Заключение должно включать в себя:

- общие сведения (ФИО, паспортные данные, возраст, место проживания, место работы, должность, стаж, образование, семейное положение);

- параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма, обеспечение);

- кредитная история;

- сведения о доходах;

- расчет платежеспособности;

- обеспечение кредита;

- заключения отдела безопасности;

- заключение юридического отдела;

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Банк осуществляет контроль, за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Проверки на местах осуществляются кредитными работниками банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.