Форми кредиту, які використовуються

Суб'єктами господарської діяльності

Та фізичними особами

Чинним законодавством, зокрема п. 2 Положення НБУ «Про кредитування», визначено, що суб'єкти господарської діяльності можуть використовувати такі форми кредиту:

—банківський;

—комерційний;

—лізинговий;

—іпотечний;

—бланковий;

—консорціумний;

—споживчий;

—ломбардний.

Банківський кредит надається банками у грошовій фор-мі на умовах платності, строковості та повернення.

Комерційний кредит — це товарна форма кредиту, яка нмзначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів і характеризує кредитну угоду між двома суб'єктами господарської діяльності. Учасники кредитних відносин при комерційному кредиті регулюють свої господарчі від­носини і можуть створювати платіжні засоби у вигляді векселів — зобов'язань боржника сплатити кредитору зазна­чену суму у визначений термін. Об'єктом комерційного кре­диту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, на­дані послуги, щодо яких продавцем надається відстрочка платежу. У разі оформлення комерційного кредиту за до­помогою векселя інші угоди про надання кредиту не укла­даються.

Погашення комерційного кредиту може здійснюватися шляхом:

—сплати боржником за векселем;

—передачі векселя відповідно до чинного законодавства
іншій юридичній особі (крім банків та інших кредитних
установ);

— переоформлення комерційного кредиту на банків­
ський.

У разі оформлення комерційного кредиту не за допомо­гою векселя погашення такого кредиту здійснюється на умовах, передбачених договором сторін.

Лізинговий кредит — це відносини між юридичними особами, які виникають у разі оренди майна і супроводжу-

ються укладанням лізингової угоди. Лізинг є формою май­нового кредиту. Об'єктом лізингу є різне рухоме (машини, обладнання, транспортні засоби, обчислювальна та інша техніка) та нерухоме (будинки, споруди, системи телекому-нікацій тощо) майно. Суб'єктами лізингу можуть бути:

— лізингодатель, тобто суб'єкт господарювання, що є
власником об'єкта лізингу і здає його в оренду;

—користувач — суб'єкт, що домовляється з лізингодателем
на оренду про набуття права володіння та розпорядження об'­
єктом лізингу у встановлених лізинговою угодою межах;

—виробник — підприємство, організація та інші суб'єкти
господарювання, які здійснюють виробництво або реаліза­
цію товарно-матеріальних цінностей.

Іпотечний кредит надається під заставу нерухомого майна. За цією формою кредиту кредиторами виступають іпотечні банки або спеціальні іпотечні компанії, а також ко­мерційні банки, позичальниками — юридичні та фізичні особи, які мають у власності об'єкти іпотеки або мають по­ручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на ко­ристь позичальника.

Предметом іпотеки при наданні даного кредиту можуть бути житлові та виробничі будинки, квартири, споруди, ма­газини, земельні ділянки, що є власністю позичальника, але не є об'єктом застави за іншою угодою.

Бланковий (незабезпечений) кредит комерційний банк може надавати тільки в межах наявних власних коштів (без застави майна чи інших видів забезпечення — тільки під зо­бов'язання повернути кредит) із застосуванням підвищеної відсоткової ставки. Цей кредит надається лише надійним позичальникам, які мають стабільні джерела погашення кредиту і перевірений авторитет у банківських колах.

Консорціумний кредит може надаватися позичальнику банківським консорціумом шляхом:

—акумулювання кредитних ресурсів у визначеному бан­
ку з подальшим наданням кредитів суб'єктам господарської
діяльності;

—гарантування загальної суми кредиту провідним бан­
ком або групою банків. Кредитування здійснюється в за­
лежності від потреби в кредиті;

—зміни гарантованих банками-учасниками квот кредит­
них ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі
в консорціумній операції.

Споживчий кредит — кредит, який надається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам — рези­дентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг і який повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що ви-ипачаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є об'­єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купів­лю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, май­нових прав, які можуть бути передані банку в забезпечення фізичною особою, та сумою її поточних доходів, за винят­ком обов'язкових платежів, протягом десяти років. Строк кредиту встановлюється в залежності від цілей об'єкта кре­дитування, розміру позики, платоспроможності позичаль­ника, причому він не повинен перевищувати десяти років З дня його надання. Фізичні особи погашають кредит шля­хом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитно­го рахунку, переказами через пошту або готівкою.

З метою стимулювання розвитку ринку цінних паперів, підтримки необхідної ліквідності комерційних банків На­ціональний банк може надавати комерційним банкам кре­дит під забезпечення державних цінних паперів, тобто лом­бардний кредит.

Ломбардний кредит надається під забезпечення держав­них цінних паперів, випущених Міністерством фінансів Ук­раїни, список яких затверджується Правлінням НБУ і до-подиться ДО відома комерційних банків, на строк, що не пе­ревищує тридцяти днів. Він надається за ломбардною від­сотковою ставкою, яку встановлює Правління Національ­ного банку України в залежності від ситуації на грошово-кредитному ринку.