Анализ платежеспособности заемщика

Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:

- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

- изучение платежеспособности клиента;

- подготовка и заключение кредитного договора.

Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности клиента, наделяемых оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята во всех Сберегательных банках РФ, занимающихся кредитованием физических лиц [6, с.16; 7, с.4; 9, с.28].

Основная цель анализа документов на получение кредита - определить способность и готовность заемщика вернуть испрашиваемую ссуду в установленный срок и в полном объеме [27,с.365]. Процедуру определения платежеспособности заемщика Барышским отделением № 4260 Сбербанка России рассмотрим на примере физического лица - Заемщик.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов [6,с.24], подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты (приложение А).

Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При наличии у Заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

- по основному долгу - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом;

- по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

                                            Р = Дч х K х t,                                                (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии);

K – коэффициент в зависимости от величины Дч;

K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

t - срок кредитования (в мес.).

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

                                 Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2,                              (2)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1 и К2- коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями.

 При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

  Определение максимального размера кредита. Максимальный размер предоставляемого кредита (S_P) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

                                         ______________P_____________________                            (3)                                           

                     Sp= 1+ (t +1) x годовая процентная ставка в рублях

                                                                 12х100

       

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то в формулу (3) подставляем совокупное обеспечение, а не величину платежеспособности Заемщика (Р).

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sр) определяется на основе платежеспособности Заемщика.               

Пример: В нашем случае определяем сначала чистый доход заемщика: из среднемесячного дохода за последние пол года вычтем платежи, то есть 1776,34-78,46 = 1697,88- это Dч, К=0,8.

Р=1697,88х0,8х60=81498,24;

Р=81498,24.

Аналогично, определим платежеспособность первого поручителя:

Dч = 3204,73 - 312,44 = 2892,29;

Р= 2892,29х0,8х60;

Р= 138829,92;                          

 Sp= 138829,92 =73068,37;

         1,9                             

 и второго поручителя:

Dч= 1945,74 - 175,78 = 1769,96;

 Р= 1769,96х0,8х60;

Р= 84958,08;                                            

 Sp= 84958,08 =44714,78;

     1,9

совокупная платежеспособность поручителей:

73068,37 + 44714,78 = 117783,15.

Теперь найдем максимальный размер кредита, подставив данные платежеспособности в формулу

Sр =____________________Р__________________________________       (4)

            1+ годовая процентная ставка х срок кредитования в мес.

                                      12х100

Sp = 81498,24 = 41793,96;

1+__(19х60)________;

12х100

41793,96 рублей - максимальный размер кредита.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита.

Поручительство влияет на максимальную величину кредита заемщика следующим образом: поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика. Вместе с этим, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается так же частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика). Определим совокупное обеспечение (О)- если сумма платежеспособности поручителей меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (8о) определяется: 8о + 8о х годовая процентная ставка х срок кредитования в мес. /2х 12х100 =О; Р=Р1+Р2+РЗ;

Р = 81498,24+138829,92+84958,08;

Р = 305286,24 рублей - совокупное обеспечение.

В нашем случае платежеспособности поручителей больше величины платежеспособности заемщика, следовательно максимальный размер кредита остается прежний – 41793,96 рублей.

После этого кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

По графику платежей г-жа Петрова получила ссуду 19.05.2005 года в сумме 40000 рублей, а погашать полученный кредит начнет в конце июня, то есть до 01.07.2005г.

Сумма основного долга составляет 666,67 рублей, ежемесячно, в течении 5 лет, то есть 40000 рублей / 60 месяцев = 666,67.

Найдем величину процента за пользование кредитом в первый платеж, то есть суммы 40000 рублей с 20 мая по 30 июня 40 дней, процентная ставка 19% годовых.

19% х 40000 рублей х 40 дней =832 рубля 88 копеек.

365

Если не будет просроченной задолженности, то г-жа Петрова уплатит свой первый платеж в сумме 1499,55 рублей, то есть к процентам прибавим сумму основного долга: 666,67 + 832,88=1499,55.

Оформление кредитной документации и предоставление кредита

 

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

- кредитный договор (приложение Г);

- срочное обязательство (приложение К);

в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства (приложение Д);

- договор залога;

другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов [9,с,28].

Все документы составляются в трех экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для Банка.

Договоры залога составляются в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору).

Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

 - фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор; со стороны Банка – руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя Банка; течение срока кредитования, определенного периодом времени (месяц, год), начинается на следующий день после календарной даты заключения кредитного договора.

Срок возврата кредита по кредитному договору, исчисляемый месяцами, заканчивается в соответствующее число последнего месяца срока кредитования. Срок возврата кредита по кредитному договору, исчисляемый годами, заканчивается в соответствующие месяц и число последнего года срока кредитования.

 Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по кредитному договору.

При этом поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность заисполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.  

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Нотариальное удостоверение договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и залогодателя.

Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

 Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором.

Одновременно со срочным обязательством оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней. При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета Банка или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

 Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его заемщиком.

Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора [10, с.26].

 Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства (приложение Д) аналогична процедуре оформления кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договоры поручительства и договоры залога в отдельных журналах. После оформления договоров (кредитного, залога и др.) кредитный работник:

- приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки.

б) копии платежных документов, подтверждающих уплату заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф. 31, поручение по ф. 187), в случае, если кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора, если другое не установлено иными

нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

 После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее заявление) с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется наличными - в день подачи заемщиком заявления и безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

 При выдаче кредита наличными:

Кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения заемщиком срочного обязательства и заявления;

- оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка;

- передает два экземпляра срочного обязательства и копию заявления с распорядительной надписью в подразделение по сопровождению кредитных операций;

- передает заявление заемщика и один экземпляр срочного обязательства операционному работнику; подшивает копии срочного обязательства и заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Операционный работник (контролер):

- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдаче сведениям, указанным в срочном обязательстве.

- на выдаваемую сумму кредита составляет кассовый ордер ф. № 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу;

- делает на заявлении отметку о проведенной операции и расписывается;

- отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир:

- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения полученных от контролера документов;

- производит выдачу заемщику наличных денег и передает ему экземпляр срочного обязательства (приложение К).