Структура кредитования физических лиц в барышском отделении №4260 сб РФ

Барышское отделение №4260 было создано на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России, соответственно от 22.03.91г. и 28.03.91г., действует на территории Барышского и Кузоватовского районов Ульяновской области, является отделением Сбербанка России. Банк имеет собственную печать, штампы, бланки с использованием наименования банка, действуют на основании настоящего положения.

Экономическая ситуация в районе за 12 месяцев 2004 года существенно не изменилась. Экономика в районах слабо развита. Градообразующие предприятия региона, производящие продукцию, находятся в трудном финансовом положении. В сфере материального производства еще не сложились предпосылки для продолжительного устойчивого роста. Средняя заработная плата по районам ниже среднеобластного значения. В настоящее время доходы бюджета не обеспечивают в достойной мере развитие социальной сферы района, что приводит к негативным процессам в экономике и социальной напряженности в обществе.

Служба кредитования Барышского отделения №4260 Сбербанка России состоит из 6 штатных единиц, а также в дополнительном офисе №4260/044 имеется 2 штатных единицы, которые входят в сектор обслуживания физических лиц и занимаются кредитованием физических лиц.

Результатом финансово-хозяйственной деятельности Барышского отделения за 2003 г. стало получение прибыли в сумме 1248 тыс. руб., тогда как в предшествующем году был допущен убыток (1475 тыс. руб.). В расчете на одного работника получено прибыли 9,78 руб., что обеспечило отделению шестую позицию в рейтинге отделений области по данному показателю.

Кредитный портфель Барышского ОСБ №4260 за 2003 год увеличился на 63,0% или на 18190 тыс. руб. и составил на 01.01.2004г. 47100 тыс. руб. Рост кредитного портфеля полностью обеспечен за счет увеличения остатка по кредитам, предоставленным частным клиентам, более чем в 2,6 раза. В результате, плановое задание по данному показателю выполнено на 155,4% (сверх планового задания прирост задолженности составил 14,75 млн. руб.).

На фоне значительного роста объемов кредитования частных клиентов, происходило существенное снижение остатка задолженности юридических лиц на 7580 тыс. руб. Следовательно, выполнение плана обеспечено лишь на 50,4%.

Остаток просроченной ссудной задолженности в течение всего года сохранялся на незначительном уровне (в пределах 6 тыс. руб.), случаи неисполнения принятых по кредитным договорам обязательств со стороны юридических лиц отсутствовали. Уровень кредитного риска составил на 01.01.04г. - 1,5%.

План по объему комиссионного вознаграждения, полученного от операций кредитования, выполнен на 146,5%: за 2003 год при плане 2150 тыс. руб. получено 2536 тыс. руб. доходов.

Результатом финансово-хозяйственной деятельности Барышского ОСБ№4260 за 2004 г. стало получение прибыли в сумме 2650 тыс. руб. В расчете на одного

работника получено 20,9 тыс. руб. прибыли, что обеспечило отделению восьмую позицию в рейтинге отделений области по данному показателю.

Кредитный портфель Барышского отделения №4260 за отчетный период увеличился на 118,5%, или на 66386 тыс. руб. и составил на 01.01.2005 г. 112238 тыс. руб. Рост кредитного портфеля обеспечен за счет увеличения остатка по кредитам, предоставленным физическим лицам. При этом плановое задание по кредитованию физических лиц выполнено на 109,8% (сверх планового задания прирост задолженности составил 11,32 млн. руб.). Плановое задание по остаткам краткосрочных кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам сроком до 1,5 года выполнено на 117,28%. Остаток срочной ссудной задолженности составил: по кредитам, выданным физическим лицам – 109,65% к плану. В целом, план по объемам кредитования выполнен на 99,9%, задание по кредитованию физических лиц выполнено на 109,8%, для выполнения планового задания необходимо привлечь дополнительно 149 000 руб.

 Общий рост ссудной задолженности за 2004 составил 5292 тыс. руб., но в октябре 2004 года наблюдалось превышение гашения над выдачей, величина прироста была отрицательной - 1914 тыс. руб. Величина ссудной задолженности физических лиц в течение года возросла на 46820 тыс. руб.

В отчетном периоде произошло значительное увеличение ссудной задолженности и юридических лиц: по сравнению с началом года остаток вырос в 1,9 раза, но при этом плановое задание выполнено только на 55,7%.,

Остаток просроченной ссудной задолженности в течение 2004 года сохранялся на незначительном уровне (в среднем 7 тыс. руб.), только на 01.11.2004 величина просроченой задолженности составила 7,3 тыс. руб., случаи неисполнения принятых по кредитным договорам обязательств со стороны юридических лиц отсутствовали.. Уровень кредитного риска составил на 01.11.04г. - 1,9%, произошел рост по сравнению началом отчетного года на 0,4%. Данное увеличение объясняется ростом суммы начисляемого резерва по ссудам, который возрос вследствие роста объемов кредитной задолженности физических лиц, так и, главным образом, из-за изменения методики расчета.

План по объему комиссионного вознаграждения, полученного от операций кредитования физических лиц, выполнен на 177%: за 2004 год при плане 2952 тыс.

руб. получено 3017 тыс. руб. доходов, данная разновидность комиссии занимает наибольший объем по удельному весу в общей структуре комиссионного вознаграждения. От кредитования юридических лиц ситуация обратная: при плане 96 тыс. руб. факт составил 70 тыс. руб., выполнение бизнес плана - 73%.

Резерв под возможные потери по ссудам составляет 2% от остатка ссудной задолженности по физическим лицам, по состоянию на 01.01.2005 г. значительно увеличился и составил 2245 тыс. руб., за счет увеличения остатка по кредитам, выданным физическим лицам. Увеличение резерва по ссудной задолженности по сравнению на 01.01.2004 г. составило 1327 тыс. руб.

В общем объеме кредитного портфеля физических лиц по прежнему преобладает выдача кредита на неотложные нужды (96,66%), но параллельно с этим в 2003 году имеет место развитие «новых кредитных продуктов».

Увеличение темпа прироста по основным показателям кредитования физических лиц:

-резервы банка под возможные потери по ссудам;

- ссуды физическим лицам;

- просроченные кредиты физических лиц;

- процентные доходы от размещения средств в кредиты физических лиц;

- комиссия от кредитования физических лиц приведено в таблице 3.

 

Таблица 3-Основные показатели по кредитованию физических лиц в Барышском отделении №4260 СБ РФ [3]

№ п/п	Показатели	На 01.01.2003 г. (тыс.руб.)	На 01.01.2004 г. (тыс.руб.)	На 01.01.2005 г. (тыс.руб.)	Темп прироста, %
1	Резервы банка под возможные потери по ссудам	473	918	2245	257
2	Ссуды физическим лицам	23638	45852	112238	153
3	Просроченные кредиты физических лиц	5	6	7	20
4	Процентные доходы от размещения средств в кредиты физических лиц	8550	14185	25093	187
5	Комиссия от кредитования физических лиц	1253	2536	3017	177

 

Исходя из данных таблицы, можно сделать выводы: идет увеличение темпа прироста по всем показателям, объем выдаваемых ссуд физическим лицам увеличивается, система кредитования в Барышском отделении №4260 Сбербанка России развивается (рис.1,2,3,4,5).

 

Рисунок 1- Резервы банка под возможные потери по ссудам

 

Рисунок 2- Ссуды, выданные физическим лицам

 

 

Рисунок 3- Просроченные кредиты физических лиц

 

 

 

Рисунок 4- Процентные доходы от размещения средств в кредиты физических лиц

 

Рисунок 5- Комиссия, полученная от кредитования физических лиц

 

В общем объеме кредитного портфеля физических лиц по прежнему преобладает выдача кредита на неотложные нужды (96,66%), но параллельно с этим в 2003 году имеет место развитие «новых кредитных продуктов».

Далее рассмотрим показатели кредитного портфеля физических лиц по Барышскому отделению №4260 за 2002,2003,2004 годы, а также проанализируем объемы по выдачи и погашению ссуд и сравним показатели по годам, при этом рассчитаем отклонения по показателям в положительную или отрицательную сторону, как в рублевом, так и в процентном отношении (таблица 4,5).

 

Таблица 4-Сравнительный анализ показателей по кредитованию физических лиц в Барышском ОСБ 4260 за 2003 год [4]

Наименование показателей	2002г.	2003г.	Отклонения (руб.)		Удельный вес,%
			плюс	минус	плюс	минус
Сумма кредитного портфеля	28599255	53519070	24919814	0	62,93	0
Остаток срочной ссудной задол­женности	20088	45721652	45701563	0	164	0
Выдано ссуд	75863522	101522458	25658962	0 0	30	0 0
Погашено ссуд	70599172	76602675	6003502	0	7	0

 

Таблица 5-Сравнительный анализ показателей по кредитованию физических лиц за 2004 год [5]

 

 

Наименование показателей	2003г.	2004г.	Отклонения (руб.)		Удельный вес, %
			Плюс	Минус	Плюс	Минус
Сумма кредитного портфеля	53519070	127360848	73841778	0	114	0
Остаток срочной ссудной задолженности	45721652	73841778	28120126	0	16	0
Выдано ссуд	101522485	100656991	0	865493	0	1
Погашено ссуд	76602675	32944795	0	4365780	0	50
Просроченная ссудная задолженность	45166	13822	0	31343	0	67

 

Исходя из данных таблиц, можно сделать следующие выводы: план по кредитованию Барышским отделением 4260 в 2003, 2004 годах был выполнен по всем пунктам. Сумма кредитного портфеля увеличилась, т.к. ссуд населению было выдано больше, чем в 2002 году, но из-за этого увеличился остаток срочной ссудной задолженности, что может привести к возрастанию просроченной задолженности по ссуде (рис.1,2,3,4).

Рисунок 1-Сумма кредитного портфеля за 2002г., 2003г.,2004г.

 

Рисунок 2-Остаток срочной ссудной задолженности за 2002 г., 2003 г., 2004 г.

Рисунок 3-Выдано ссуд по физическим лицам за 2002 г., 2003 г., 2004 г.

Рисунок 4-Погашено ссуд по физическим лицам за 2002 г., 2003 г., 2004 г.

Рассмотрев кредитный портфель Барышского отделения, можно сделать вывод, что целью деятельности Банка в области кредитования на 2005 год являлось увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжал кредитование всех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации [18, с.3].