Физических лиц сберегательным Банком РФ

Виды кредитования и общие условия кредитования физических лиц

Сберегательным Банком РФ

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитования. В представленной работе более подробно рассмотрим сущность потребительского кредита, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения [17, с.60]. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства.

Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет два вида потребительских ссуд:

- на текущие цели (кредит на неотложные нужды);

- на затраты капитального характера.

Рассмотрим подробнее порядок кредитования по кредитам на неотложные нужды.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит на неотложные нужды предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает Сбербанк РФ постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального Банка России. Сейчас эта ссуда выдается сроком до 5 лет под 19 % годовых.

Следует отметить, что в настоящее время резко увеличился объем просроченной задолженности по данному кредиту. Причинами этого являются, во-первых, рост безработицы, во-вторых, отказ бухгалтерских работников предприятий перечислять платежи в погашении кредитов. Это, в свою очередь, приводит к ограничению выдач Сбербанком указанных ссуд.

 Второй вид потребительского кредита Сбербанка - кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья, на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10.06.1994 года Банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

- краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

- краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья (строительный кредит);

- долгосрочный кредит для приобретения жилья.

Их выдача производится на основании Положения о жилищных кредитах, действия которого распространяется и на кредиты получаемые для строительства и приобретения недвижимого имущества на садовых и дачных участках.

К объектам недвижимости относятся квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.

Л.А. Дробозина в учебном пособии “Финансы. Денежное обращение. Кредит” классификацию кредита осуществляют по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам [28, С.54; 29, С.63].

В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 года) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство. Первый вид кредита носил косвенный характер, так его представляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид - выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а так же активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа [21,с.15].

Кредитование жилищного строительства, а так же предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных, на неотложные нужды) взял на себя созданный в 1987 году Сберегательный Банк РФ.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Оформление кредитов населению осуществляется в отделении Сбербанка России и осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделения Сбербанка РФ по месту обращения заемщика.

 При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор.

Выдача кредитов физическим лицам производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

Для рыночной экономики характерны договорные отношения между равноправными и равно ответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозяйствующие объекты как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связи друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

- Общие положения.

- Права и обязанности заемщика.

- Права и обязанности банка.

- Ответственность сторон.

- Порядок разрешения споров.

- Срок действия договора.

- Юридические адреса сторон.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требование банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать поручителем третьих лиц и т.д.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов:

- формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.);

- рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности на этом этапе кредитный инспектор определяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть ссуду. Вынесение решения кредитным комитетом банка о возможности выдачи заемщику испрашиваемой им ссуды или об отказе в таковой;

- подготовка договора кредитным работником и предоставление его на рассмотрение в юридический отдел банка;

- подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.