Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать

от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.

Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 году законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 года перейти к развитию кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически правомочных кредитных договоров [21,с.5].Существенными условиями кредитного договора являются:

- целевое назначение выдаваемого кредита [6, с.24].

- предмет (сумма кредита);

- исполнения (порядок погашения);

- срок;

- обеспечение;

- процентная ставка.

Рассмотрим подробно каждый из условий кредитного договора.

Целевое назначение выдаваемого кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей ссуды. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск.

Предметом кредитного договора является денежные средства, выдаваемые банком заемщику в кредит. Они, как правило, образуются на основе свободных активов банка, включающих прежде всего денежные средства, привлеченные из операций по депозитам граждан и юридических лиц и из других предусмотренных законом источников. Банк должен проверять обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Практика показывает, что в основу заявки на кредит заемщик занижает сумму, полагая, что ее легче будет получить у банка. Так, если клиент просит кредит на покупку автомашины, он необоснованно завышает оценку старой машины (оставляемой в залог). Это может привести к неспособности погасить ссуду. Иногда заемщик, наоборот просит у банка завышенную ссуду, рассчитывая, если его просьба будет удовлетворена, он в последствии снизит сумму заявки.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором, при этом отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Срок по кредитному договору является предельным временем нахождения ссуженных средств во владении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.. Не возврат заемщиком кредита в срок ведет к подрыву финансового положения банка, а следовательно, влияет на степень доходности и защищенности депозитов граждан и иных их вкладов в банк. Чем больше продолжителен срок суды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Поэтому банку следует ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне- и долгосрочных операций, используя лишь наиболее приемлемые и надежные краткосрочные виды кредитования. Срок кредита устанавливается отдельно для каждого вида кредита. Пролонгация кредитных договоров не допускается.

Важным элементом кредитной сделки является то, что заемщик сможет заложить в качестве обеспечения кредита. При этом необходимо подчеркнуть, что кредит должен выдаваться на определенные цели, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение - это последняя линия обороны банка. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдавать кредит под хорошее обеспечение, используя его как источник погашения долга.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам, при установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

При выдаче кредита Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

- доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

- доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));

- сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Для населения, достигшего пенсионного возраста Сберегательный банк РФ предоставляет такой вид кредита, как пенсионный кредит.

 Пенсионный кредит предоставляется Заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет – для женщин; 60 лет – для мужчин).

По желанию Заемщика Банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на срок не более 2-х лет. Процентная ставка по выдаче пенсионного кредита составляет на срок до 1,5 лет: 16% годовых, а на срок до двух лет составляет: 18% годовых.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

В настоящее время Банки предоставляют новые кредитные продукты, к ним относятся такие виды кредита, как единовременный ивозобновляемый кредиты.

Рассмотрим каждый из данных кредитов подробнее.

Единовременный кредит предоставляется в валюте Российской Федерации на 1,5 года под 18% (годовая ставка).

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании Кредитного договора, при этом срочное обязательство не оформляется.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом, что является преимуществом данного кредита. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев, с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную Кредитным договором.

При этом погашение причитающихся процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

Возобновляемый кредит предоставляется в валюте Российской Федерации.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании Кредитного договора, заключаемого в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (далее по тексту – Генеральное соглашение), при этом срочное обязательство не оформляется, соглашение заключается сроком на 3 года 1 месяц.

Кредитные договоры в рамках Генерального соглашения заключаются по заявлению Заемщика сроком на один год. Одновременно не может быть заключено более одного кредитного договора.

Каждый последующий кредитный договор заключается только после полного погашения задолженности по кредиту, ранее выданному в рамках Генерального соглашения и отсутствия просроченной задолженности по иным кредитным договорам, заключенным вне (за рамками) Генерального соглашения.

 Единовременная выдача по одному кредитному договору (сумма кредита) не может превышать максимальный размер лимита задолженности, установленный Генеральным соглашением. Максимальный размер лимита задолженности рассчитывается исходя из 3-летнего срока пользования кредитом.

Для получения кредита заемщик, помимо документов, представляет в банк Дополнительную анкету индивидуального заемщика. Кредитный инспектор вправе скорректировать максимальный размер лимита задолженности в сторону уменьшения с учетом информации, указанной в Дополнительной анкете.

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту оформляется отдельно по каждому Кредитному договору.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока действия Кредитного договора. При этом погашение причитающихся процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

Заемщик может заключить Генеральное соглашение на следующих условиях:

- первый Кредитный договор заключается в течение 5 рабочих дней со дня заключения Генерального соглашения, срок заключения последующих Кредитных договоров не устанавливается. В этом случае взимается плата за открытие кредитной линии.

- первый Кредитный договор заключается одновременно с заключением Генерального соглашения, заключение следующих Кредитных договоров производится в течение 15 календарных дней со дня погашения предыдущего кредита. В этом случае плата за открытие кредитной линии не взимается.

При этом в обоих случаях последний Кредитный договор заключается не позднее, чем за 1 год до окончания срока действия Генерального соглашения.

 Перечень приведенных видов кредитных договоров в настоящее время является почти исчерпывающим, так как он представляет собой пакет наиболее выгодных инструментов кредитования.

Кредитная деятельность коммерческих банков, созданных на волне реформирования отечественной банковской системы, осуществлялась в условиях спада производства дефицита государственного бюджета, высокой инфляции, платежного кризиса. Все эти негативные факторы сформировали систему приоритетов в кредитной политике российских банков.

Новый этап эволюции кредитной политики российских банков начался после августовского кризиса 1998 года и характеризовался, прежде всего, быстрым ростом кредитного портфеля коммерческих банков.

Анализ динамики кредитования банками реального сектора экономики позволяет говорить о кредитном буме. При этом следует отметить, что опережающими темпами растет объем кредитов, выданных на срок более одного года. Если на начало 2003 года в структуре кредитного портфеля на указанные кредиты приходило 33,3%, на начало 2004 года 39,2%, то на начало 2005 года 42,4%. В целом можно сделать вывод, что банки продолжают следовать выбранной после кризиса модели развития, выступая в качестве полноценных финансовых посредников (таблица 1).

Таблица 1-Показатели потребительского кредитования, тыс.руб.[1]   

	01.01.01г.	01.01.02г.	01.01.03г.	01.01.04г.	01.01.05г.
Потребительские кредиты	574,50	1217,55	2504,43	9821,94	25455,50
Экспресс-кредиты на покупку быто- вой техники	0,00	0,00	0,00	1270,76	21566,40
Кредит-поддержка (на неотложные нужды)	0,00	0,00	0,00	0,00	1333,10
Кредитование с использованием пластиковых карт	0,00	0,00	0,00	557,40	4011,10
Итого	574,50	1217,55	2504,43	11650,10	52366,10
Темп роста		122,56	205,69	465,18	216,72

        

Исходя из данных по таблице, можно сделать следующие выводы: в настоящее время появляются все новые кредитные продукты на финансовом рынке, такие как экспресс-кредиты на покупку бытовой техники, кредитование с использованием пластиковых карт; происходит увеличение темпов роста по годам, к настоящему времени показатели потребительского кредитования достигают максимальной величины (рис.1,2,3,4,5,6). 

Рисунок 1-Потребительские кредиты

Рисунок 2-Экспресс-кредиты на покупку бытовой техники

 

Рисунок 3- Кредит поддержка

 

Рисунок 4-Кредитование с использованием пластиковых карт

 

Рисунок 5- Всего по статьям

 

Рисунок 6- Темп роста по годам

Следуя кредитной политики российских банков, можно сделать вывод, что в ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, снижения рисков и, соответственно принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций. Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усилие потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики.