Глава 1 теоретические основы кредитования

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема:Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

 

 

Студент      Конова Ирина Васильевна                       ________________

                                                            ^{(Ф.И.О.)                                                                                                  (подпись)}

 

Руководитель Барт Людмила Васильевна                      ________________

                                                                         ^{(Ф.И.О.)                                                          (подпись)}

 

Рецензент Бронский Виталий Анатольевич                 ________________

                                                                         ^{(Ф.И.О.)                                                          (подпись)}

 

 

Допустить к защите ГАК

                                                                            Зав. кафедрой

 

____________________

^(Ф.И.О.)

“____”_________2005г.

 

Ульяновск 2005

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………………3

Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц Сберегательным банком РФ………………………………………………………………………………6

1.1 Виды кредитования и общие условия кредитования физических лиц Сберегательным Банком РФ……………………………………………………………6

1.2 Сущность и принципы кредитования……………………………………….........18 1.3 Функции и значение кредита……………………………………………………...23

Глава 2 Анализ кредитных операций по Барышскому отделению 4260 СБ РФ……………………………………………………………………………………….27

2.1 Общая характеристика Банка ……………………...…………………………….27

2.2 Структура кредитования физических лиц в Барышском отделении №4260  СБ РФ…………………………………………………………………………………..31

2.3 Анализ платежеспособности заемщика…………………………………………..40

2.4 Оформление кредитной документации и предоставление кредита…………….45

2.5 Порядок погашения кредита и уплаты процентов………………………………50

2.6 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в Барышском отделении Сбербанка России.……. …………………..................64

Заключение……………………………………………………………………………..67

Список использованных источников………………………………………………...70

Приложения…………………………………………………………………………….73

ВВЕДЕНИЕ

Своим зарождением банки обязаны созданию первых монетных систем денежного обращения. Экономические механизмы, использующие банковскую систему как движущую силу перераспределения капиталов, оказались наиболее действенными в построении современных общегосударственных моделей экономики, а денежные отношения стали наиболее сложными из всех отношений в природе и обществе.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

В начале 2002 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 2003 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился по сравнению с началом 2002 года на 28 %. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов за период с 2003 по 2004 г. г., предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась с 16,4 до 34,7 %, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился с 41,7 до 35,2%.

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких, как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Сберегательный банк России – это универсальный коммерческий банк.

Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для Банка – операций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.

Объектом исследования дипломного проекта является Барышское отделение №4260 Сберегательного Банка РФ.

Предметом исследования данной работы является банковская деятельность в области кредитования.

В представленной работе на примере Барышского отделения Сбербанка России рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит, так как выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.

Диплом состоит из введения, двух глав и заключения.

Целью дипломной работы является анализ кредитования физических лиц Сбербанком Российской Федерации № 4260, путей его совершенствования и развития.

Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:

- рассмотреть финансово-экономические результаты деятельности, проанализировать, дать оценку;

- изучить правовые аспекты кредитования физических лиц;

- изучить порядок предоставления кредита;

- рассчитать кредитоспособность клиента;

- изучить оформление документации по кредитованию;

- рассмотреть направления совершенствования кредитования физических лиц.

Одним из важных направлений размещения средств, в Сбербанке Российской Федерации является выдача кредитов под определенный процент. Кредит представляет собой отношение между кредитором и заемщиком по предоставлению заемщику определенной суммы денежных средств на условиях: обеспеченности, срочности, платности и возвратности.  

В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита и основные принципы кредитования.

Во второй главе рассматривается организация кредитования населения в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации, также представлена схема взаимоотношений между подразделениями отделения Сберегательного банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению. Здесь освещаются вопросы о порядке предоставления документов на выдачу кредита. При правильности оформления всех документов, рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены оформление кредитного договора, договора поручительства и договора залогов, а также сопровождение кредитного договора по ранее выданным кредитам, исполнение заемщиком всех его условий, контроль над финансовым состоянием заемщика. Рассмотрен вопрос, касающийся погашения кредита и уплаты процентов.

Для написания данной темы, кроме собственных практических навыков были использованы научные работы, Постановления, распоряжения Правительства, инструкции, правила кредитования физических лиц по данной проблеме в условиях рыночной экономики.

 

 

Сберегательным Банком РФ

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитования. В представленной работе более подробно рассмотрим сущность потребительского кредита, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения [17, с.60]. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства.

Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет два вида потребительских ссуд:

- на текущие цели (кредит на неотложные нужды);

- на затраты капитального характера.

Рассмотрим подробнее порядок кредитования по кредитам на неотложные нужды.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит на неотложные нужды предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает Сбербанк РФ постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального Банка России. Сейчас эта ссуда выдается сроком до 5 лет под 19 % годовых.

Следует отметить, что в настоящее время резко увеличился объем просроченной задолженности по данному кредиту. Причинами этого являются, во-первых, рост безработицы, во-вторых, отказ бухгалтерских работников предприятий перечислять платежи в погашении кредитов. Это, в свою очередь, приводит к ограничению выдач Сбербанком указанных ссуд.

