Правовой режим сведений, составляющих банковскую тайну. Порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну.

Банковская тайна, сохранение сведений об операциях, счетах и вкладах клиентов банка и других кредитных учреждений.

Сложность правового регулирования банковской и коммерческой тайны состоит в том, что конфиденциальность как общее понятие, объединяющее и банковскую, и коммерческую тайны, должна иметь четкие границы и точно обозначенную ими сферу своего применения в банковском праве.

Банковская тайна и коммерческая тайна в некотором смысле могут рассматриваться в качестве разновидности конфиденциальной информации. Законом предусматривается следующее определение: конфиденциальная информация – документированная информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством РФ. При этом документированная информация (документ) – зафиксированная на материальном носителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать.

Правовое регулирование отношений между кредитными организациями, их клиентами и третьими лицами регулируется гражданским и банковским законодательством. Например, в ст. 857 ГК РФ «Банковская тайна» говорится, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Еще одна норма о банковской тайне закреплена в банковском законодательстве. Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит Федеральному закону.

Цель правового регулирования банковской тайнызаключается в обеспечении надежной защиты прав и за—конныхинтересов банковских клиентов, прежде всего, от преступного элемента.

Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба в порядке, установленном Федеральным законом. Согласно ст. 857 ГК РФ, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Правовое регулирование кредитных отношений. Виды банковских кредитов.

Кредитные отношения

Под кредитными отношениями следует понимать доверие (credo), которое займодавец оказывает заемщику (должнику). Кредитные правоотношения понимаются в двух значениях — в широком и узком смысле слова. Кредитные отношения в широком смысле — все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле — отношения, охватываемые договором займа, кредитного договора. Следует учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры, например, купля-продажа в кредит.

Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823). Нормы ГК РФ, относящиеся к этим обязательствам, дополняются положениями Закона о банке России (ФЗ «О Центральном банке РФ»), Закона о банках (ФЗ «О банках и банковской деятельности»), Закона о валютном регулировании (ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»), другими законами, а также банковскими правилами и обычаями делового оборота.

В зависимости от субъекта кредитных отношений, кредит может быть:

- банковским;

- государственным;

- коммерческим;

- кредитом частных лиц.

Особое место в системе кредитных отношений занимает иностранный кредит, который предоставляется российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами.

Государственный кредит предоставляется государством другому государству, а также российским и иностранным юридическим, а в отдельных случаях и физическим лицам. Кроме того, государство само может являться заемщиком, и в таких случаях отношения регулируются законодательством о государственном долге.

 

Под государством следует понимать как РФ, так и субъектов РФ. Стороной может выступать любой из перечисленных субъектов. Если в качестве заемщика выступает государство, то образуется государственный долг, который может быть как внутренним, так и внешним.

Правовое регулирование внешнего долга осуществляется нормативными актами (постановление Совета Министров и Правительства РФ от 16.10.1993 г. №1060 «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»). В соответствии с указанным нормативным актом кредит в иностранной валюте, формирующий внешний долг РФ, погашается за счет централизованных валютных средств предприятий или государственного кредита.

Внутренний государственный долг формируется за счет кредита, полученного правительством РФ в Центральном банке, или за счет продажи государством ценных бумаг. Отношения, возникающие в результате продажи государством ценных бумаг, регулируются ст. 817 ГК РФ, в которой дается определение государственного займа.

По договору госзайма заемщиком выступает РФ, субъекты РФ, а в качестве займодавца выступает гражданин или юридическое лицо. Госзаем является добровольным.

Правовая форма регулирования кредитных отношений — кредитный договор, который является разновидностью договора займа.