Тема №23. Предложение денег и банковская система.

Вопросы:

1. Кредит и его формы. Ссудный процент.

2. Структура кредитной системы. Банки и их функции.

3. Предложение денег и банковский мультипликатор.

4. Монетарная политика государства.

 

Кредит от лат. credo – верю, доверяю; creditum – ссуда, долг. Кредит – одна из важнейших сфер экономических отношений. Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на определенных условиях. Это форма движения денег, капитала в денежной форме.

Условия кредита (принципы кредита):

1) срочность;

2) возвратность;

3) платность;

4) обеспеченность;

5) целевая направленность.

 

Функции кредита:

1. Ускорение экономических процессов в обществе, благодаря ускорению оборота денег в экономике. Катализатор.

2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Стали экономить на издержках…

Роль кредита в рыночной экономике: определяется через функции!

Функции кредита реализуются на кредитном рынке. Кредитный рынок – общее обозначение тех рынков, где возникают и взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств.

Спрос на кредит – потребность экономических субъектов в кредитных ресурсах. Возникновение спроса обусловлено 1) необходимостью пополнения основного и оборотного капитала; 2) необходимостью приобретения товаров длительного пользования; 3) необходимостью покрытия дефицита гос. бюджета; 4) необходимостью обеспечить платежеспособность и ликвидность банков, которая возникает у банкиров.

Предложение кредитных ресурсов – это избыток ресурсов у экономических субъектов: 1) временно свободный денежный капитал предприятий; 2) личные сбережения личных хозяйств; 3) использование свободных средств гос. бюджета.

Формы кредитов:

· по субъектам кредитования: кредитор – заемщик;

· по способы кредитования: натуральный (коммерческий) – инвестиционные товар, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления; денежный (банковский) – денежные покупательские средства, денежный капитал, акции векселя облигации, другие долговые обязательства.

· по сроку кредитования: краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 2 до 5 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет), долгосрочный специальный (до 40 лет).

· По характеру кредитного пространства: межгосударственный, государственный, банковский.

Кредитные сделки осуществляются в письменной форме и сопровождаются передачей кредитору от заемщика кредитных документов.

Наиболее распространенным кредитным документом является вексель – письменное долговое обязательство предоставляющее владельцу бесспорное право по истечении срока требовать от должника указанную в векселе сумму. Переводной вексель (тратта по итал.) – прообраз современных кредитных денег.

Элементы кредитных сделок: 1) объект или предмет сделки (деньги или товар); 2) срок, в течение которого денежки, отданные в ссуду, должны вернуться кредитору; 3) уровень ссудного процента, процентной ставки.

Условия переводного векселя: не только вернуть деньги, но и заплатить определенный избыток.

Относительный показатель (СМОТРИ ТЕТРАДЬ!) – норма процента или процентная ставка. Это отношение суммы процента к величине авансированного денежного капитала и умноженное на 100%. Поэтому норма процента и измеряется в процентах. Процентная ставка – цена товара в виде денег, которые даются взаймы; формируются в соответствии с рыночными показателями: спросом и предложением.

Сложный процент – СМОТРИ ТЕТРАДЬ!

Факторы, которые влияют на норму процента в сторону повышения и уменьшения – САМОЙ НАЙТИ И НАПИСАТЬ!

Кредитная система – совокупность кредитно-расчетных операций, форм и методов кредитования, а также совокупность кредитно-финансовых ресурсов.

Кредитная система состоит из банковской системы (только банки выполняют операции): ЦБ, коммерческие банки и специально кредитно-финансовых институтов (не являются банком, но деньги дают в займы): пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании и т.д.

Функции у этих учреждений: 1) аккумуляция временно свободных денежных средств; 2) создание кредитных денег; 3) предоставление денежных средств во временное распоряжение; 4) осуществление денежных расчетов; 5) денежная эмиссия (не все банки, а только ЦБ); 6) эмиссия ценных банков (могут выполнять и коммерческие банки); 7)кредитное регулирование; 8) осуществление взаиморасчетов.

Центральный банк страны

Главные задачи: обеспечение стабильности национальной валюты; проведение от имени государства мер кредитно-денежной политики; контроль состояния кредитно-денежной системы.

Основные функции: эмиссия денег и организация их обращения; кредитование коммерческих банков и хранение их резервов; ведение расчетных операций для правительства.

Основные инструменты: операции с ценными бумагами на открытом рынке; варьирование учетной ставки, установление нормы минимальных резервов.

Прообраз современных банков возникает в нач. XIX в.? Банк святого Георгия

Банки делятся на коммерческие банки: эмиссионные, ипотечные, международные и другие…

Цель банков коммерческих – извлечение банковской прибыли (маржа называется у них).

 

Предложение денег – денежная масса, находящаяся в обращении в стране в данный момент времени. На жаргоне банкиров – это так называемые широкие деньги.

Структуру денежной массы характеризуется агрегатами (смотри предыдущую лекцию).

Системы с частичным резервным покрытием. Это означает, что только часть своих депозитов банки хранят в виде резервов, остальные используются для активных операций. В результате у коммерческих банков наблюдается, в отличие от других финансовых институтов, возможность увеличения предложения денег или создавать деньги (не печатание). Это явление называется кредитной мультипликацией.

Денежный мультипликатор (смотри тетрадь).