 Второй вид потребительского кредита Сбербанка - кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья, на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10.06.1994 года Банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

- краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

- краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья (строительный кредит);

- долгосрочный кредит для приобретения жилья.

Их выдача производится на основании Положения о жилищных кредитах, действия которого распространяется и на кредиты получаемые для строительства и приобретения недвижимого имущества на садовых и дачных участках.

К объектам недвижимости относятся квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.

Л.А. Дробозина в учебном пособии “Финансы. Денежное обращение. Кредит” классификацию кредита осуществляют по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам [28, С.54; 29, С.63].

В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 года) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство. Первый вид кредита носил косвенный характер, так его представляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид - выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а так же активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа [21,с.15].

Кредитование жилищного строительства, а так же предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных, на неотложные нужды) взял на себя созданный в 1987 году Сберегательный Банк РФ.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Оформление кредитов населению осуществляется в отделении Сбербанка России и осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделения Сбербанка РФ по месту обращения заемщика.

 При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор.

Выдача кредитов физическим лицам производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

Для рыночной экономики характерны договорные отношения между равноправными и равно ответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозяйствующие объекты как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связи друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

- Общие положения.

- Права и обязанности заемщика.

- Права и обязанности банка.

- Ответственность сторон.

- Порядок разрешения споров.

- Срок действия договора.

- Юридические адреса сторон.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требование банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать поручителем третьих лиц и т.д.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов:

- формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.);

- рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности на этом этапе кредитный инспектор определяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть ссуду. Вынесение решения кредитным комитетом банка о возможности выдачи заемщику испрашиваемой им ссуды или об отказе в таковой;

- подготовка договора кредитным работником и предоставление его на рассмотрение в юридический отдел банка;

- подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.

Функции и значение кредита

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера [14,с.174]:

- Перераспределительная функция.

- Экономия издержек обращения.

- Ускорение концентрации капитала.

- Обслуживание товарооборота.

- Ускорение научно-технического прогресса.

 Рассмотрим каждую из этих функций более подробно.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно и необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования, в этом заключается смысл перераспределительной функции.

Практическая реализация функции экономии издержек обращения непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Необходимым условием стабильности разви­тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования является процесс концентрации капитала. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

В процессе реализации функции обслуживания товарооборота кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика [18,с.190].

 

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ПО БАРЫШСКОМУ ОТДЕЛЕНИЮ №4260 СБ РФ

Общая характеристика Банка

 

Сбербанк России создан в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоёв населения, является старейшим банком страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР.

Новые экономические реалии, рыночные реформы начала девяностых годов требовали серьёзных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов.

После выхода в свет Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» в декабре 1990г. Сбербанк России был преобразован в Акционерный Коммерческий банк, юридически утвержденный и зарегистрировавший свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991г. который владеет контрольным пакетом (51%) его акций.

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств клиентов и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства.

Банк сосредотачивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

Основное направление в деятельности Сберегательного банка России состоит в оказании клиентам разнообразных услуг. Банк стремится максимально соблюдать интересы клиентуры и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

 В соответствии с Уставом Отделения Сберегательного банка Поволжского банка Сбербанка РФ уполномочено совершать весь спектр операций разрешенных коммерческим банкам законодательством Российской Федерации, в том числе:

- прием и выдачу вкладов и других сбережений;

- прием платежей от клиентов;

- долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;

- продажу и покупку, а также управление государственными и другими ценными бумагами;

-  реализацию лотерейных билетов;

- предоставление во временное пользование индивидуальных сейфов для хранение документов и ценностей;

- оказание консультативных и брокерских услуг;

- представление интересов предприятий и организаций в финансовых и хозяйственных органах;

- осуществление расчетов по поручению клиентов и банков – корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации;

- ведение счетов клиентов и банков – корреспондентов;

- покупка, продажа и хранение платежных документов (облигаций, чеков векселей акций и т.п.) и иные операции с ними;

- проведение операций по обмену валюты и других валютных операций;

- другие операции по банковскому обслуживанию юридических и физических лиц.

Главным преимуществом Сбербанка, выгодно отличающим его от других российских банков, является наличие уникальной сети банковских учреждений, охватывающей практически всю территорию России. По размерам филиальной сети Сбербанк России занимает второе место в мире. Как любой банк, для организации своей работы Сбербанк России обладает капиталом в форме собственных, привлеченных и заемных средств. К собственным средствам относят уставный фонд, резервный капитал, средства фондов Сбербанка, сформированные за счет собственных источников (прибыли, амортизации), нераспределенную прибыль.

Уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами, пополняется посредством размещения акций на рынке ценных бумаг. Наличие собственного капитала является необходимым условием создания и функционирования любого коммерческого предприятия, в том числе и банка. За счет собственного капитала Сбербанк в среднем формирует до 20% общей потребности в ресурсах для обеспечения своей деятельности. Это объясняется тем, что Сбербанк работает как посредник и привлекает для своих операций главным образом не принадлежащие ему ресурсы. Привлеченные средства формируются в процессе депозитных операций, связанных с привлечением средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. К привлеченным средствам относятся и остатки денежных средств на расчетных счетах предприятий и организаций (таблица 2).

Таблица 2-Структура привлеченных средств Сбербанка[2]

Привлеченные средства	По состоянию на 01.01.04, %
Вклады граждан в валюте РФ	60
Вклады граждан в иностранной валюте	14
Остатки на расчетных счетах	18
Депозиты юридических лиц	3
Средства от продажи ценных бумаг	3
Межбанковские кредиты	2
Итого:	100

Как видно из таблицы, долю ресурсов составляют вклады населения, которые отличаются большим разнообразием. Учитывая, что деньги населения являются важным источником банковских ресурсов, Сбербанк заинтересован в расширении и повышении качества услуг, чтобы максимизировать сумму привлекаемых средств и использовать для получения прибыли в операциях на кредитном, фондовом или валютном рынках. А банковские активы – это в основном денежные требования, которые отличаются более высокой мобильностью и легче реализуются на рынке.

В своей деятельности филиал руководствуется Законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка России, его нормативными и распорядительными документами, настоящим Положением.

В силу традиций приоритетным для Барышского отделения является комплексное обслуживание, прежде всего населения, а также и организаций и предприятий, которых, исходя, из чисто коммерческих соображений, неохотно берут или вовсе не берут на обслуживание другие коммерческие банки.

Сбербанк №4260 стремится предоставить этим группам клиентов широкий спектр банковских услуг на условиях, нередко даже более благоприятных, чем у других коммерческих банков.

Другой важной особенностью Барышского отделения Сбербанка является его максимальная приближенность к населению и к местному хозяйству, благодаря самой развитой в сравнении с другими коммерческими банками филиальной сети.

Важно подчеркнуть и такую чрезвычайно существенную роль Сбербанка, как своего рода «стабилизатора» нормального функционирования всей денежно-кредитной системы: опосредуя значительную часть денежного оборота населения, Сбербанк немало способствовал ослаблению давления «избыточных» денег в руках некоторых социальных групп на потребительский рынок, косвенно снижая тем самым темпы роста цен и инфляции; аккумулируя же преобладающую часть сбережений, он играет важную роль в обеспечении кредитными ресурсами всего народного хозяйства.

Филиал имеет отдельный баланс, который входит в баланс Банка. Деятельность Барышского отделения осуществляется на основе утвержденных Банком планов: бизнес-плана, финансового плана и других, разрабатываемых филиалом с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенным Банком России.

Филиал уплачивает налоги, сборы и иные обязательные платежи в соответствующий бюджет, а также в государственные внебюджетные фонды согласно установленного порядка Законодательства Российской Федерации.

Отношения Банка с клиентами складываются на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком России, с обязательным использованием типовых форм договоров, утвержденным Банком России.

 Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемая клиентам филиала, определяются Банком или в порядке им установленном, с соблюдением требований действующего Законодательства Российской Федерации.

Филиал обязан принимать все предусмотренные Законодательством РФ меры для улучшения финансового состояния Банка предотвращения материальных потерь и взыскания дебиторской задолженности, в том числе в судебном порядке.

Банк гарантирует тайну об операциях в счетах и вкладов клиентов и корреспондентов банка, а также об иных сведениях, устанавливаемых Банком и составляющих его коммерческую тайну.

                   

Оформление кредитной документации и предоставление кредита

 

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

- кредитный договор (приложение Г);

- срочное обязательство (приложение К);

в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства (приложение Д);

- договор залога;

другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов [9,с,28].

Все документы составляются в трех экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для Банка.

Договоры залога составляются в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору).

Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

 - фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор; со стороны Банка – руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя Банка; течение срока кредитования, определенного периодом времени (месяц, год), начинается на следующий день после календарной даты заключения кредитного договора.

Срок возврата кредита по кредитному договору, исчисляемый месяцами, заканчивается в соответствующее число последнего месяца срока кредитования. Срок возврата кредита по кредитному договору, исчисляемый годами, заканчивается в соответствующие месяц и число последнего года срока кредитования.

 Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по кредитному договору.

При этом поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность заисполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.  

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Нотариальное удостоверение договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и залогодателя.

Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

 Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором.

Одновременно со срочным обязательством оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней. При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета Банка или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

 Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его заемщиком.

Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора [10, с.26].

 Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства (приложение Д) аналогична процедуре оформления кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договоры поручительства и договоры залога в отдельных журналах. После оформления договоров (кредитного, залога и др.) кредитный работник:

- приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы креди