Методы снижения кредитных рисков

 

Процесс кредитного мониторинг должен строиться на предшествующий ему процедуры кредитного анализа и его целью является обслуживание изменения кредитоспособности заемщика и определение того, какие действия необходимо предпринять в случае возникновения проблем. Как только кредит выдан, банк должен последовательно отслеживать по качество с целью убедиться, яро не происходит его изменения в худшую сторону. Ключевым моментом данной процедуры является поддержание тесных контактов с клиентом для получения оперативной информации и ее своевременного анализа.

Аналитические приемы, применяемые в кредитном анализе, используются в мониторные для обслуживания динамики показателей и анализа изменения кредитоспособности. Ликвидность, финансовая структура, рентабельность должны является кредитном постоянного анализа. В особенности должны непрерывно анализироваться слабые места, выявленные в ходе анализа четырех аспектов кредитоспособности. Структура кредита в соответствии с кредитным договором должна быть определена так, чтобы банк имел возможность локализовать отрицательные посредства в случае возникновения проблем. Кредитный договор, как таковой, является одним из ключевых инструментов, используемых в мониторные.

Для управления процессом мониторинга необходимо разрабатывать и внедрять систему классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству как минимум раз в квартал. Такая система ранжирования должна определить проблемные области, а также спланировать согласовать и реализовать другие процедуры, направленные на защиту интересов банка в случае ухудшение кредитоспособности заемщика.

Ранжированием кредитов называется метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска.

Основной целью ранжирования кредитов является улучшение качества портфеля за счет:

§ использования сигналов, предупреждающих заранее о возможной неплатежеспособности заемщиков;

§ оперативного структурирования управленческой информации;

§ определение стандартов для установления границ ответственности.

Важнейшими факторами, в соответствии с которыми осуществляется ранжирование кредитов, является состояние отчетности, информация о состоянии для и счетов клиента, отношения с клиентами, наличие обеспечения.

Незначительные проблемы, выявленные в ходе мониторинга является сбор достоверной информации и ее регулярный анализ представлен алгоритм процесса кредитного мониторинга.

Рекомендуется, чтобы в банке один из управленцев высшего звена был персонально ответственен за кредитный мониторинг. Данная функция, особенно в малых банках, может быть объединена с функцией мониторинга других направлений банковской деятельности.

Информация, которая предоставляется данному лицу должна включать;

§ абсолютную величину кредитного риска;

§ величину кредитного риска с учетом обеспечения;

§ первоначальные кредитные рейтинги;

§ экспресс-анализ текущего финансового состояния крупнейших заемщиков;

§ показатели обслуживания задолженности; отчетность о регулировании на случай потерь по кредитам.

Все ориентиры формирования кредитного портфеля должны регулярно пересматриваться с частичной не реже одного - двух в год. Это необходимо для того, чтобы лимиты кредитного портфеля соответствовать изменениям рыночной ситуации. Регулярный просмотр лимитов особо важен тогда, когда имеют место постоянные изменения в законодательстве, перемены ситуации в экономике и на финансовом рынке.

Привоженной в управлении кредитным портфелем является реализация задачи повышения банковской рентабельности путем ориентации состава кредитного портфеля в сторону вложений в наиболее привлекательные сегменты кредитного рынка и сокращение вложений, приходящиеся на наименее привлекательные направления кредитования.

В целях необходимо;

§ выявлять высоководные и в то же время низкорискованные направления в соответствие с текущей ситуаций на рынке;

§ отбирать приоритетные сегменты кредитованного рынка путем ретроспективного анализа рискованности различных направлений кредитной деятельности в предшествующих периодах;

§ корректировать направления кредитования в соответствии с изменением стратегических целей и приоритетов банка;

§ постоянно поощрить сотрудников увеличивать объемы кредитования в перспективных отраслях и свертывать или прекращать финансироваться малопривлекательных секторов.

Анализ и группировка кредитов по качеству имеет важное значение. Зная структуру кредитного портфеля по категориям качества кредита и определив статическим путем средний процесс проблемных, просроченных, безнадежных ссуд по каждой категории, банк получает возможность осуществлять ряд мероприятий, направленных на снижение потерь по кредитным операциям.

Основные направления анализа качества кредита это снижение:

§ кредитованного риска по каждой конкретной ссуде.

§ потерь по ссуде на уровне кредитного портфеля банка в целом.

В первом случае речь идет о контроле за предоставлением и использованием кредитов (причем кредитов не только предприятием, по и гражданам), включая непрерывный процесс отслеживание финансового состояния клиента, его кредитоспособности, направлений использования средств на протяжении всего периода кредитного договора. Во втором - классификация портфеля кредитов по качеству позволяет дифференцировать степень контроля по их различным категориям. Порядок кредитного контроля для каждой категории кредитов определяется руководством банка.

Для банка, уже выдавшего кредит заемщику, предупредительными сигналами неблагополучие служат;

постоянное превышение лимитов кредитования;

нарушение графика погашения; задержка с уплатой процентов или основной суммы долга;

неблагоприятные тенденции изменения финансовых коэффициентов

(нехватка ликвидных активов, уменьшение собственного оборотного капитала);

скачкообразной рост вне реализационных доходов;

рост пищевого оборота.

неуплата налогов.

несвоевременное предоставление оперативной и достоверной финансовой информации и задержка отчетности завершенной аудиторами.

Указанные факторы постоянно должны находиться в поле зрения банка. Но управление предполагает не только мониторинг, обслуживание происходящих событий, но и принятие необходимых мер по продолжению негативных последствий.